ما نوآوران زندگی هوشمند هستیم
در گفت‌وگو با پوریا یغمایی، هم‌بنیان‌گذار و مدیرعامل وی‌بانک مطرح شد
عکس: نسیم اعتمادی
عصر تراکنش ۶۷ / نوآوران زندگی هوشمند با نام تجاری Vie Bank فعالیت خود در حوزه مالی و بانکی را در پاییز سال ۱۴۰۱ آغاز کرد. این شرکت به‌منظور ارائه خدمات به نسل زد، با به‌کارگیری فناوری‌های نوین مالی و استفاده از فناوری‌های یادگیری ماشین و هوش مصنوعی، قدم‌های خود را جهت تبدیل‌شدن به یک نئوبانک مستقل در کشور برداشته است.
پوریا یغمایی، مدیرعامل وی‌بانک با اشاره به این مسئله توضیح می‌دهد که نئوبانک‌های موجود در ایران، نئوبانک‌های واقعی نیستند و خصلتی وابسته به بانک‌های سنتی دارند که این ماهیت با نیازهای نسل جدید کاربران هماهنگ نیست و باید دگرگون شود. او مهم‌ترین چالش‌های حضور در اکوسیستم بانکی و پرداختی ایران را عدم اصلاح نظام کارمزد، جذب و نگهداشت نیروی انسانی و تورم می‌داند و معتقد است اگر به این موارد رسیدگی نشود، در سال‌های آینده شاهد توقف فعالیت بسیاری از کسب‌وکارها خواهیم بود.
او ۱۴۰۱ را برای کسب‌وکارهای حوزه فناوری‌های مالی، سال تیم‌سازی و ترسیم نقشه‌راه‌شان می‌داند و وعده می‌دهد که در آینده با دست پر می‌آیند و با حضور در حوزه‌های فین‌تکی و بازارهای بین‌المللی اتفاقات جدیدی را برای کشور رقم می‌زنند. در گفت‌وگو با پوریا یغمایی، هم‌بنیان‌گذار و مدیرعامل وی‌بانک درباره فلسفه شکل‌گیری این نئوبانک و چشم‌انداز آینده آنها صحبت کردیم.
فلسفه شکل‌گیری
Vie که در زبان فرانسه به معنای زندگی و در زبان انگلیسی به معنای رقابت برای بهتر بودن است، نام نئوبانکی است که در پاییز ۱۴۰۱ آغاز به کار کرده است. پوریا یغمایی درباره شکل‌گیری این نئوبانک می‌گوید: «شکل‌گیری وی‌بانک از حدود یک سال پیش آغاز شد؛ زمانی که ما به‌دنبال یک راه‌حل مناسب برای ارائه سرویس‌های پرداختی و بانکی در بستر هوش مصنوعی بودیم. بعد از جلسات متعددی که با بانک‌ها و نهادهای نظارتی داشتیم که بیش از یک سال طول کشید، متوجه شدیم نیازمندی این پروژه چتری بزرگ‌تر به اسم نئوبانک است و تصمیم بر آن شد که نئوبانک Vie را با تمرکز روی هوش مصنوعی (AI) و بازار بین‌المللی خلق کنیم. این محصول با بهره‌گیری از یادگیری ماشین و هوش مصنوعی به مشتریان خود خدمات بانکی و پرداختی یکپارچه و هوشمند ارائه می‌دهد و می‌تواند ارائه‌دهنده کارت اعتباری و ساختار رتبه‌بندی اعتباری به اشخاص حقیقی و حقوقی داخل کشور نیز باشد.»
یکی از نقدهای وارده بر نئوبانک‌های موجود در ایران، وابستگی‌شان به بانک‌هاست. یغمایی با اشاره به این مسئله می‌گوید: «امروزه بالغ بر ۳۰۰ نئوبانک در سراسر دنیا در حال فعالیت هستند که بیش از ۶۰ درصد آنها در اروپا و آمریکا و فقط تعداد محدودی از آنها در خاورمیانه و آفریقا (MENA) هستند. در ایران نیز بیش از پنج سال است که بانک‌های سنتی به کمک شرکت‌های زیرمجموعه خود وارد بانکداری دیجیتال شده‌اند و سرویس‌های اصلی بانکی و پرداختی را در بستر اپلیکیشن موبایل در اختیار مشتری قرار می‌دهند، اما متأسفانه هنوز در ایران نئوبانک به معنای واقعی کلمه (صد درصد بانکداری در بستر موبایل و بدون ارتباط با بانک‌های سنتی) شکل نگرفته و آنچه نئوبانک نامیده می‌شود، همان همراه‌بانک‌هایی است که خدمات بانکی و پرداخت ارائه می‌دهند و به بانک خاصی وابسته هستند. در نتیجه وی‌بانک قصد دارد به‌عنوان مجموعه‌ای مستقل، این مدل از بانکداری را در ایران به وجود آورد.»
ضرورت ایجاد راهکارهایی فرای اکوسیستم فعلی
یغمایی سپس در پاسخ به این سؤال که با توجه به اینکه در کشور مجوز راه‌اندازی نئوبانک وجود ندارد، چطور می‌خواهند یک نئوبانک مستقل باشند، می‌گوید: «این چالش نیز مانند بسیاری از چالش‌های دیگری که در حوزه فین‌تک وجود داشته‌اند، مسیر خود را پیدا خواهد کرد؛ چالش‌هایی که در طول مسیر رشد کسب‌وکارها به فرصت تبدیل شده و پس از آنکه رگولاتوری آنها را به کمک مدیران کسب‌وکارهای هر حوزه تبیین و ابهام‌زدایی کرده، به یک مجوز، آیین‌نامه یا پروتکل تبدیل شده‌اند؛ مواردی مانند مجوزهای پرداخت‌یاری، پرداخت‌سازی و… . از دید رگولاتوری، ما در مسئله نئوبانک هنوز در مرحله تنظیم آیین‌نامه هستیم!
و نئوبانک در ایران در ابتدای شکل‌گیری مسیر قانونی خود قرار دارد، با این وجود بسیاری از سرویس‌دهندگان این حوزه با پرچم نئوبانک به پشتوانه یک بانک سنتی صرفاً در حال حرکت در مسیر بانکداری دیجیتال هستند! طبیعتاً ما هم در مسیر رشد خود با این چالش روبه‌رو هستیم، ولی قصد داریم با رویکرد متفاوتی این چالش را به فرصت تبدیل کنیم. در کل می‌توان این‌گونه با این مسئله مواجه شد که وی‌بانک قصد دارد به‌صورت کاملاً رسمی یک سامانه مالی اینترنتی راه‌اندازی کرده و در این راستا همگام با آخرین اتفاقات رگولاتوری حرکت کند و این ایده را ابتدا به‌عنوان یک اپلیکیشن مالی پیش برده و در ادامه برای راه‌اندازی یک نئوبانک در کنار یک تیم متخصص و خلاق بتواند برنامه‌های نوآورانه و جذابی برای اپلیکیشن ارائه دهد. همچنین جهت جلب اعتماد مشتریان باید مجموعه‌ای از قوانین و مقررات را برای کسب‌وکار خود ایجاد کنیم که امنیت و حریم خصوصی اطلاعات مشتریان را نیز تأمین کند.»
او سپس توضیح می‌دهد: «باید به یاد داشته باشیم که این کار به‌تنهایی زمان‌بر و مملو از پیچیدگی‌های خاص خود خواهد بود و باید برای موفقیت در این زمینه و به‌منظور بهبود عملکرد خود و افزایش کیفیت خدمات، راهکارهایی فرای اکوسیستم فعلی ایجاد کنیم و به‌منظور نیل به این اهداف وی‌بانک از همکاری و همراهی کلیه بازیگران و فعالان این حوزه استقبال خواهد کرد.»
سه قدم با وی‌بانک
زندگی ما در وی‌بانک به سه بخش مختلف تقسیم می‌شود. یغمایی با بیان این موضوع درباره بخش‌های سه‌گانه و اصلی این اپلیکیشن می‌گوید: «در قدم اول، با توسعه یک محصول در حوزه پرداخت، قصد داریم تجربه‌ای امن، سریع و همیشه در دسترس را جهت برآوردن نیازهای معمول و روزمره کاربران خود رقم زده و تعامل خود با استفاده‌کنندگان از خدمات هوشمند مالی را افزایش دهیم. محصول Vie Pay بدین منظور طراحی شده و با تمرکز روی سرویس‌های بین‌المللی کار می‌کند.
در قدم دوم، محصول Vie Lend را داریم که با توجه به نیاز کاربران به شیوه‌ها و مدل‌های جدید پرداخت اقساطی و با حداقل نرخ بهره و طیف گسترده‌ای از کالا و خدمات طراحی شده و ارائه‌دهنده سرویس‌های لندتک و BNPL با تمرکز بر رفتار اعتباری فرد است. در نهایت، به جهت یکپارچه‌سازی تمام خدمات و محصولات مالی و بانکی نئوبانکی خواهیم داشت که ارائه‌دهنده تمامی سرویس‌های بانکداری مانند افتتاح حساب، دریافت کارت، انتقال پول و امثالهم خواهد بود.»
او با اشاره به اینکه سال ۱۴۰۱ برای وی‌بانک سال تیم‌سازی و تعیین استراتژی کلان بوده، توضیح می‌دهد که اجرای پروژه‌هایشان در سال ۱۴۰۲ رقم می‌خورد و بعد از نسخه بتای وی‌بانک که در اسفند ۱۴۰۱ رونمایی شده، از نسخه اولیه آن در اردیبهشت‌ماه سال آتی رونمایی می‌کنند تا در اختیار عموم قرار بگیرد.
چالش‌ها
بنا بر صحبت‌های یغمایی، بزرگ‌ترین چالش امروز شرکت‌های فین‌تک کشور به سه موضوع نیروی انسانی، رگولاتوری و تورم برمی‌گردد. او معتقد است کارمزدهای بانکی کنونی، هیچ نسبتی با واقعیت جامعه ندارد و بر اساس مناسبات یک دهه قبل به وجود آمده است. این در حالی است که تورم افسارگسیخته کنونی و افزایش حقوق ۲۰درصدی نیروی انسانی این نیاز را ایجاد می‌کند که الگوی نظام کارمزد در ایران اصلاح شود.
او در این خصوص می‌گوید: «سال آینده نیز همین پارامترهای عنوان‌شده می‌تواند بسیاری از شرکت‌ها را زمین بزند و با کند و محدود شدن اینترنت و نیز شرایط اقتصادی کشور، حتی حفظ نیروهای انسانی متخصص را سخت‌تر کند. ما در وی‌بانک سعی کردیم با ایجاد شرایط و محیط حرفه‌ای و پویا وضعیت بهتری را برای نیروهای خودمان ایجاد کنیم و با ایجاد تسهیلات بانکی در سال آتی کمی از نگرانی‌های آنها بکاهیم، اما برخی عوامل ناامیدی و بی‌انگیزه‌شدن آنها برای ماندن در ایران خارج از توان ماست و اگر به لحاظ اجتماعی-اقتصادی گشایشی حاصل نشود، در سال‌های آینده شاهد افزایش نرخ مهاجرت و کمبود نیروی متخصص برای شرکت‌های آی‌تی خواهیم بود.»
آینده وی‌بانک
تأسیس کسب‌وکاری جدید در سپهر اقتصاد دیجیتال ایران، آن هم در سالی که بسیاری از کسب‌وکارها متضرر شده‌اند، امید و جسارت می‌خواهد. یغمایی در این‌باره می‌گوید: «ما تصمیم گرفتیم در ایران بمانیم و با وجود تمام مشکلات و موانع برای ساختن آینده تلاش کنیم. در نتیجه برای آنچه قرار است در سال آینده اتفاق بیفتد، هیجان‌زده‌ایم؛ شروع پروژه در ایران و همچنین در حوزه MENA و فعالیت در بازارهای ترکیه و امارات.» او اضافه می‌کند که در سال آینده سرویس‌های فین‌تکی و بین‌المللی خواهند داشت که بر بستر هوش مصنوعی پیاده می‌شود و نیازهای نسل جدید کاربران را که خواهان زندگی‌ای هوشمند و دیجیتال هستند، برطرف می‌کند.
