عصر تراکنش ۵۹ / سنتی‌بودن و پیچیدگی فرایندهای ارائه تسهیلات در کنار عدم تمایل بسیاری از بانک‌ها به ارائه تسهیلات خرد، استفاده از تأمین مالی را در کشور سخت کرده است. عواملی مانند نرخ دستوری تسهیلات، هزینه بالای وصول مطالبات خرد، بوروکراسی‌های داخلی و هزینه‌های عملیاتی بالا باعث ترجیح بانک‌ها به ارائه تسهیلات کلان شده و همین موضوع شرایط را جهت دریافت وام برای مردم سخت کرده است. در این نقطه است که لندتک‌ها می‌توانند نقشی جدی ایفا کنند و با اتکا به زیرساخت‌های فناورانه و برطرف‌کردن برخی از این موانع، ریسک متمرکز بانک‌ها را کاهش دهند و حلقه گم‌شده بین مشتری و تأمین‌کننده مالی را ایجاد کنند. لندتک‌ها، کسب‌وکارهایی هستند که با تسهیل دریافت وام و اعتبار به بهبود شرایط زندگی مردم کمک جدی‌ای کرده‌اند و ۱۴۰۰ نیز سال مهمی برای این کسب‌وکارها بود. در این سال شاهد رشد چشم‌گیر و فراگیر شدن لندتک‌ها و حضورشان در زندگی روزمره مردم بودیم. دارا، تالی، ازکی‌وام، دیجی‌پی، لندو، اعتبارینو، والتا، قسطا، کیپا، تارا، اسنپ‌پی و سامانه مرآت از جمله کسب‌وکارهای فعال در حوزه لندتک در کشور هستند که در ادامه به معرفی هر یک پرداخته‌ایم.
دیجی‌پی
دیجی‌پی، فعالیت خود را از سال ۱۳۹۷ با سرمایه‌گذاری گروه دیجی‌کالا روی استارتاپ «هماپی» آغاز کرد و اکنون علاوه بر خدمات پرداخت الکترونیکی و مجموعه‌ای از خدمات فین‌تکی در قالب یک سوپراپلیکیشن پرداخت موبایلی، به‌صورت مشخص روی خدمات خرید اقساطی و ارائه اعتبارهای خرد به کاربران متمرکز شده است. خدمات خرید اقساطی از سال ۱۳۹۸ به سبد محصولات و خدمات دیجی‌پی اضافه شد که بر اساس آن کاربران می‌توانستند با ارائه یک برگ چک و بدون نیاز به فرد ضامن، اعتباری برای خرید اقساطی از دیجی‌کالا دریافت کنند. این شرکت تا به امروز موفق شده به بیش از ۲۳۷ هزار کاربر، اعتبار خرد برای خرید اقساطی از دیجی‌کالا اختصاص دهد. مبلغ اعتبارهای اختصاص‌یافته به کاربران دیجی‌پی از ابتدا تا به امروز نزدیک به ۱.۴ همت بوده است. وام‌های اعطایی به کاربران دیجی‌پی تا به امروز، حداقل پنج میلیون و حداکثر ۳۰ میلیون تومان بوده و کاربران در فرایندی غیرحضوری، مراحل ثبت‌نام، ارائه مدارک، دریافت وام، خرید و بازپرداخت اقساط را طی می‌کنند.
دیجی‌پی از سال گذشته، اعطای اعتبارات نقطه خرید (الان بخر، بعداً پرداخت کن یا BNPL) را نیز به خدمات خود اضافه کرد و در مدت‌زمانی کمتر از سه هفته به بیش از ۲۷ هزار کاربر متقاضی این خدمات، اعتبار BNPL اختصاص داد. دیجی‌پی از ابتدای سال ۱۴۰۱ سرویس BNPL سازمانی را نیز به فهرست خدمات اعتباری خود اضافه کرده است. جامعه ۷۰ هزار نفری کارکنان گروه صنعتی ایران‌خودرو از جمله کاربرانی بودند که در سال ۱۴۰۱ استفاده از این خدمات را تجربه کردند.
افزون بر این دیجی‌پی اعتباراتی مناسب تأمین‌کنندگان و فروشندگان دیجی‌کالا، موسوم به «تأمین مالی زنجیره تأمین» یا SCF ارائه می‌دهد. این اعتبار به تأمین‌کنندگان کمک می‌کند تا در زمان مناسب به سرمایه‌های مورد نیاز خود دسترسی پیدا کنند.
کیپا
در سال ۱۳۹۷ کیپا با ارائه خدمات پرداخت اعتباری در حوزه دندان‌پزشکی شروع به فعالیت کرد. با گسترش فعالیت‌های کیپا در صنعت لندتک حوزه‌های متنوع دیگری از جمله خدمات پزشکی و سلامت، گردشگری، زیبایی و آرایشی، مد و پوشاک، بیمه، FMCG، کالای دیجیتال، خانه و آشپزخانه، مبلمان و سرویس خواب و فرش، آموزشی، لوازم‌خانگی و… به شبکه پذیرندگی کیپا جهت ارائه خدمات اضافه شده است. به کمک شبکه پذیرندگی کیپا با بیش از هشت هزار فروشگاه همچون فروشگاه‌های زنجیره‌ای هفت، جانبو، هایپر فامیلی، بیمه‌های رازی، ملت و… در سراسر کشور، خرید اقساطی برای مخاطب به یک تجربه آسان تبدیل شده است.
از جمله فعالیت‌های کیپا در سال‌های گذشته می‌توان به ثبت قرارداد با چهار بانک بزرگ کشور و ثبت بیش از دو میلیون تراکنش اعتباری اشاره کرد. همچنین بیش از ۵۰ سازمان بزرگ کشور مانند وزارت آموزش‌وپرورش، سازمان تأمین اجتماعی، بانک مهر ایران، رایتل، بانک دی و بانک رفاه کارگران از خدمات کیپا استفاده می‌کنند.
به گفته مدیران این شرکت، کیپا در پنجمین سال فعالیت خود در نظر دارد به کمک راه‌اندازی سایت و اپلیکیشن جدید خود، خدمات گسترده‌تری را برای طیف متنوع‌تری از مخاطبان ارائه دهد. امکان دریافت تسهیلات و خرید اعتباری برای متقاضیانی که دسته‌چک دارند، از برنامه‌های کیپا در سال جدید کاری در نظر گرفته شده و علاوه بر آن، در نظر دارد با سازمان‌ها و مجموعه‌های بزرگ‌تر دیگری نیز همکاری خود را آغاز کند، اما هدف بزرگ تیم کیپا برای سال جدید تبدیل‌شدن به یک هلدینگ مالی بین‌المللی است تا کیف پول‌های اعتباری کیپا در تمام کشورها قابل استفاده باشد. در نهایت چشم‌انداز کیپا ایجاد یک سبک زندگی بر مبنای اعتبار برای هم‌وطنان است و کلیه اقدامات خود را بر مبنای این چشم‌انداز انجام می‌دهد.
قسطا
داستان قسطا از تابستان سال ۱۳۹۷ شروع شد؛ زمانی که بنیان‌گذاران قسطا ایده تأسیس یک شرکت لندتکی با خدماتی متمایز را در سر می‌پروراندند. زمانی که آنها روی ایده خود کار می‌کردند، یکی، دو شرکت دیگر به این عرصه ورود کرده بودند، اما به گفته مدیران این مجموعه، آنچه قسطا را از آنها متمایز می‌کرد، محوریت‌دادن به ایده انتخاب بی‌نهایت مشتری بود. شرکت‌های دیگر، همواره انتخاب مشتریان خود را برای استفاده از خدمات خرید اقساطی، به تأمین‌کنندگان طرف قراردادشان محدود می‌کردند، اما قسطا از همان روز نخست، دست مشتری را برای انتخاب فروشنده باز می‌گذاشت. این رویکرد، نه‌تنها قدرت انتخاب مشتریان را افزایش می‌داد، بلکه زمینه صرفه‌جویی اقتصادی را نیز برای آنها فراهم می‌کرد. در واقع مشتریان، با جست‌وجو در بازار، می‌توانستند تأمین‌کننده کالا با بهترین قیمت را پیدا کنند. اتخاذ این رویکرد، گرچه حاشیه سود قسطا را کاهش داده، اما با افزایش چالاکی در ارائه خدمات، رضایت هرچه بیشتر مشتریان را فراهم آورده است.
صفر تا صد ارائه خدمات خرید اقساطی در قسطا، برای مشتریان ساکن تهران تا سه روز و برای مشتریان در شهر‌های دیگر تا پنج روز امکان‌پذیر است. متقاضیان می‌توانند با دریافت صورت‌حساب بانکی خود از اینترنت‌بانک خود و ارائه آن به قسطا، از خدمات خرید اقساطی قسطا بهره‌مند شوند. تمامی فرایندها از جمله احراز هویت و اعتبارسنجی، به‌صورت کاملاً آنلاین در قسطا انجام می‌شود. تنها مرحله‌ای که به‌صورت غیرآنلاین انجام می‌شود، مرحله ارائه تضامین است که به گفته مدیران قسطا، با فراهم‌شدن امکان صدور سفته الکترونیک، به‌زودی صد درصد مراحل ارائه خدمات به مشتریان به‌صورت آنلاین انجام خواهد پذیرفت. هدف قسطا در سال جاری این است که فرایند اعتباردهی به مشتریان را به یک روز کاری برساند.
مرآت
سامانه اعتبارسنجی «مرآت» از اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۶ آغاز به کار کرده است. این سامانه اعتبارسنجی اشخاص حقیقی بیش از ۳.۲ میلیون نفر را طی چهار میلیون مرتبه اعتبارسنجی کرده که نتیجه آن ارائه تسهیلات اعتباری خرد با رقم ۴۰ هزار میلیارد تومان بوده است.
طبق گفته مدیران این مجموعه، نرخ مطالبات غیرجاری که شامل مطالبات سررسید‌گذشته و معوق و مشکوک‌الوصول است، در این سیستم اعتبارسنجی تنها پنج در هزار یا ۰.۵ درصد است که نشانگر درستی مدل طراحی‌شده و پیاده‌سازی مناسب آن است. به‌منظور اعتبارسنجی دقیق متقاضیان، مرآت، با بررسی الگوهای گوناگون و استانداردهای جهانی و توجه به شرایط بومی، معیارهای متنوعی برای سنجش اعتبار مخاطبان، با محاسباتی خاص طراحی کرده است. این معیارها مواردی چون شغل، درآمد و ضریب پایداری، توان بازپرداخت، عملکرد مالی، استان محل سکونت، رفتار اعتباری و… را دربر می‌گیرد. محاسبات مرتبط با این معیارها، با کمک کلان‌داده‌ها و هوش مصنوعی انجام می‌شود.
مرآت، به‌عنوان زیرسیستم اعتبارسنجی در خدمت ارائه‌دهندگان مختلف خدمات اعتباری قرار می‌گیرد تا خیال آنها از بررسی دقیق و همه‌جانبه مخاطبان آسوده شود. همچنین، مرآت به گونه‌ای طراحی شده که علاوه بر افراد، سازمان‌ها نیز می‌توانند جهت دریافت خدمات وام برای کارکنان خود به‌صورت ویژه از خدمات مرآت استفاده کنند. تاکنون نزدیک به ۱۸۰ سازمان اقدام به دریافت خدمات مرآت کرده‌اند.
لندو
لندو همان ایران‌رنتر سابق است؛ با بیش از هفت سال سابقه فعالیت. این مجموعه پس از ری‌برندینگ و تغییر نام به «لندو» در سال ۱۳۹۹، با تمرکز بیشتری به ارائه خدمات خرید اقساطی ادامه داده است. لندو یکی از پلتفرم‌های خرید اقساطی است که با بانک آینده به‌عنوان تأمین‌کننده مالی همکاری می‌کند. در لندو از ضامن، چک و جریمه دیرکرد خبری نیست و افراد می‌توانند در هر نقطه‌ای از کشور که هستند، به شکل کاملاً آنلاین و تنها با ضمانت سفته دیجیتال، از لندو وام بگیرند. تمام مراحل از جمله ثبت درخواست، احراز هویت، اعتبارسنجی، خرید و امضای سفته دیجیتال و بازپرداخت اقساط به‌صورت کاملاً آنلاین در لندو انجام می‌شود. در لندو کاربران می‌توانند پس از دریافت وام انواع کالا و خدمات دلخواه خود مانند کالاهای دیجیتال، لوازم‌خانگی، هتل، بلیت، بیمه و… را از فروشگاه‌های آنلاین طرف قرارداد لندو خریداری کنند.
اطلاعات منتشرشده در گزارش سال ۱۴۰۰ لندو نشان می‌دهد که این مجموعه در سال گذشته، رشد شش‌برابری در مجموع مبلغ وام پرداخت‌شده و همچنین رشد پنج‌برابری در تعداد درخواست وام را تجربه کرده است. رکورد مبلغ وام پرداخت‌شده در لندو هم مربوط به ماه بهمن ۱۴۰۰ و معادل ۷۰۰ میلیارد تومان بوده است. همچنین این گزارش نشان می‌دهد که لندو توانسته با ارزیابی ریسک مشتریان و اعتبارسنجی آنها بر اساس هوش مصنوعی، نرخ نکول خود (درصد مشتریانی که بعد از شش ماه هنوز قسط پرداخت‌نشده دارند) را به ۰.۵ درصد برساند.
دارا
دارا از سال ۱۳۹۷ در حوزه تأمین مالی حوزه مصرف‌کننده (Consumer Finance) و لندتک آغاز به کار کرد. دارا اقدام به ارائه محصولی نوآورانه مبتنی بر راهکار مالی نوین BNPL، تحت عنوان «داراکارت» کرده است. با استفاده از این محصول افراد می‌توانند هر خرید خود را ۳۰ روز بعد از خرید یا طی سه مرحله پرداخت کنند. در حال حاضر دارا این محصول را به مشتریان فردی و سازمانی، با سقف اعتبار تخصیصی ۵۰ میلیون تومان، ارائه می‌دهد. مشتریان فردی می‌توانند با ارائه تضامینی از قبیل چک، سفته الکترونیک و کد معرف، داراکارت خود را با میزان اعتبار مشخصی دریافت کنند. سازمان‌ها نیز به‌عنوان مشتریان سازمانی پس از عقد قرارداد با دارا، قادر به تخصیص اعتبار به کارکنان خود خواهند بود.
همچنین دارا به‌منظور تسهیل فرایند خرید کاربران در کنار کارت، موبایل‌کارت خود را ارائه کرده است. موبایل‌کارت دارا به کاربران این امکان را می‌دهد تا علاوه بر خرید از طریق اسکن کیوآرکد، تراکنش‌های خریدهای خود را به‌راحتی مدیریت کنند و از تنوع مدل‌های بازپرداخت این محصول بهره‌مند شوند.
دارا ارزش پیشنهادی خود به شبکه پذیرندگی را افزایش مبلغ خرید کاربر در هر مراجعه و افزایش نرخ بازگشت کاربران می‌داند. طبق گفته مدیران دارا، عملکرد سال گذشته شرکت حاکی از آن است که کاربران به‌طور متوسط در هر خرید مبلغ ۹۰۰ هزار تومان از اعتبار خود هزینه کرده‌اند، این در حالی است که میانگین مبلغ اعتبار تخصیصی به هر یک از کاربران در حدود سه میلیون تومان بوده است. از سوی دیگر در رابطه با تکرار خرید، ۷۷ درصد کاربران فعال در سال گذشته بیش از یک خرید داشته‌اند و به‌طور متوسط ۵.۷ بار از شبکه پذیرندگی دارا خرید کرده‌اند.
ازکی‌وام
شروع فعالیت ازکی‌وام به سال ۱۳۹۹ برمی‌گردد. این مجموعه به پشتوانه برند ازکی و گروه سرمایه‌گذاری مکس به‌عنوان کسبوکار فعال حوزه لندتک، تلاش می‌کند با هدف دسترسی آسان به منابع مالی، ارتباط مؤثری را بین شرکت‌ها، سرمایه‌گذاران و مردم فراهم کند. به گفته مدیران این مجموعه، در حال حاضر به‌طور روزانه بیش از ۱۰ میلیارد تومان درخواست اعتبار از سوی کاربران به ازکی‌وام ارائه می‌شود و نزدیک به ۱۰۰ میلیارد تومان اعتبار به کاربران اعطا شده است. ازکی‌وام در طول فعالیت خود طرح‌های اعتباری مختلفی برای خرید اقساطی کالا به کاربران خود ارائه داده است. این مجموعه در ابتدای فعالیت اولین راهکار خود را با طرح حکمت برای دریافت اعتبار، تا سقف ۲۵ میلیون تومان و در ادامه تا سقف ۳۵ میلیون تومان فعال کرد. سپس این مجموعه با همکاری لیزینگ پایا، راهکاری اعتباری با ویژگی‌هایی متفاوت ارائه داد که دریافت اعتبار را تا سقف ۵۰ میلیون تومان با شرایطی ساده‌تر افزایش داد. بدین ترتیب افراد می‌توانند از ۵ تا ۵۰ میلیون تومان اعتبار دریافت و کالاهای مورد نیاز خود را به‌صورت اقساطی خریداری کنند.
از راهکارهای جدید ازکی‌وام خرید اقساطی بیمه با سفته آنلاین و بدون چک است. راهکاری که به افراد کمک می‌کند در کمترین زمان ممکن و با طی‌کردن فرایندی کاملاً آنلاین، بیمه‌نامه خود را به‌صورت اقساطی و در اقساط ۹ ماهه دریافت کنند. ازکی‌وام طرح‌های جدیدی از جمله طرح‌های اعتباری پست‌بانک و ازکی-تالی نیز در راه دارد. در طرح پست‌بانک افراد می‌توانند برای خرید اقساطی کالا اعتبار دریافت کرده و هزینه را در بازه‌های طولانی‌تری مانند ۱۲ و ۲۴ ماهه پرداخت کنند. سرویس اعتبار خرد ازکی-تالی نیز طرح دیگری است که افراد از طریق آن می‌توانند تا پنج میلیون تومان، برای خرید روزانه خود اعتبار بگیرند و هزینه آن را تا آخر ماه و پنج روز بعد از آن، بدون سود پرداخت کنند.
تالی
تالی، یکی از روش‌های پرداخت اعتباری دیجیتال در ایران است که در پلتفرم آپ شکل گرفته و هدف اصلی آن، ارائه تسهیلات اعتباری به عموم جامعه است تا هم قدرت خرید کاربران افزایش یابد و هم، باعث روان‌شدن چرخ اقتصاد و سودآوری بازارها شود. در اعتبار تالی، کاربران به‌صورت رایگان و آنلاین در اپلیکیشن آپ یا وب‌سایت تالی ثبت‌نام می‌کنند و پس از اعتبارسنجی، اعتبار اولیه‌ای به آنان تعلق خواهد گرفت. دارنده اعتبار تالی بدون محدودیت زمانی قادر خواهد بود تا از فروشگاه‌های طرف قرارداد با تالی، در لحظه، خرید اعتباری خود را انجام داده و تا پنجم ماه بعد و بدون کارمزد، حساب خود را تسویه کند.
سیستم امتیازدهی و افزایش اعتبار در تالی، با مفاهیم چوب‌خط و شهرت بیان می‌شود؛ بدین معنا که با انجام فعالیت‌هایی مانند میزان تراکنش، تعداد ماه‌های استفاده از تالی، دعوت از دوستان و… تعداد چوب‌خط (امتیاز) کاربران بالا می‌رود و پس از رسیدن به میزان مشخص، شهرت او بالا رفته و میزان اعتبارش نیز افزایش خواهد یافت. روند دریافت اعتبار تالی به این صورت است که هر کاربری که به‌صورت حقیقی ثبت‌نام کند، در ابتدا مبلغ ۲۵۰ هزار تومان اعتبار دریافت خواهد کرد. پس از خرید اعتباری و استفاده از اعتبار تالی، چوب‌خط او افزایش یافته و این افزایش، باعث صعود کاربر به پله‌های بالاتر شهرت خواهد شد. این امر سبب می‌شود تا به همین موازات، مبلغ اعتبار کاربران افزایش یافته و در آخرین پله (شهرت الماس)، ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار به کاربران اعطا خواهد شد.
والتا
سال ۱۴۰۰، اولین سال فعالیت عملیاتی والتا به‌عنوان پلتفرم ارائه تسهیلات خرد در صنعت لندتک ایران بود. پلتفرم والتا با کنار هم قرار دادن سه لیزینگ و حدود ۴۰۰ فروشگاه اینترنتی و ارائه قدرت انتخاب تأمین‌کننده مالی (با مقایسه شرایط) جزء پلتفرم‌های تسهیلاتی بود که در هر دو وجه تأمین‌کننده کالا و تأمین‌کننده مالی به کاربر قدرت انتخاب داد.
درگاه پرداخت اعتباری والتا دارای ویژگی‌هایی همچون دریافت کامل اطلاعات فاکتور خرید و امضای قرارداد الکترونیک است که از بهترین راه‌حل‌ها برای غیرحضوری‌کردن فرایند دریافت و خرید غیرحضوری تسهیلات است. والتا از همان ابتدا با حذف کاغذ از فرایند دریافت تسهیلات به کمک درگاه پرداخت اعتباری و پیاده‌سازی امضای الکترونیک در لحظه خرید کالا، مطابق با قوانین لیزینگ و الزامات بانک مرکزی، راه را برای سایر فعالان این حوزه در مواجهه با رگولاتور باز کرد. طبق صحبت‌های مدیران والتا، تا پیش از راه‌اندازی والتا فقط دیجی‌کالا فرایندی بدون کاغذ داشت که به واسطه فروشگاه‌بودن آن ممکن شده بود و این روش در پلتفرم‌ها قابل اجرا نبود. برخی پلتفرم‌های این حوزه نیز با تأخیری یک‌ساله کاغذ را از فرایند تسهیلات حذف کرده‌اند. در حال حاضر تسهیلات خرید کالا در والتا ۵۰ میلیون تومان و تسهیلات خرید خودرو نیز تا ۶۰ میلیون و به‌صورت پایلوت تا ۱۰۰ میلیون تومان است.
اسنپ‌پی
اسنپ‌پی یکی از ارائه‌دهندگان خدمات BNPL در کشور است که ارائه این سرویس را با هدف ایجاد فراگیری مالی از سال ۱۳۹۹ آغاز کرد. اسنپ‌پی دو نوع اعتبار به کاربرانش ارائه می‌دهد؛ اعتبار ماهانه و اعتبار اقساطی. اعتبار ماهانه به کاربران این امکان را می‌دهد که در طول ماه از خدمات مختلف استفاده کنند و هزینه آن را در انتهای ماه پرداخت کنند. با اعتبار اقساطی که به‌زودی برای کاربران اسنپ‌پی فعال خواهد شد، کاربران می‌توانند خریدهای خود را انجام دهند و هزینه آن را در چهار قسط بپردازند.
در حال حاضر سقف اعتبار ماهانه اسنپ‌پی دو میلیون تومان است که این اعتبار برای کاربران مختلف متفاوت بوده و به صورت اعتبار ۳۰۰ هزار تومانی ، ۵۰۰ هزار تومانی، یک میلیون تومانی و دو میلیون تومانی است. طبق گفته مدیران این مجموعه، تاکنون اسنپ‌پی برای بیش از پنج میلیون نفر از کاربران سوپراپلیکیشن اسنپ فعال شده است. رشد اسنپ‌پی در سال ۱۴۰۰ معادل ۴۷۸۴ درصد بوده و رکورد تراکنش با اسنپ‌پی در این سال به ۱۹۱۵۰۶ بار استفاده در یک روز توسط کابران رسید. در حال حاضر شاخص خالص ترویج‌کنندگان (NPS) که نشان‌دهنده میزان رضایت و وفاداری کاربران است، برای اسنپ‌پی ۷۱ است. این درصد در مقایسه با میانگین شاخص NPS در دنیا بین کاربران سرویس‌های BNPL که ۳۸ است، حدوداً دوبرابر بوده که نشان‌دهنده عملکرد رضایت‌بخش اسنپ‌پی بین کاربران این سرویس بوده است.
برای فعال‌سازی اعتبار اسنپ‌پی، به هیچ وثیقه و ضامنی نیاز نیست و تخصیص این اعتبار صرفاً مبتنی بر اعتبار کاربران نزد اسنپ‌پی است. اعتبار اسنپ‌پی به‌صورت آنی و غیرحضوری در اختیار کاربر قرار می‌گیرد و بلافاصله قابل استفاده است. به گفته مدیران اسنپ‌پی، چشم‌انداز این شرکت تبدیل‌شدن به روش پرداخت مورد علاقه مردم برای خرید آنلاین و آفلاین در ایران است.
اعتبارینو
اعتبارینو یک پلتفرم دانش‌بنیان در صنعت لندتک است که حلقه‌های گوناگون زنجیره ارزش شامل شبکه خریداران، فروشندگان کالا و عرضه‌کنندگان خدمات و تأمین‌کنندگان مالی را به یکدیگر متصل و برای هر یک از این ذی‌نفعان ایجاد ارزش جدید می‌کند. راهکار جامع اعتبارینو در حوزه خدمات مالی شامل سرویس‌های پرداخت، تسهیل اعطای اعتبار و تسهیلات و بازگشت وجه است. پلتفرم اعتبارینو با اتکا به مجوز پرداخت‌یاری، سرویس متفاوتی از خرید و پرداخت نقدی/اعتباری را در قالب دروازه یکپارچه پرداخت برای کاربران فراهم کرده است.
در پلتفرم اعتبارینو همانند وجود گزینه‌های مختلف برای انتخاب کالا و خدمات، در انتخاب تأمین‌کننده مالی نیز حق انتخاب وجود دارد و می‌توان گزینه مطلوب خود را از میان تأمین‌کنندگان مالی اعتبارینو انتخاب و اعتبار درخواستی را دریافت کرد. به گفته مدیران این مجموعه، اولین شریک تجاری در گروه تأمین‌کنندگان مالی اعتبارینو، بانک اقتصاد نوین است، البته به‌زودی تأمین‌کنندگان مالی دیگری نیز به سبد شرکای تجاری این بخش افزوده خواهد شد. امکان دریافت اعتبار خرید تا سقف پنج میلیارد ریال و شرایط بازپرداخت تسهیلات ۳ تا ۳۶ماهه بر اساس میزان اعتبار مصرفی برای کاربران اعتبارینو فراهم است. از این منظر هیچ محدودیتی در زمان استفاده و تعداد تراکنش وجود ندارد و در فرایند خرید اعتباری، خریدهای انجام‌شده ماهیانه کاربران در پایان ماه، تجمیع و در صورت‌حساب به آنان اعلام می‌شود. در فرایند تسهیلات در نقطه فروش نیز خریدار می‌تواند برای خرید کالا یا خدمات، تسهیلات مورد نیاز خود را دریافت کند.
تارا
شرکت توسعه تجارت و فناوری «تارا» با پشتوانه ۵۰ سال فعالیت، تجربه اقتصادی و توسعه کسبوکار گروه صنعتی گلرنگ، شکل گرفته است. فعالیت جدی تارا از سال ۱۴۰۰ آغاز شد و هم‌اکنون به ارائه راهکارهای دیجیتال برای بهبود تجربه مردم از خدمات مالی می‌پردازد. در همین راستا تاکنون خدماتی مانند کیف الکترونیکی پول، بن‌های رفاهی سازمانی، اعتبار سازمانی و به‌تازگی سرویس اعتبار خُرد فردی (الان بخر، خُردخُرد پرداخت کن!) را فراهم کرده است.
کیف الکترونیکی پول تارا ویژگی بازگشت سه درصد برگشت نقدی از خرید را دارد که در کلیه پذیرندگان تارا قابل استفاده است. به گفته مدیران تارا، در بخش خدمات سازمانی، تارا تاکنون خدمات خود را به بیش از ۱۰۰ شرکت و سازمان کشور ارائه کرده و نیز بیش از ۱۰۰۰ میلیارد تومان، اعطای اعتبار داشته است. مبالغ بن و اعتبار تخصیص سازمانی، توسط هر سازمان یا شرکتی برای همکارانش مشخص می‌شود و همچنین قراردادهای اعتبار سازمانی قابلیت انعطاف‌پذیری در بازپرداخت به‌صورت دو تا شش‌‌ماهه و تکرارشونده را دارند.
در بخش اعتبار خُرد فردی، سرویس جدید تارا بدون چک، سفته، ضامن یا وثیقه و بازپرداخت بدون کارمزد و کاملاً غیرحضوری و بدون هزینه برای کاربر است که در کمتر از ۳۰ دقیقه، اعتباری از مبلغ ۵۰۰ هزار تا پنج میلیون تومان به کاربران تخصیص داده می‌شود. کاربران پس از خرید با این اعتبار، نیمی از آن را ۳۰ روز بعد و مابقی را می‌بایست ۶۰ روز پس از خرید بازپرداخت کنند و بر اساس رفتار بازپرداخت کاربر به‌تدریج سقف اعتبار تخصیصی بیشتر و بیشتر می‌شود. کاربران تارا می‌توانند از کیف الکترونیکی پول، بن‌ها و اعتبار سازمانی و اعتبار خرد تارا در بیش از ۴۵۰۰ فروشگاه (پذیرنده) حضوری و غیرحضوری طرف قرارداد در سراسر کشور استفاده کنند.
