عصر تراکنش ۶۹؛ مترجم: ثریا حقی / اگر از طرفداران خرید آنلاین و مخصوصاً پرداخت‌های اقساطی باشید، حتماً نام BNPL یا همان «الان بخر، بعداً پرداخت کن» را شنیده‌اید. یک فرصت طلایی برای آن دسته از خریداران که به‌دنبال خرید هستند، اما نمی‌توانند مبلغ آن را یکجا پرداخت کنند. بر اساس گزارش منتشرشده از سوی اداره حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB)، سال‌های 2019 الی 2021 میلادی، تعداد وام‌های BNPL ایالات متحده آمریکا که توسط پنج وام‌دهنده برتر تأمین شده‌اند، بالغ بر 970 درصد رشد داشته است.
به نظر می‌رسد که این مدل پرداخت که خریداران در آن مجبور نیستند کل وجه را یکجا و در زمان خرید پرداخت کنند و بسیاری از پلتفرم‌های آن نیز بر خلاف کارت‌های اعتباری شامل کارمزد و بهره نمی‌شوند، به مذاق کاربران آمریکایی خیلی خوش آمده است. اما هیچ بازاری که بدون رقابت نمی‌شود! پلتفرم‌های ارائه‌دهنده BNPL، شرایط، نرخ‌ها و هزینه‌های یکسان ندارند. قبل از اینکه کاربری بخواهد از این خدمات استفاده کند، باید چندوچون آن را به‌طور کامل در مورد پلتفرم انتخابی خود کسب کند، از تأثیر این روش پرداخت روی امور مالی‌اش مطلع شود و سپس اقدام به استفاده از آن کند.
تیم تحریریه فورچون، برای ارزیابی بازار BNPL و رقابتی که در آن برقرار شده، پنج مورد از بهترین پلتفرم‌های ارائه‌دهنده این نسل از خدمات پرداخت را گردآوری کرده که محبوب‌ترین پلتفرم‌ها در سال ۲۰۲۳ هستند. در انتخاب این پنج پلتفرم، معیارهای بسیاری از جمله نرخ سود سالانه، کارمزد دیرکرد، شرایط قسط‌بندی و همچنین رتبه‌بندی اپلیکیشن‌های موبایلی در نظر گرفته شده است تا یک رده‌بندی قابل اطمینان و کارآمد در اختیار کاربران این خدمات قرار گیرد. این رده‌بندی، برای آوریل 2023 ارائه شده و آخرین به‌روزرسانی آن، در 24 مارس 2023 صورت گرفته است.
پنج انتخاب برتر فورچون عبارت‌اند از:
- سِزل: با نرخ سود سالانه 0 الی 29.99 درصد؛
- زیپ: با نرخ سود سالانه 0 درصد؛
- کلارنا: با نرخ سود سالانه 0 درصد؛
- افترپی: با نرخ سود سالانه 0 درصد؛
- پی‌پال: با نرخ سود سالانه 0 الی 29.99 درصد.
سزل
سزل، در سال 2016 میلادی راه‌اندازی شده و در حال حاضر، خدمات BNPL خود را به بیش از 40 هزار تاجر ارائه می‌دهد. گزینه‌های این پلتفرم، برای کاربرانی که به‌دنبال وام‌های BNPL هستند، هم در خریدهای آنلاین و هم در فروشگاه‌های فیزیکی یا اصطلاحاً مبتنی بر خشت و آجر در دسترس است.
درصد سود سالانه: 0 الی 29.99 درصد
شرایط اقساط: 3 الی 48 ماهه
هزینه‌های دیرکرد: در صورت عدم برنامه‌ریزی برای پرداخت اقساط و دیرکرد آن برای بیش از دو روز، امکان غیرفعال‌شدن خدمات وجود خواهد داشت. فعال‌سازی مجدد، مستلزم پرداخت هزینه تا سقف 15 دلار است.
پشتیبانی مشتریان: –
ارزیابی پلتفرم: استفاده از خدمات BNPL سزل، برای آن دسته از کاربرانی که به‌دنبال ایجاد و بهبود اعتبار هستند، مفید است. سزل، علاوه بر اینکه بلندمدت‌ترین وام BNPL را در اختیار کاربران خود قرار می‌دهد، یک امتیاز منحصربه‌فرد نیز دارد که اکثریت قریب به اتفاق سیستم‌عامل‌های BNPL دیگر از آن بی‌بهره‌اند؛ قابلیت گزارش سوابق پرداخت کاربران به دفاتر اعتباری. زمانی که کاربران این پلتفرم، حساب کاربری خود را از حساب استاندارد سزل، به حساب پیشرفته سزل‌آپ ارتقا می‌دهند، به‌صورت خودکار سوابق پرداخت‌های آنها به هر سه دفتر اعتباری اصلی (اکسپرین، اکوئیفاکس و ترنس‌یونیون) ارسال می‌شود. در انتهای هر ماه، پلتفرم وضعیت کلی حساب شما از جمله موجودی معوق و وضعیت پرداخت‌ها را کنترل کرده و بر اساس آن، گزارش مربوطه را به دفاتر اعتباری ارسال می‌کند. میانگین امتیاز اپلیکیشن سزل، در دو فروشگاه اپ‌استور و گوگل‌پلی 4.75 است که یکی از بالاترین امتیازها را در میان اپلیکیشن‌های BNPL دارد.
زیپ
زیپ که در سال 2013 میلادی در استرالیا راه‌اندازی شده، ارائه‌دهنده خدمات BNPL به مصرف‌کنندگان، بازرگانان و کسب‌وکارها در سراسر جهان است. این پلتفرم در حال حاضر خدمات BNPL بدون بهره خود را به فهرستی متشکل از بالای 18.500 تاجر ارائه می‌دهد.
درصد سود سالانه: 0 درصد
شرایط اقساط: 4 قسط در 6 هفته
هزینه‌های دیرکرد: دیرکرد پرداخت اقساط می‌تواند هفت دلار هزینه در پی داشته باشد.
پشتیبانی مشتریان: کلیه کاربران این پلتفرم می‌توانند در روزهای هفته، از ساعت 8 الی 22، از طریق تماس تلفنی با واحد پشتیبانی زیپ در تماس باشند. ضمن اینکه امکان برقراری ارتباط از طریق ایمیل و چت نیز در روزهای دوشنبه تا یکشنبه، از ساعت 7 الی 23 وجود دارد.
ارزیابی پلتفرم: این پلتفرم، انتخابی مناسب برای کاربرانی است که قصد دارند هزینه کالاهای خریداری‌کرده خود را سریع‌تر پرداخت کنند. این پلتفرم، به این علت که بدون سود سالانه بوده و پایین‌ترین نرخ کارمزد دیرکرد در میان پلتفرم‌های BNPL را دارد، یکی از بهترین پلتفرم‌های BNPL در سال 2023 از سوی فورچون معرفی شده است. امتیاز اپلیکیشن موبایلی زیپ در اپ‌استور و گوگل‌پلی 4.4 است که نشانگر محبوبیت بالای آن در میان کاربران است. استفاده از پلتفرم BNPL زیپ، عملاً هیچ تأثیری روی امتیاز اعتباری کاربران ندارد و تقریباً هرجا که ویزای کاربر معتبر باشد، می‌تواند از این پلتفرم استفاده کند. نکته قابل توجه در مورد زیپ، زمان پرداخت اقساط است که نسبت به چهار پلتفرم دیگر معرفی‌شده در این فهرست کوتاه‌تر است. پرداخت اقساط خریدهای BNPL کاربران زیپ، در شش هفته و طی چهار قسط انجام می‌شود که برای خریدهای بزرگ و هزینه‌بر، می‌تواند برای کاربر کمی سنگین باشد.
کلارنا
کلارنا یک شرکت ارائه‌دهنده خدمات BNPL است که در سال 2005 میلادی در استکهلم سوئد راه‌اندازی شده است. این پلتفرم، در حال حاضر به 150 میلیون مصرف‌کننده از سراسر جهان خدمات ارائه می‌دهد و بیش از 500 هزار تاجر از 45 کشور مختلف جهان را پوشش داده است.
نرخ سود سالانه: 0 درصد
شرایط اقساط: 4 قسط بدون بهره که هر دو هفته به‌صورت خودکار پرداخت می‌شود.
هزینه‌های دیرکرد: در صورت عدم برنامه‌ریزی و دیرکرد پرداخت اقساط، کمتر از هفت دلار یا حداکثر 25 درصد از کل مبلغ خرید به‌عنوان هزینه دیرکرد دریافت خواهد شد.
پشتیبانی مشتریان: این پلتفرم، برای کاربرانی که به‌دنبال خریدهای بزرگ و گران هستند، مناسب است. ارائه خدمات پشتیبانی 24ساعته، گزینه‌های پرداخت متنوع و عدم محدودیت اعتباری کلارنا، باعث شده این پلتفرم یکی از بهترین برنامه‌های BNPL در سال 2023 میلادی باشد. کلارنا، چهار گزینه پرداخت مختلف در اختیار کاربران قرار می‌دهد که پرداخت طی 4 روز، پرداخت طی 30 روز، پرداخت بلندمدت و پرداخت هم‌اکنون، از آن جمله‌اند. کلارنا، محبوب‌ترین پلتفرم BNPL از نظر فورچون معرفی شده؛ به این دلیل که به کاربران این امکان را می‌دهد تا پرداخت‌های خود را در چهار قسط دو هفته یک‌بار، به‌صورت خودکار انجام دهند.
امتیاز مهم دیگری که کلارنا دارد، این است که هنگام استفاده از پلتفرم، هیچ محدودیت اعتباری و هزینه از پیش تعیین‌‌شده‌ای برای کاربران در نظر گرفته نشده است. با این حال، هر بار که کاربری از اپلیکیشن استفاده می‌کند، بر اساس شرایط و وضعیت حساب کاربری، برای او سقف هزینه در نظر گرفته می‌شود که فرایندی خودکار است. کاربرانی که پرداخت‌های خود را مسئولانه‌تر مدیریت کنند، به مرور زمان شاهد افزایش سقف اعتبار خواهند بود که می‌تواند خریدهای بزرگ‌تر را پوشش دهد. اپلیکیشن موبایلی کلارنا در اپ‌استور و گوگل‌پلی، میانگین امتیاز 4.6 را دارد و همچنین یک باشگاه جایزه نیز برای کاربران خود در نظر گرفته که به کاربران این امکان را می‌دهد که در خریدهای خود امتیاز کسب کرده و با کارت‌های وفاداری، تخفیف دریافت کنند یا مواردی از این دست.
افترپی
افترپی که در سال 2014 میلادی در استرالیا راه‌اندازی شده، در حال حاضر به میلیون‌ها مصرف‌کننده و کسب‌وکار از سراسر جهان خدمات ارائه می‌دهد. در حال حاضر، تعداد کاربران تحت پوشش خدمات BNPL افترپی، بالغ بر 15 هزار تاجر است.
نرخ سود سالانه: 0 درصد
شرایط اقساط: 6 ماهه، 12 ماهه یا طی چهار قسط بدون بهره
هزینه‌های دیرکرد: در صورتی که تا سررسید اقساط، پرداخت صورت نگیرد، 10 دلار هزینه دیرکرد دریافت خواهد شد. همچنین در صورتی که تسویه وام با گذشت 7 روز از سررسید صورت نگیرد، هفت دلار دیگر نیز به هزینه دیرکرد اضافه خواهد شد. البته، این هزینه دیرکرد 10دلاری، برای سفارش‌های خرید زیر 40 دلار است و در مورد خریدهای بالای 40 دلار، هزینه دیرکرد به 25 درصد ارزش سفارش یا 68 دلار (هر کدام که کمتر باشد) افزایش پیدا می‌کند.
پشتیبانی مشتریان: واحد پشتیبانی مجموعه، به‌صورت 24ساعته و همه‌روزه آماده پاسخگویی به سؤالات کاربران از طریق چت زنده درون‌برنامه‌ای یا ایمیل است؛ هرچند ممکن است در پاسخگویی (به‌دلیل حجم بالای پیام‌ها) اندکی تأخیر وجود داشته باشد.
ارزیابی پلتفرم: این پلتفرم، بهترین گزینه برای کاربرانی است که دوست دارند از طریق گوشی‌های تلفن همراه خود خرید کنند. افترپی، به‌دلیل ارائه خدمات BNPL بدون بهره و دارا بودن بالاترین امتیاز اپلیکیشن موبایلی در میان رقبا، گزینه‌ای فوق‌العاده برای آن دسته از کاربرانی است که موبایلی خرید می‌کنند. با استفاده از این پلتفرم، کاربران این امکان را خواهند داشت تا از خرده‌فروشی‌های آنلاین به‌صورت مستقیم از طریق اپلیکیشن خرید کرده، اطلاعات تکمیلی را دریافت کنند و از سوابق آخرین سفارش‌های خود اطلاع یابند. علاوه بر این، استفاده از افترپی به‌منظور BNPL، فرصت دریافت جایزه را نیز به کاربران ارائه می‌دهد. افترپی نیز مانند دیگر پلتفرم‌های BNPL، برای دیرکرد پرداخت‌ها جریمه در نظر گرفته، هرچند سقف آن 10 دلار یا 25 درصد از ارزش کل سفارش است.
پی‌پال
پی‌پال یکی از نام‌آشناترین پلتفرم‌های پرداخت موبایلی است که حجم گسترده‌ای از خدمات پرداخت را پشتیبانی می‌کند و در حوزه BNPL نیز سیطره‌ای 325 میلیون دلاری در میان تاجران سراسر جهان دارد.
نرخ سود سالانه: 0 الی 29.99 درصد
شرایط اقساط: 4 قسط بدون بهره که هر دو هفته یک بار پرداخت می‌شود، یا 6، 12 و 24ماهه
هزینه‌های دیرکرد: پی‌پال هیچ‌گونه هزینه‌ای بابت دیرکرد اقساط دریافت نمی‌کند.
پشتیبانی مشتریان: واحد پشتیبانی از مشتریان پی‌پال، روزهای دوشنبه الی چهارشنبه، از ساعت 6 صبح تا 6 عصر، از طریق مرکز پیام پی‌پال یا خطوط تماس تلفنی مجموعه آماده پاسخگویی به مشتریان هستند.
ارزیابی پلتفرم: پی‌پال، مناسب‌ترین گزینه برای آن دسته از کاربرانی است که قصد دارند طیف گسترده‌ای از بازرگانان را برای دریافت خدمات BNPL در اختیار داشته باشند. برنامه‌های پرداخت پی‌پال که در قالب دو نوع پرداخت چهار قسطی و پرداخت ماهانه (6، 12 و 24ماهه) ارائه شده‌اند، در کنار پوشش طیف گسترده‌ای از بازرگانان سراسر جهان، باعث شده‌اند تا پنجمین پلتفرم ارائه‌دهنده BNPL محبوب و برتر جهان از منظر فورچون، پی‌پال باشد. علاوه بر شبکه گسترده پی‌پال در خصوص تجار، ارائه شرایط اقساط انعطاف‌پذیر نسبت به همتایان، کارمزد دیرکرد صفر و برخی ویژگی‌های محافظت از خرید (که تضمین می‌کند در صورت نرسیدن کالای خریداری‌شده یا معیوب‌بودن آن وجه مورد نظر عودت داده شود) باعث شده پی‌پال، پلتفرمی محبوب برای کاربران BNPL باشد. پلتفرم پی‌پال، دو گزینه به کاربران خود اختصاص داده است؛ یک گزینه برای خریدهای 30 الی 1500 دلار و گزینه‌ای دیگر برای خریدهای 199 الی 10 هزار دلاری. هر کاربر، بسته به ارزش خرید خود می‌تواند از بین این دو گزینه، یکی از انتخاب کند.
| نام اپلیکیشن | حداکثر نرخ سود سالانه | کارمزد دیرکرد | تعداد بازرگانان تحت پوشش | شرایط اقساط | امتیاز اپلیکیشن |
| افیرم | 36.00 درصد | 0 دلار | بالای 243 هزار | 4 قسط بدون بهره، هر دو هفته | 4.80 |
| افترپی | 0 درصد | 10 دلار یا 25 درصد | بالای 15 هزار | 6 و 12 ماهه، یا 4 قسط بدون بهره | 4.65 |
| کلارنا | 0 درصد | 7 دلار یا 25 درصد | بالای 500 هزار | 4 قسط بدون بهره، هر دو هفته به‌صورت خودکار | 4.65 |
| پی‌پال | 29.99 درصد | 0 دلار | بالای 325 میلیون | 6، 12 و 24 ماهه، یا 4 قسط بدون بهره هر دو هفته | 4.35 |
| سزل | 29.99 درصد | 15 دلار | بالای 48 هزار | 3 تا 48 ماهه | 4.75 |
| اسپلیتیت | 0 درصد | 0 دلار | بالای 5 هزار | 0 تا 24 ماهه | 0.00 |
| زیپ | 0 درصد | 7 دلار | بالای 18 هزار | 4 قسط در 6 هفته | 4.40 |
