اولویت‌مان بهبود تجربه کاربری است
محمد رشیدی، مدیرعامل جدید همراه‌کارت از استراتژی‌های جدید شرکت می‌گوید
عکس: نسیم اعتمادی
عصر تراکنش ۷۵؛ غزل یگانگی / اپلیکیشن همراه‌کارت یکی از بازیگران اصلی حوزه پرداخت است که اخیراً دچار تغییر مدیریتی شده و محمد رشیدی مدیرعاملی و نایب‌رئیسی آن را بر عهده گرفته است. اصلی‌ترین اولویت رشیدی در مسیر جدید همراه‌کارت بهبود تجربه کاربری است. آن‌طور که او می‌گوید، همراه‌کارت با ۲۱ میلیون نصب، قرار است همزمان با بهبود زیرساخت‌های خود، به بازارهای جدیدی وارد شود و از یک اپ پرداختی بودن فراتر رود و حتی به فرابورس وارد شود. در ادامه گزارشی از گفت‌وگوی عصر تراکنش را با محمد رشیدی، مدیرعامل جدید همراه‌کارت درباره برنامه‌های تیم مدیریتی جدید می‌خوانید.
عبور از بازارهای سوخته
با توجه به صحبت‌های محمد رشیدی، مدیرعامل جدید همراه‌کارت، این اپلیکیشن در سالهای فعالیتش توانسته بدون هزینه مارکتینگ، کاربران زیادی از جمله کاربران آیفون را به خود جذب و با افزایش سهم بازار، به‌سرعت به یکی از بازیگران اصلی بازار تبدیل شود. او معتقد است با وجود رشد مستمر همراه‌کارت در بعضی بخش‌های اصلی و رسیدن شرکت به جایگاه دوم، خدمات همراه‌کارت با نیازهای بازار و مخاطب همسو نبوده و به مرور زمان روند رشد به وضعیتی معمول رسیده است: «در همین راستا در دوره جدید مدیریتی به‌دنبال ایجاد تغییر در هسته اصلی همراه‌کارت و افزایش سهم بازار جدی هستیم.»
رشیدی، فروش شارژ و بسته اینترنت را بازارهای سوخته‌ای می‌داند که همراه‌کارت نمی‌خواهد بر آنها متمرکز شود. او در این خصوص می‌گوید: «در خدمات معمول با سایر بازیگران اصلی وارد رقابت نمی‌شویم. در واقع سرمایه و منابع شرکت به بازارهای جدید اختصاص پیدا می‌کند و به‌زودی اخبار جدیدی از خدمات و بازارهای جدید همراه‌کارت با رویکرد پایداری و افزایش کیفیت سرویس‌ها منتشر می‌شود.»
همراه‌کارت در حال حاضر ۲۱ میلیون نصب دارد و بنا بر گفته‌های رشیدی، این موضوع یعنی در بازه‌های متفاوت 21 میلیون نفر استفاده از همراه‌کارت را تجربه کرده‌اند. در همین راستا اولین اولویت همراه‌کارت بهبود تجربه کاربری به واسطه افزایش کیفیت زیرساخت‌هاست.
او با بیان اینکه بانک آینده و شرکای تجاری همراه‌کارت، پشتوانه شرکت در مسیر همسو شدن با وضعیت اقتصادی ایران هستند، می‌گوید: «به این واسطه سرویس‌هایی را با رویکردی نوآورانه طراحی کرده‌ایم تا هم تجربه کاربری خوبی را رقم بزنیم و هم پاسخگوی نیازهای مردم جامعه در سطوح گوناگون باشیم.»
او معتقد است همراه‌کارت به واسطه تجربه کاربری بسیار خوبی که داشته، به جایگاه کنونی خود رسیده و به همین دلیل توسعه این موضوع برای همراه‌کارت اولویت درستی است: «تنوع سرویس در اکوسیستم فین‌تکی ایران ظرفیت مشخصی دارد و نمی‌شود به افزایش ظرفیت آن اتکا کرد. لزوم توسعه پایدار؛ ایجاد بازارهای جدید و تجربه متفاوت در استفاده از خدمات است.»
ورود به بورس و تلاش برای همسویی با شرایط اقتصادی
آن‌طور که رشیدی می‌گوید، یکی از چشم‌اندازهای همراه‌کارت ورود به بورس است: «ورود به بازار سرمایه، چالش‌ها و سختی‌هایی به همراه دارد و راهکار مقابله با آن پایداری کسب‌وکار است. این بدان معناست که شرکت علاوه بر رعایت الزامات بورس و فرابورس باید قابل پیش‌بینی و کم‌ریسک هم باشد و با تعدد دسته‌بندی خدمات بتواند از هر بخش خلق ارزش کند.»
به تأکید او، به‌طور کلی فعالیت‌های همراه‌کارت به سمتی می‌رود که بتواند در شرایط ناپایدار اقتصادی ایران هم قابل پیش‌بینی باقی بماند.
خدماتی برای جامعه‌ای با سواد دیجیتالی متفاوت
طبق گفته‌های مدیرعامل همراه‌کارت، حدود 75 درصد از جامعه ایران که از فضای اینترنت استفاده می‌کنند و بخش مهمی از بدنه جامعه ایران را تشکیل می‌دهند، هدف ارائه خدمات گسترده مالی آنها خواهند بود. او می‌گوید که از آنجایی که این گروه بخش اصلی تشکیل‌دهنده بدنه اقتصاد دیجیتال است، همراه‌کارت برای ورود به این بخش برنامه‌ریزی کرده و می‌خواهد خدمات خود را با بدنه مخاطبان اقتصاد دیجیتال کشور همسو کند.
رشیدی با تأکید بر اینکه همراه‌کارت برای رقابت با سایر بازیگران برنامه‌ای ندارد و نمی‌خواهد بازاری را از شرکتی با فعالیت مشابه بگیرد، تصریح می‌کند که همراه‌کارت با ایجاد نوآوری‌ها و خدماتی که به‌زودی در اختیار کاربران قرار می‌دهد، بازارهای جدیدی برای خود خواهد ساخت و بازیگر اصلی آن بازار خواهد شد: «در این مسیر قطعاً حرکت کاربران به سمت همراه‌کارت برای استفاده از خدمات جدید، سایر بازیگران اپلیکیشن‌های خدمات مالی را تحت تأثیر قرار خواهد داد.»
از نگاه او، همراه‌کارت در بازار جدیدی که خودش می‌سازد رتبه اول را خواهد داشت و سهم بازاری متفاوت از اکنون، به دست می‌آورد.
چالش‌های ایجاد نوآوری در چهارچوب رگولاتوری
از دیدگاه رشیدی یکی از چالش‌های شرکت‌های آمیخته به فناوری، نیروی انسانی متخصص و در گام بعدی رگولاتور است که می‌تواند موانعی جدی برای توسعه شرکت‌ها باشند. او در این خصوص می‌گوید: «چالش نیروی انسانی از آن دست چالش‌هایی است که به مرور زمان کم یا رفع نخواهد شد و اتفاقاً همراه‌کارت نیز با آن روبه‌روست. چالش دیگر برخورد رگولاتور با نوآوری است. رگولاتور به‌شدت سخت‌گیر و نوآوری بسیار سریع است. بخشی از نگرانی ما به این دلیل است که به ازای نوآوری‌های کسب‌وکارها قانون و مستنداتی وجود ندارد.»
او صراحتاً درباره سیاست همراه‌کارت در برخورد با رگولاتور می‌گوید: «مبنای همراه‌کارت ساختن کسب‌وکار پایدار است، به همین دلیل در فضایی که برای رگولاتوری استاندارد است، به نوآوری می‌پردازیم.»
اولویت ما نیاز کاربر است، نه منافع بانک
اصلاح نظام کارمزد بعد از بیش از یک دهه صورت گرفت و بر اساس آن قرار شد کارمزد کارت‌به‌کارت رقمی معادل 720 تومان باشد، اما بر اساس تصمیمات رگولاتوری پرداخت‌سازها که اپلیکیشن‌های پرداختی هستند، از این رقم سهمی ندارند. در واقع با این استدلال که سرویس کارت‌به‌کارت، یک خدمت بانکی است، نه یک ارزش‌افزوده، کارمزد این بخش صفر در نظر گرفته شده است. رشیدی در پاسخ به سؤالی مبنی بر آسیب‌زا بودن این رویکرد برای پرداخت‌سازها و اینکه آیا ممکن است از ارائه این خدمت به‌دلیل نداشتن سهم کارمزد دست بکشند، توضیح می‌دهد: «بر اساس اصول هزینه-فایده، ملاک تصمیم ما برای ارائه سرویس، نیاز کاربران است. کارت‌به‌کارت برای اپلیکیشن‌های فین‌تکی به‌دلیل چسبندگی کاربر به اپ خدمت جذاب و برای بانک‌ها یک منبع درآمد است. امید داریم که ماجرا حل شود و ما نیز با توجه به حجم بالای کارت‌به‌کارت‌مان از تراکنش منتفع شویم. اما همراه‌کارت در این‌باره یک استراتژی مهم برای خود طراحی کرده است.»
مدیرعامل همراه‌کارت صراحتاً عنوان می‌کند که این شرکت برای رشد و توسعه بازار، برای کارمزد کارت‌به‌کارت برنامه‌ریزی نکرده و ترجیح می‌دهد از ارائه سرویس‌های جدید خود به درآمد دست پیدا کند: «اما با توجه به منافعی ناشی از عدم مراجعه کاربران به شعب بانک‌ها و همچنین هزینه گران نگهداری سرویس و کاربر و جذب مشتریان برای اپلیکیشن‌ها، منطقی است که پرداخت‌سازها از کارمزد سهم داشته باشند.» او صحبت‌هایش را این‌گونه ادامه می‌دهد: «در فرایندهای استفاده از خدمات در دنیا نیز مصرف‌کننده نهایی پرداخت‌کننده کارمزد است، اما در بازار ایران، به‌دلیل فرهنگ‌سازی‌های باقی‌مانده از گذشته، در برخی بخش‌های بازار مردم این خدمات را رایگان می‌دانند و فکر می‌کنم هزینه تغییر نمی‌تواند توسط اپلیکیشن‌ها پرداخت شود. اما امیدواریم با حمایت رگولاتور و تغییرات در نظام کارمزد، اصلاحات مفیدی رخ دهد.»
او معتقد است تغییرات اخیر نظام کارمزد مثبت بوده و نیازمند گام‌های دیگری نیز هست. رشیدی در این خصوص می‌گوید: «هزینه‌ها هر سال به شکل فزاینده‌ای رشد کرده، اما درآمدهای ناشی از کارمزد افزایش پیدا نمی‌کند. بنا به شرایط اقتصادی جامعه میانگین مبلغی تراکنش رشد داشته، اما تعداد آنها افزایش نداشته و به همین دلیل انتخاب همراه‌کارت در این فضا حرکت به سمت نوآوری است.»
رشیدی معتقد است گستره خدمات بازیگران اصلی بازار نشان می‌دهد که آنها به حدی باهوش هستند که در کنار سرویس‌کارت‌به‌کارت، از ارزش‌افزوده‌های خود درآمد کسب کنند.
ضرورت حفظ داده‌های کاربران و بانک آینده
مدتی قبل اپ‌استورهای بین‌المللی، به کاربران درباره حذف اپلیکیشن همراه‌کارت، اعلان می‌فرستادند که همراه‌کارت بدافزاری ناامن است و بهتر است از تلفن همراه شما حذف شود. رشیدی در پاسخ به سؤالی درباره استراتژی‌های شرکت برای ارتقای امنیت و شفاف‌سازی بیان می‌کند که در هیاهوهای این ماجرا و بررسی کارشناسان امنیت، مشخص شد همراه‌کارت یک بدافزار نیست: «استفاده از واژه بدافزار درباره این مسئله یک عبارت نادرست است. علت اصلی این هشدارها این بود که تعامل درستی درباره خدمات و دسترسی‌های اپلیکیشن با استور شکل نگرفته بود.»
او در ادامه تصریح می‌کند: «بدافزار دانستن یک اپلیکیشن الزاماً به معنای خلاء امنیت در آن بستر نیست؛ چراکه بعضی از رقبا با ایجاد کمپین‌های مخرب اپلیکیشنی را ریپورت و آن را مسدود می‌کنند.» به گفته رشیدی، داده‌های بانک آینده و اطلاعات کاربران از عواملی هستند که استفاده همراه‌کارت از الگوریتم‌های امنیتی زائد را به ضرورت و بخش کلیدی تبدیل کرده است.
رشیدی در بخش پایانی صحبت‌های خود بار دیگر تأکید می‌کند که مهم‌ترین تمرکز همراه‌کارت بهبود تجربه کاربری در تمام لایه‌هاست: «همراه‌کارت در سالهای گذشته، در مسیر رشد خود با چالش‌هایی زیرساختی مواجه بود و مجبور به ایجاد تغییرات بنیادین در سیستم‌های خود شد و در برهه‌ای هم برای ارائه سرویس‌های جدید به پوست‌اندازی نیاز داشت. این شرایط برای برخی از کاربران‌مان تجربه کاربری نامناسبی را رقم زد، به‌عنوان مثال تأخیر یا عدم موفقیت کارت‌به‌کارت یا باگ‌های پارتنرهای همراه‌کارت مستقیماً بر تجربه کاربری کاربران فعال همراه‌کارت اثر می‌گذاشت. مهم‌ترین تمرکز امروز ما بهبود و بازگشت تجربه کاربری در تمام لایه‌هاست.» او خطاب به کاربران اعلام می‌کند که تا پایان امسال منتظر یک تجربه کاربری خوب از همراه‌کارت باشند.
