ورود به عرصه نوآوری
گفت‌وگو با حمزه آقابابایی، مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سپهر درباره عملکرد یک‌ساله این شرکت و برنامه‌هایشان
عکس: نسیم اعتمادی
عصر تراکنش ۷۴ / شرکت پرداخت الکترونیک سپهر در خردادماه ۱۴۰۱ تغییر مدیریتی را تجربه کرد و حمزه آقابابایی اکنون بیش از یک سال است که سکان مدیریتی این شرکت را در دست دارد. با آمدن تیم مدیریتی جدید به این شرکت، تغییراتی در رویکرد سازمان ایجاد شد که شامل تلاش برای بهبود سودآوری، افزایش درآمدها و رشد تعداد و مبلغ تراکنش‌های شرکت بود. در گفت‌وگویی با حمزه آقابابایی، مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سپهر به بررسی عملکرد یک‌ساله این شرکت، چالش‌ها و همچنین برنامه‌های کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدتی که دارند، پرداختیم.
با توجه به جایگاه فعلی سپهر از منظر سهم بازار مبلغ تراکنش‌ها، مدیران این مجموعه در تلاش هستند تا سهم مبلغی خود را از شبکه پرداخت توسعه دهند و در آینده‌ای نه‌چندان دور جزء چند شرکت برتر قرار بگیرند. طبق صحبت‌های آقابابایی توسعه بازار، بهبود مستمر سودآوری، خلق محصولات و خدمات جدید و نوآورانه، سه هدف اصلی پرداخت الکترونیک سپهر تا پایان سال جاری هستند و در این راستا محصولاتی مانند BNPL، سرویس پرداخت‌های موردی و اعتباری، باشگاه مشتریان و پذیرندگان، پرداخت‌های اقساطی در قالب کارت اعتباری و… در آینده نزدیک به فهرست خدمات جدید این شرکت در دنیای صنعت پرداخت اضافه می‌شود. در ادامه مشروح گفت‌وگوی عصر تراکنش را با حمزه آقابابایی، مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سپهر می‌خوانید.
برنامه‌های توسعهای یک سال گذشته
حمزه آقابابایی، مدیرعامل پرداخت الکترونیک سپهر، برنامه‌های توسعهای این شرکت را که از ابتدای سال جاری صورت گرفته، شامل چند فاز می‌داند. به گفته او، در فاز نخست تلاش شد با بهبود زیرساخت‌ها و سطح خدمت ارائه‌شده به مشتریان، اعتماد مشتریان را بازطراحی کنند: «با پایدار نگه‌داشتن سطح سرویس، می‌خواستیم مشتریان را به سمت اعتماد بیشتر سوق دهیم. در فاز بعدی به سمت توسعه بازار رفتیم تا سهم خود را ارتقا دهیم. اولین تمرکز ما بر تراکنش‌های اینترنتی بود. ابزارهای ما در این زمینه شامل سه بخش می‌شود؛ ابزار پذیرش اینترنتی، موبایلی و کارت‌خوان. تا زمانی که مراحل تأمین مالی و افزایش سرمایه شرکت به نتیجه برسد، تمرکز خود را روی تراکنش‌های اینترنتی گذاشتیم. لازم به توضیح است که در این حوزه هم تعداد تراکنش‌ها و هم مبلغ آن برای ما دارای اهمیت است. از حیث مبلغ تراکنش‌های اینترنتی در یک سال گذشته بیشترین نرخ رشد صنعت به ما اختصاص داشت و در هر دو شاخص تعداد و مبلغ تراکنش‌ها جهش قابل توجهی داشتیم.»
آقابابایی با بیان اینکه کانون‌های تراکنش اینترنتی را شناسایی و با آنها مذاکره کرده‌اند، می‌گوید: «اگر به‌صورت نقطه‌به‌نقطه، تیرماه سال گذشته را نسبت به امسال مقایسه کنیم؛ سهم مبلغ تراکنش‌های اینترنتی پرداخت الکترونیک سپهر از 7/2 درصد در تیرماه سال گذشته به 47/11 درصد در تیرماه ۱۴۰۲ رسیده که نزدیک به 9 درصد رشد را در یک سال نشان می‌دهد. این بالاترین نرخ رشد در میان شرکت‌های مشابه به حساب می‌آید.»
طبیعتاً رشد سهم بازار فقط با برنامه‌ریزی و هدف‌گذاری صحیح اتفاق می‌افتد. طبق صحبت‌های او، سهام‌دار اصلی پرداخت الکترونیک سپهر، بانک صادرات است؛ پس مبلغ تراکنش را بیش از تعداد آن مد نظر قرار می‌دهند: «ما همسو با منافع بانک صادرات پیش می‌رویم. بانک صادرات سومین رتبه پذیرندگی را با 65/11 درصد از مبلغ تراکنش‌های شاپرکی را به خود اختصاص می‌دهد. ما نیز مشابه بانک خودمان سعی داشتیم کانون‌های تراکنش را از حیث مبلغ مد نظر قرار دهیم.»
سومین فاز توسعهای که شرکت پرداخت الکترونیک سپهر آن را دنبال می‌کند، به شبکه پذیرندگان کارت‌خوان مرتبط می‌شود. آقابابایی در این‌باره می‌گوید: «با نوسازی و بهسازی شبکه و ورود دستگاه‌های به‌روز و باکیفیت، به سمت گسترش پذیرندگان استانی رفتیم. هم‌اکنون 35 دفتر و چهار باجه داریم، در حالی که سال گذشته این عدد شامل 30 دفتر بدون باجه بود. آیین‌نامه حقوق و دستمزد پشتیبان‌ها را نیز بهبود بخشیدیم. یک بنچمارک از شرکت‌های مختلف داخلی و خارجی انجام دادیم و با توجه به خط‌مشی تیم پشتیبانی در استان‌های مختلف، آموزش‌های تخصصی برای ایشان را مد نظر قرار دادیم تا کیفیت پشتیبانی در کشور ارتقا پیدا کند.»
به گفته او، پرداخت الکترونیک سپهر جزء معدود پی‌اس‌پی‌هایی به شمار می‌رود که شبکه نمایندگی ندارد و تمام شبکه پشتیبانی و دفاتر را در مالکیت خود دارد: «بیش از 700 نفر در دفاتر پرداخت الکترونیک سپهر مشغول به فعالیت هستند. تمرکز ما بر اثربخشی مبلغ تراکنش‌ها و ارتقای اثربخشی پایانه‌هاست؛ به همین دلیل از حیث اثربخشی مبلغ، رشد مناسبی را تجربه کرده‌ایم و اکنون از نظر سرانه مبلغ تراکنش کارت‌خوان در زمره شرکت‌های با اثربخشی مبلغ بالای یک هستیم.»
آقابابایی یکی دیگر از اقدامات مدیریت جدید این شرکت طی یک سال اخیر را مربوط به کارت‌خوان‌های اندرویدی دانسته و در این خصوص می‌گوید: «علاوه بر چهار عمل اصلی مرسوم در دستگاه‌های کارت‌خوان تلاش کردیم سرویس‌های ارزش‌افزوده را در قالب کارت‌خوان اندرویدی به مشتریان ارائه دهیم، زیرا اعتقاد داریم ابزار پذیرش کارت‌خوان اندرویدی در آینده ارزش‌افزوده‌های بسیاری را برای مشتریان خلق خواهد کرد. همین تلاش‌ها با تغییر بولتن شاپرک و حذف «تعداد تراکنش» از شاخص‌ها مصادف شد و تمرکز ما نیز روی مبالغ تراکنش‌ها افزایش یافت. در حال حاضر می‌خواهیم سهم مبلغی خود را از شبکه پرداخت توسعه دهیم تا جزء چند شرکت برتر پی‌اس‌پی کشور قرار گیریم.»
ارتقای جایگاه شرکت
پرداخت الکترونیک سپهر، در راستای ارتقای جایگاه خود در صنعت، برنامه‌ریزی خاصی را در دستور کار دارد که عمدتاً بر پایه رشد مبلغی استوار است. تحقق این اهداف برای دو بازه زمانی تا پایان سال جاری و پایان سال آینده با افق رشد چندپله‌ای برنامه‌ریزی شده است. آقابابایی سپس شرکت‌های پی‌اس‌پی کشور را در چهار بخش دسته‌بندی می‌کند و می‌گوید که دسته اول، دو شرکت برتر هستند که بین 18 تا 20 درصد از سهم بازار را به خود اختصاص داده‌اند؛ دسته دوم، سه شرکت دیگر هستند که بین 10 تا 11 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دسته سوم، شرکت‌هایی با سهم چهار تا هشت‌درصدی از بازار هستند و دسته چهارم همگی در گروه با کمتر از چهار درصد سهم بازار قرار می‌گیرند: «پرداخت الکترونیک سپهر در حال حاضر جزء دسته سوم قرار دارد. برنامه میان‌مدت شرکت این است که در گروه دوم که سهم 10 تا 11 درصدی از بازار را در اختیار دارند، قرار بگیرد که البته رقابت در آن گروه بسیار فشرده خواهد بود. برنامه بلندمدت شرکت پرداخت الکترونیک سپهر این است که وارد گروه‌هایی با سهم بیشتر از بازار قرار بگیرد.»
آقابابایی مقایسه‌ای از عملکرد پرداخت الکترونیک سپهر در تیرماه ۱۴۰۱ و تیرماه ۱۴۰۲ ارائه داده و می‌گوید: «طی یک سال اخیر در برخی شاخص‌ها دستاوردهای خوبی داشته‌ایم. از حیث سهم مبلغ تراکنش کل (که مهم‌ترین شاخص بولتن شاپرک است)، بیشترین نرخ رشد صنعت در بین شرکت‌های پرداخت مربوط به سپهر است که از سهم 16/3 درصدی با رشد 1.81 درصدی به سهم 97/4 درصدی رسیده‌ایم. از حیث سهم مبلغ تراکنش اینترنتی نیز شرکت ما بیشترین نرخ رشد را با 8.77 درصد افزایش نشان می‌دهد. همچنین سهم شرکت پرداخت الکترونیک سپهر از مبلغ تراکنش خرید 1.85 درصد افزایش داشته که این رقم بیشترین نرخ رشد محسوب می‌شود. از لحاظ سهم بازار ابزارهای اینترنتی تراکنش‌دار نیز رشد شرکت پرداخت الکترونیک سپهر 10.44 درصد شده که بیشترین نرخ رشدی به شمار می‌رود که در شرکت ما رقم خورده است. از حیث سهم مبلغ تراکنش کارت‌خوان، رتبه چهارم رشد صنعت را به خود اختصاص داده‌ایم. از لحاظ سهم کارت‌خوان فعال سیستمی و سهم کارت‌خوان‌های تراکنش‌دار نیز در رتبه چهارم قرار گرفته‌ایم.»
از جمله شاخص‌های مهمی که طی یک سال گذشته در کانون توجه پرداخت الکترونیک سپهر قرار گرفته «خطای پذیرندگی» است که پایداری سطح سرویس را نشان می‌دهد. به گفته آقابابایی، برنامه‌ریزی ویژه‌ای برای این شاخص انجام شده و توانسته‌اند در خردادماه سال جاری رتبه اول در این شاخص را کسب کنند: «پیش از این برنامه‌ریزی کرده بودیم که شرکت پاس را در شاخص «خطای پذیرندگی» در نیمه اول سال جاری به رتبه برتر برسانیم که تحقق این هدف‌گذاری در خردادماه سال جاری حاصل شد. از حیث سرانه مبلغ تراکنش‌های اینترنتی نیز با رشد 498 درصدی به رتبه دوم دست پیدا کردیم. لازم به ذکر است در شاخص به حداقل رساندن کارت‌خوان‌های کم و فاقد تراکنش نیز رتبه سوم را به خود اختصاص داده‌ایم. البته برای این شاخص برنامه‌ریزی ویژه‌ای کرده‌ایم تا به رتبه اول یا دوم نزدیک شویم.»
خلق بازارهای جدید با حفظ جایگاه کنونی
طبق صحبت‌های آقابابایی، نرخ رشد صنعت پرداخت در سال جاری نسبت به سنوات قبلی کاهشی بوده و وقتی ارزش حقیقی تراکنش‌ها را نسبت به ارزش اسمی آنها مقایسه کنید، روند نزولی را مشاهده می‌کنید. او در این‌باره می‌گوید: «مقایسه تراکنش‌های صنعت در تیرماه سال جاری نسبت به دوره مشابه سال قبل افزایش 11.72 درصدی و 41.44 درصدی در تعداد و مبلغ تراکنش‌ها را نشان می‌دهد. ارزش حقیقی مساوی با ارزش اسمی منهای تورم است که نرخ رشد امسال صنعت مشابه سنوات قبل نبوده است؛ بنابراین بررسی ارزش اسمی تراکنش‌ها در تیرماه سال جاری نسبت به دوره مشابه سال قبل، رشد 41.44 درصدی را نشان می‌دهد، اما این میزان با ارزش حقیقی (با احتساب نرخ تورم) به 1.5درصد می‌رسد.
روایت آماری شاپرک در شاخص تعداد و مبلغ تراکنش‌های ابزار پذیرش اینترنتی به‌ترتیب رشد 24.52 و 87.36درصدی در تیرماه 1402 نسبت به ماه مشابه سال گذشته را نشان می‌دهد. همین منبع آماری از افزایش 2.31 و 10.95درصدی در تعداد و مبلغ تراکنش‌ها با ابزار پذیرش موبایلی حکایت دارد. با استناد به آمارها می‌توان گفت که افزایش تعداد تراکنش‌ها به‌صورت اسمی، ناشی از رشد نرخ تورم بوده، زیرا رشد حقیقی تراکنش‌ها حتی به دو درصد هم نرسیده است.»
او توضیح می‌دهد که برای این کار برنامه مشخصی دارند و با الگوهای مبتنی بر OKR پیش می‌روند تا عمده سهم بازار خود را به بانک صادرات اختصاص دهند: «قطعاً بانک نیز از این تلاش‌ها استقبال می‌کند؛ همان‌طور که در یک سال اخیر نیز ما را مورد حمایت همه‌جانبه قرار داده است. چالش اولیه ما در این مسیر نیز حفظ سطح کیفیت سرویس‌ها خواهد بود.»
چالش‌های یک سال اخیر سپهر
آقابابایی سپس درباره چالش‌های یک سال گذشته شرکت پرداخت الکترونیک سپهر صحبت می‌کند. به گفته او، یکی از چالش‌های آنها مربوط به تطبیق با رگولاتوری می‌شود: «در زمان ورود من، وضعیت این شرکت از حیث تطبیق با قوانین رگولاتوری چندان مطلوب نبود. در ممیزی‌های شاپرک، در آن زمان نمره‌های میانه پایین را به خود اختصاص داده بودیم، ولی امروز جزء سه شرکت اول از حیث ممیزی شاپرک به حساب می‌آییم. با برگزاری جلسات متعدد هفتگی تلاش کردیم تا خود را با الزامات شاپرک تطبیق دهیم. تمامی چک‌لیست‌های شاپرک را در حوزه‌های مختلف استخراج و برای آنها برنامه‌ریزی کردیم و KPI گذاشتیم. امروز از حیث شاخص تطبیق با قوانین شاپرک، توفیقات خوبی به دست آورده‌ایم.»
او به چالش جذب، حفظ و نگهداشت نیروی انسانی نیز اشاره کرده و می‌گوید که در سال جاری سعی داشتند نظام جبران خدمات بهتری را در شرکت پیاده‌سازی کنند و از استراتژی‌های مختلفی مثل 4P بهره بردند تا در حد امکان پرسنل استانی و نیز پرسنل ستادی احساس رضایت‌مندی بیشتری داشته باشند. آقابابایی در این‌باره می‌گوید: «توجه به ارتقای سطح معیشت و همچنین توانمندسازی نیروی انسانی از مسائل بسیار مهم و تأثیرگذار در تحقق اهداف سازمان بوده که اقدامات متعددی در این راستا اجرا شده که به‌عنوان نمونه می‌توان به بازطراحی نظام پرداخت مزد پشتیبانان در سراسر کشور با هدف مشارکت در منافع سازمان اشاره کرد. حفظ متخصصان از طریق اعطای تسهیلات بلندمدت و همچنین فراهم‌سازی امکان بهره‌مندی از تخصص نخبگان از طریق طرح سرباز فناور به‌عنوان یک شرکت دانش‌بنیان از دیگر اقدامات شرکت در راستای ایجاد جذابیت سازمانی در کنار توجه به کیفیت زندگی کاری کارکنان نیز بوده است.»
مدیرعامل پرداخت الکترونیک سپهر، محدودیت‌های اینترنت در یک سال گذشته را نیز یکی دیگر از چالش‌های این شرکت عنوان کرده و می‌گوید: «محدودیت‌های اینترنت در سال گذشته و امسال دامنگیر شرکت‌های پرداخت نیز شده است. کندی‌های اینترنت در سال گذشته بر تعداد و مبلغ تراکنش‌ها سایه انداخت، اما در همین شرایط چالش‌برانگیز، شاهد دستاوردهای جدیدی در صنعت پرداخت کشور بودیم و آن هم تغییر نظام کارمزد بود که می‌توان آن را اتفاق مبارکی دانست.»
ورود به عرصه نوآوری باز
یکی از شعارهای آقابابایی هنگام پیوستن به پرداخت الکترونیک سپهر، «ورود به عرصه نوآوری باز» بود. او درباره برنامه‌هایشان در حوزه فناورانه و نوآورانه می‌گوید: «نوآوری باز، در سطح جهان تعاریف متعددی دارد. تلاش ما استفاده از ظرفیت شرکت‌های همکار یا همان 3rd partyها برای خلق راهکارهای جدید است. در این زمینه هنوز به موفقیت کامل دست پیدا نکرده‌ایم، ولی توانسته‌ایم از آن بهره‌های مناسبی ببریم. ارائه سرویس‌های جدید به جامعه مشتریان، مستلزم تغییر رویکرد شرکت پاس از دستگاه‌های سنتی به دستگاه‌های جدید و مبتنی بر اندروید بود.
به اعتقاد ما، وقتی کیفیت و تنوع سرویس پذیرندگان افزایش یابد، نرخ چسبندگی یا Stickiness Ration مشتریان نیز بالا می‌رود. این کار را از طریق ورود دستگاه‌های جدید، تعریف سرویس و خدمات جدید روی درگاه پرداخت و به‌تازگی روی اپلیکیشن موبایل انجام دادیم. بخشی از هدف‌های ما در سال گذشته و امسال محقق شده است. اکنون می‌خواهیم نوآوری محصول و خدمات را در بسترهای جدید مد نظر قرار دهیم. محصولاتی نظیر BNPL، پرداخت‌های موردی و اعتباری، پرداخت‌های اقساطی در قالب کارت اعتباری و… از جمله محصولات آتی ما خواهد بود. برای تسریع در فرایند تأمین محصولات جدید؛ کمیته توسعه محصول با وارد کردن دستگاه‌های جدید، مشغول تعریف چند محصول جدید است.»
بازطراحی و تولد اپلیکیشن پرداخت شرکت
طبق صحبت‌های آقابابایی، تعداد نصب اپلیکیشن پرداخت الکترونیک سپهر حدود 200 هزار نفر است، ولی تعداد کاربران فعال آن، قابل توجه به نظر نمی‌رسد. او درباره این اپلیکیشن می‌گوید: «در بدو ورود به این شرکت برای تکمیل سبد محصولات، این اپلیکیشن را همچنان در سبد خدمات شرکت نگه داشتیم، ولی به‌مرور دریافتیم که رفتار خرید مردم رو به تغییر است. اگر به بولتن خرید شاپرک دقت کنید، می‌بینید نسبت تراکنش‌های اینترنتی به کارت‌خوان رو به افزایش است. بدین ترتیب برای این محصول، یک تیم ویژه را تشکیل دادیم و اکنون مشغول بازطراحی محصول هستیم؛ ری‌برندینگ اپلیکیشن به اتمام رسیده؛ UX و UI جدید کامل شده و اکنون روی تعریف محصولات و خدمات جدید در حال کار هستیم. استراتژی ما دنباله‌روی از سایرین نخواهد بود؛ بلکه قصد داریم دو، سه خدمت جدید را به اپلیکیشن بیفزاییم؛ یکی از آنها مربوط به حوزه لندتک است و سایر محصولات و خدمات نیز در وقت مناسب رونمایی خواهد شد. یکسری نیچ‌مارکت‌ها را شناسایی و هدف‌گذاری کرده‌ایم.»
او نوید رونمایی از اپلیکیشن جدید را در ماه آینده با ظاهر و اسم جدید و با تجربه کاربری مطلوب‌تر می‌دهد: «به اعتقاد ما، اپلیکیشن موبایلی اگر فقط به‌عنوان یک محصول در سبد محصولات پی‌اس‌پی قرار گیرد، توفیق زیادی ندارد و بیش از آنکه درآمدزا باشد، هزینه‌ساز خواهد بود. تلاش ما ارائه سرویس‌های جدیدی است که هنوز در کشور مورد توجه قرار نگرفته‌اند.»
مدیرعامل پرداخت الکترونیک سپهر در پاسخ به این سؤال که آیا برای تبدیل این اپلیکیشن به یک نئوبانک هم برنامه‌ای دارند یا خیر، این‌طور توضیح می‌دهد: «پروژه نئوبانک صادرات در شرکت دیگری که یکی از زیرمجموعه‌های هلدینگ فناوری اطلاعات بانک صادرات به حساب می‌آید، دنبال می‌شود. ما نیز از ظرفیت‌های API آن محصول بهره خواهیم برد، ولی اپلیکیشن ما بر خدمات پرداخت متمرکز است و خدمات بانکی را مجموعه دیگری توسعه می‌دهد. در آینده نزدیک، ادغام سرویس‌های بانکی و پرداخت در بانک صادرات نویدبخش افق‌های جدیدی خواهد بود.»
آقابابایی تأکید می‌کند که در ماه آینده شاهد رویش اپلیکیشن پاسینو با سرویسی پرکاربرد خواهیم بود که با اتصال به باشگاه مشتریان، توسعه چشم‌گیری در ارائه خدمات مطلوب اتفاق می‌افتد.
وضعیت پروژه کالابرگ الکترونیک
او سپس با بیان اینکه کالابرگ الکترونیک یکی از پروژه‌های جذاب و نوآورانه برای بانک‌ها به نظر می‌رسد، از وضعیت طرح کالابرگ الکترونیک ویژه پذیرندگان پرداخت الکترونیک سپهر می‌گوید: «این ایده از ابتدا به نظر من بسیار خوب بود؛ اینکه از طریق یارانه الکترونیک بتوان قدرت خرید اقلام اساسی را افزایش داد. صورت‌مسئله خیلی خوب به نظر می‌رسید، ولی دو ضعف داشت؛ یکی اینکه اطلاع‌رسانی باید به شکل بهتری اتفاق می‌افتاد؛ دوم آنکه ایده اصلی دستخوش تغییراتی شد. ما از روز اول درگیر این پروژه مهم بودیم. شرکت سپهر رشد خوبی را از حیث جذب پذیرندگان این حوزه تجربه کرد، ولی بعداً طرح اصلی به سمتی رفت که فقط جامعه خاصی از پذیرندگان را تحت پوشش شبکه بیاورد، در حالی که ما سهم زیادی از آن جامعه مشتریان نداشتیم. اکنون بخشی از پذیرندگان به دستگاه‌های کارت‌خوان و زیرساخت کالابرگ الکترونیک ما متصل هستند و خدمت می‌گیرند. اگر دولت، برنامه توسعه این پروژه را داشته باشد، ما استقبال می‌کنیم.»
اصلاح نظام کارمزد؛ نفس تازه‌ای برای شرکت‌های پرداخت
به عقیده آقابابایی، اصلاح نظام کارمزد، تصمیم جسورانه بانک مرکزی به شمار می‌رود: «لازم می‌دانم از مجموعه‌های حاکمیتی مثل بانک مرکزی و شرکت شاپرک تقدیر کنم که پای این تصمیم ایستادند و بعد از حدود یک دهه توقف، اصلاح نظام کارمزد را عملیاتی کردند. شرکت‌های پرداخت، به معنای واقعی در سراشیبی سقوط بودند. اگر صورت مالی شرکت‌های بورسی را مرور کنید، آب‌رفتن حاشیه سود و ناترازی بین هزینه و درآمد پی‌اس‌پی‌ها را به شکل مشهودی ملاحظه می‌کنید؛ به‌خصوص در سال‌هایی که با جهش ارزی مواجه شده‌ایم.
تصمیم جدید شاپرک و بانک مرکزی، نفس تازه‌ای برای شرکت‌های پرداخت بود تا امیدوارتر از گذشته پیش بروند. ویژگی «خودترمیم‌بودن» که شکل گرفته، امیدواری خوبی به شرکت‌های پرداخت می‌دهد که می‌خواهند بین هزینه و درآمدهایشان تعادل ایجاد کنند. در حال حاضر پذیرندگان مجبور به پرداخت کارمزد هستند؛ پس سرویس‌هایی که قبلاً رایگان بود، اکنون مستلزم پرداخت کارمزد است. به همین دلیل، شرکت‌های پرداخت احساس مسئولیت بیشتری برای حفظ کیفیت خدمات خواهند کرد. بدین ترتیب، از یک سو تکلیف ما برای رقابتی‌کردن فضا مضاعف می‌شود. از سمت دیگر، مردم، خود را مکلف به پرداخت بخشی از هزینه خدماتی می‌دانند که با کیفیت مناسب به آنها ارائه شده است.»
به اعتقاد او، این کارمزدها باید هر سال متناسب با نرخ تورم اصلاح شود: «عمده هزینه‌های یک شرکت پی‌اس‌پی با ارز پرداخت می‌شود و به همین دلیل، نوسانات ارزی بر صورت‌های مالی آنها سایه می‌اندازد. اگر روال اصلاح کارمزد مداوم و سالانه استمرار یابد، شرکت‌های پی‌اس‌پی می‌توانند تمرکز خود را بر ارتقای سطح خدمت و نوآوری بگذارند تا سرویس‌دهنده و سرویس‌گیرنده، هر دو منتفع شوند. صنعتی مثل تلکام نیز در سالیان گذشته به خاطر عقب‌ماندن رگولیشن از نوسانات ارزی دچار استهلاک شد. شبکه پرداخت کشور نیز در آستانه استهلاک است؛ پس باید به فکر نوسازی شبکه و انطباق با استانداردهای امنیتی دنیا بود. البته تمام این کارها هزینه‌بر هستند. وقتی از PCI5 یا PCI6 سخن می‌گوییم؛ اولین چیزی که به ذهن می‌آید؛ به‌روزرسانی سیستم‌ها و افزایش هزینه برای ارائه خدمت بهتر خواهد بود. تمام این هزینه‌ها را شرکت‌های پی‌اس‌پی می‌پردازند.»
توسعه بازار، بهبود سودآوری و خلق خدمات جدید
تا پایان سال 1402، بیشترین تمرکز پرداخت الکترونیک سپهر ابتدا بر توسعه بازار خود و سپس بر بهبود سودآوری شرکت خواهد بود. آقابابایی در توضیح این موضوع می‌گوید: «برای ورود به بازارهای جدید، به‌دنبال توسعه محصولات جدیدی هستیم که روی نیچ‌مارکت‌ها سوار شوند. توسعه بازار، بهبود سودآوری، خلق محصول و خدمات جدید، سه هدف اصلی شرکت برای سال جاری هستند. در کنار آن، هدف غایی ما بهبود رضایت‌مندی مشتریان است که بانک صادرات و شبکه پذیرندگی را نیز دربر می‌گیرد. سپهر در مسیر توسعه با سرعت، جدیت و عقلانیت در حال حرکت است.»
