حرکت از نقطه تسهیلات به نقطه اعتبار
امیرحسین داودیان، معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت از رؤیای این بانک در حوزه بانکداری خرد میگوید
عکس: نسیم اعتمادی
عصر تراکنش ۶۷ / بانک تجارت یکی از بانک‌های تجاری بزرگ کشور است که طی دهه گذشته با تمرکز بر بانکداری شرکتی شناخته می‌شد و حالا چند سالی است که با درک نیاز بازار و در راستای پیشبرد بانکداری جامع و افزایش کیفیت و ارتقای سبک زندگی مردم، به سمت بانکداری خرد حرکت کرده و فعالیت‌هایش را به سمت این نوع بانکداری گسترش داده است.
به گفته داودیان، این بانک از بررسی شرایط اقتصادی و نقش مشتریان حقیقی در استحکام مدل کسبوکار بانکداری جامع نتیجه گرفته که باید نقش پررنگ‌تری در توسعه بانکداری خرد ایفا کند و سهم قابل توجهی از پرتفوی و سرمایه‌گذاری‌های خود را به توسعه زیرساخت دیتا، کانال‌های دیجیتال و تعریف بسته‌های ارزش مختص گروه‌های مشتریان حقیقی اختصاص دهد.
در نتیجه این استراتژی، تا نیمه دوم سال ۱۴۰۲ عملیات پرتکرار و وقت‌گیر شعب مانند افتتاح حساب، ارائه تسهیلات، وام خرد، وام ازدواج و نظایر آن با تمرکز بر بهبود سفر و تجربه مشتری در بانک تجارت دیجیتالی خواهند شد. در گفت‌وگو با امیرحسین داودیان، معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت به این مفهوم و اقدامات بانک تجارت در این حوزه پرداخته‌ایم.
پیروی یک بانک مستقر از الگوهای نوآورانه جهانی
به گفته امیرحسین داودیان، بانکداری در دنیا بر اساس طیف‌های گوناگون نیازهای بازار و مشتریان به بخش‌های کلانی مانند بانکداری خرد، بانکداری شخصی، بانکداری اختصاصی، بانکداری تجاری، بانکداری شرکتی و بانکداری جهانی که بر بازارهای بین‌المللی و چندملیتی تمرکز دارد، تقسیم می‌شوند. بانکداری شرکتی و بانکداری جهانی برای شرکت‌های بزرگ و بانکداری اختصاصی مختص ثروتمندانی است که صاحب ثروت‌های کلان و قابل‌سرمایه‌گذاری هستند.
به موازات پیشرفت این روندها، در شبکه بانکی کشور هم نوعی بانکداری شرکتی که نتیجه تلفیق بانکداری تجاری و بانکداری جهانی است، ایجاد شده و شکل مدرن بانکداری خرد در سال‌های اخیر به نظام بانکی ایران و معماری کسبوکار بانک تجارت راه پیدا کرده است. بانک تجارت از نیمه اول دهه ۹۰ به سمت این دسته‌بندی‌ها حرکت کرده است. او در این خصوص میگوید: «بانک تجارت سال ۱۳۹۵ به‌صورت جدی به حوزه بانکداری شرکتی و دو سال بعد، در سال ۱۳۹۷ به حوزه بانکداری خرد و تجاری ورود کرد و در سال ۱۴۰۰ از محصولات بانکداری اصنافش رونمایی کرد.»
او تأکید میکند که فعالیت یکی از بانک‌های ادغامی بانک تجارت انحصاراً در حوزه اصناف بوده و سابقه بانکداری اصناف این بانک به سال گذشته محدود نمی‌شود. به گفته داودیان اهمیت بانکداری خرد و بانکداری اصناف برای بانک تجارت تا حدی است که ۵۰ درصد از پرتفوی بانک را اشخاص حقیقی تشکیل می‌دهند.
بر اساس گفته‌های داودیان، ساختار بانکداری خرد در دنیا دائماً در حال تغییر است و اقدامات متعددی در زمینه تحول آن رقم خورده است. در جریان این تحولات، فین‌تک‌ها (که سهم بازار زیادی را به‌خصوص از نظر تعداد کاربر به خود اختصاص داده‌اند)، ظهور کردند و به‌عنوان رقیب جدی بانک‌ها در زمینه بانکداری خرد قلمداد شدند که به نوبه خود محرکی اساسی برای تحرک بانک‌های سنتی به سمت و سوی چابکی و به‌کارگیری فناوری بود. در دنیا رویکردهای متفاوتی درباره بانکداری خرد وجود دارد. بنا بر اعلام مک‌کنزی، در رقابت بانکداری خرد، بانک‌هایی پیروزند که دیدگاه و ساختارشان مانند شرکت‌های فناوری‌محور باشد، نه بانک‌های سنتی.
او میگوید: «بانکی برنده میدان است که بیشترین استفاده را از فناوری ببرد و با تمرکز بر مدل‌های عملیاتی چابک، شایستگی‌های پیشرفته‌ای در حوزه دیتا نیز داشته باشد. سهم از کیف پول، استفاده از فناوری و نحوه مواجهه با تازه‌واردان سایر صنایع هم از دیگر معیارهای جهانی‌ای هستند که ضریب نفوذ بانکداری خرد را تشکیل می‌دهند.»
به گفته داودیان، بانک تجارت در مسیر پیشبرد بانکداری خرد برای ارزش‌آفرینی بیشتر از این الگوهای جهانی پیروی کرده و استراتژی‌های خود را با نگاهی به دیجیتالی‌کردن فرایندها طراحی کرده است. همچنین برای سازمان‌دهی و توسعه محصولات بانکداری خرد ۲۵ مرکز تعالی و هفت سیلو تشکیل داده است. آن‌طور که داودیان میگوید، از نگاه بانک تجارت تشکیل این مراکز لازمه ایجاد ساختار بانکداری خرد بوده و خبریت بانک در این مراکز مستقر شده است.
مدیریت مشتریان، مدیریت محصولات خدمات، مدیریت دیتا، بازاریابی دیجیتال و مدیریت برند، مدیریت کانال‌های دیجیتال، کانال‌های غیرحضوری و مدیریت استراتژی؛ هفت سیلوی بانکداری خرد بانک تجارت‌اند که ذیل هر کدام از سیلوها، تعدادی مرکز تعالی وجود دارد، به‌طور مثال در سیلوی مدیریت محصولات و خدمات، پنج مرکز تعالی با موضوعات کارت، اعتبار، سپرده، محصولات مشارکتی و محصولات غیربانکی وجود دارد. سیلوی دیتا نیز چند مرکز تعالی از جمله تحقیقات بازار، مدیریت داده و اتوماسیون بازاریابی را زیرمجموعه خود دارد.
معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی با اشاره به سلسله‌اقدامات نوآورانه بانک تجارت برای توسعه محصولات بانکداری خرد توضیح می‌دهد: «مدیریت خودکار مشتریان خرد یکی از اولین اقدامات بانک تجارت در آغاز این مسیر بود که در نتیجه آن تجربه مراجعه حضوری و غیرحضوری مشتری در هم ترکیب شد تا مشتری از هر مبدائی (کانال فیزیکی و کانال دیجیتال) بتواند با انتخاب کانال مورد نظرش فرایند و مسیرش را ادامه دهد. در این راستا بانک راهکارهای اتوماسیون بازاریابی که به‌زودی عملیاتی می‌شود، طراحی شد.»
به گفته داودیان، فرایندهای اتوماسیون بازاریابی و برندینگ و اطلاع‌رسانی، برای مشتریانی که از ابتدای سال آینده به بانک تجارت بپیوندند، به‌صورت اتوماتیک توسط بانک انجام خواهد شد و مشتری در تمام مراحل دریافت خدمات پشتیبانی می‌شود.
به‌دنبال عمق‌بخشی به خدمات
او با اشاره به اهمیت نقش دیتا در بانکداری خرد توضیح می‌دهد: «مدیریت مشتریان بانکداری خرد از این حیث که اطلاعات ایشان به‌صورت پردازش‌شده عمدتاً در بانک‌ها در دسترس نیست، کار دشواری است، به همین دلیل بانک تجارت روی بخش دیتا سرمایه‌گذاری ویژه‌ای انجام داده است. بانک تجارت با سرمایه‌گذاری و ساختارسازی، قصد دارد بر نیازهای مشتریان بانکداری خرد خود مسلط شود و بر اساس رفتار مالی و سابقه فعالیت‌شان آنها را بخش‌بندی و برایشان راهکارهای شخصی‌سازی‌شده طراحی کند.»
به گفته معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی، دیتای بانک تجارت از مشتریان خرد بانک نسبت به گذشته بیشتر شده و شناخت بیشتری به آنها پیدا کرده است.
یکی دیگر از اقدامات بانک تجارت برای گسترش بانکداری خرد استفاده از فناوری است. بانک تجارت سعی کرده از ظرفیت‌های فناوری برای ایجاد نوآوری استفاده کند. به گفته داودیان، محصول BNPL بانک تجارت و سایر محصولاتی که در مرحله اجرایی‌شدن هستند، نتیجه همین اقدام‌اند. او در این خصوص میگوید: «محصولات ادغام‌شده با نوآوری بانک تجارت، از یک سرویس مختص مشتریان فراتر هستند و حتی می‌توانند مشکلات اکوسیستم‌های فین‌تک را هم برطرف سازند.»
او خاطرنشان میکند که استفاده از نوآوری و فناوری در محصولات، به معنای ورود بانک تجارت به حیطه فعالیت فین‌تک‌ها نیست و بانک هدفی جز عمق‌بخشی به خدمات ندارد. داودیان ادامه می‌دهد: «همچنین تلاش شده از ادبیات استارتاپی و چابک برای گسترش بانکداری خرد استفاده شود تا زمان عرضه به بازارِ کمتری داشته باشیم و فاصله هر ایده تا اجرای آن کوتاه‌تر شود.»
محصولات شخصی‌سازی‌شده بانکداری خرد
بر اساس گفته‌های معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت، این بانک مرز بین بانکداری خرد و شخصی را از میان برداشته و با ایجاد زنجیره‌های به‌هم‌پیوسته‌ای از خدمات توانسته ارائه خدمات را در طبقه‌های گوناگون مشتریان خرد؛ از اشخاص تا صاحبان کسب‌وکارهای کوچک ارتقا بخشد. او در این‌باره میگوید: «از نگاه بانک تجارت، بانکداری شخصی عمدتاً با اشخاص حقیقی ارتباط دارد و خانوارها، صاحبان کسبوکار و کارکنان شرکت‌ها در این دامنه قرار می‌گیرند. دو مفهوم بانکداری خرد و شخصی در اغلب بانک‌ها به یکدیگر نزدیک‌اند و معمولاً محصولات‌شان نیز به‌صورت جداگانه عملیاتی نمی‌شوند. دبیت‌کارت، کارت‌های اعتباری و وام‌های رهنی در زمره این خدمات جای می‌گیرند.»
بانک تجارت برای گسترش بانکداری شخصی بازار را بخش‌بندی و گروه‌های هدفش را انتخاب کرده است. داودیان میگوید در جریان این بررسی‌ها کارکنان شرکت‌ها نزدیک‌ترین ارتباط را با ساختار و DNA بانک داشتند و در همین راستا بانک، بسته کارنو؛ اولین محصول بانکداری خرد خود را با چهار محصول پایه‌ای و خدمات مکمل طراحی و ارائه کرد.
به گفته او، این بسته با بسته‌های بانکی مرسوم متفاوت است و فقط در تسهیلات خلاصه نمی‌شود. در واقع کارنو با در نظر داشتن موقعیت و منافع شرکت، منافع بانک و منافع افراد، رویکردی مثلثی در ایجاد مزیت داشته و به‌دنبال افزایش رابطه بلندمدت میان مشتری و بانک است. او توضیح می‌دهد: «کارنووام و مساعده سازمانی از محصولات این بسته و مختص کارکنان شرکت‌ها هستند. کارنووام یکی از محصولات این بسته است که بر اساس حقوق کارکنان هر شرکت و بدون استفاده از منابع مجموعه به آنها تسهیلات می‌دهد.» به گفته داودیان، کارنووام علاوه بر مزایایی که برای کارمندان دارد، منابع شرکت را آزاد و با ارزش‌آفرینی مالی، برند کارفرمایی مجموعه را تقویت میکند.
مساعده سازمانی یکی دیگر از محصولات بسته‌های کارنو است که معادل میزان حقوق کارکنان به آنها اعتبار می‌دهد. به گفته داودیان، مساعده سازمانی در واقع یک BNPL شرکتی محسوب می‌شود که با رفع ۸۰ درصد از نیازهای یک خانواده اعم از گردشگری، خواربار، بهداشت و درمان و کالاهای دیجیتال به ذخیره حقوق نقدی کمک میکند و آنها را برابر یک ماه حقوق جلوتر می‌برد.»
معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت اضافه میکند که کالاهای مهم‌تر و بزرگ‌تری مانند وسایل خانه تا پایان بهار به فهرست اعتبار اضافه می‌شوند و سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» نیز در به‌روزرسانی‌های بعدی برای عموم مردم و مشتریان قابل استفاده خواهد شد. او میگوید: «بسته کارنو اولین بسته مشابه با بسته‌های ارزش بانکی دنیاست و شرکت‌ها می‌توانند از مزایای روزافزون آن به‌صورت بلندمدت استفاده کنند. کارنو اولین محصول زیرمجموعه بانکداری خرد است که جامعه هدف وسیعی را پوشش می‌دهد.»
بسته تأمین مالی ارزان‌قیمت، محصول دیگر بانکداری خرد بانک تجارت است که با تمرکز بر نیازهای عموم مردم و کارکنان شرکت‌ها، با نرخی پایین‌تر از نرخ رایج بازار به آنها تسهیلات می‌دهد. به گفته داودیان، افزایش نرخ‌ها و کاهش منابع استقراض، دسترسی مردم به منابع مالی را به‌شدت سخت و بازپرداخت را برای آنها دشوار کرده است. بانک تجارت قصد دارد با پیاده‌سازی بانکداری منصفانه، شرایطی را فراهم آورد که هر فردی با توجه به نیازها و با هر میزان منابع، قدرت انتخاب و امکان تأمین مالی داشته باشد. این محصول در واقع جهت حفظ ارزش پول و تأمین مالی آسان‌تر، البته با توجه به نوع نیاز مشتری ایجاد شده است.
بانک تجارت افزایش کیفیت زندگی مشتریان و حفظ و ارتقای ارزش دارایی آنها را رسالت خود می‌داند و آن‌طور که داودیان میگوید، این ارزش‌هاست که باعث شده بانک تجارت از خدمات پایه بانکی فراتر رود و به سمت طراحی محصولات اعتباری پیچیده‌تری حرکت کند. او میگوید: «تلاش می‌کنیم در بلندمدت همراه مشتری باشیم و متناسب با سبک و رویدادهای زندگی هر فرد، او را تأمین مالی کنیم. دو بسته کارنو و تأمین مالی ارزان‌قیمت هم از درون این نگاه ایجاد شده‌اند.»
فین‌تک شریک بانک است، نه رقیب
بر اساس گفته‌های داودیان، بانک تجارت یکی از بانک‌هایی است که ارائه تسهیلاتش به‌صورت دیجیتال است و این بدان معنی است که تمام مراحل دریافت تسهیلات از استعلام، اعتبارسنجی، قرارداد، احراز هویت، معرفی ضامنان و در نهایت واریز آن کاملاً دیجیتال و بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب است.
در فرایندهای دریافت اعتبار دیجیتالی، قوانین برای همه یکپارچه و یکسان است و سلیقه‌ای عمل‌کردن معنایی ندارد. این شیوه ارائه خدمات، دسترسی افراد به تسهیلات خرد بانکی را تسهیل میکند و به مرور زمان چالش‌های دریافت تسهیلات را از بین می‌برد. وام ازدواج یکی از انواع تسهیلاتی است که بانک تجارت با همین نگاه آن را دیجیتالی کرده و کاربران از ابتدای فرایند می‌توانند در صفحه بانک مرکزی شیوه دریافت آنلاین تسهیلات در بانک تجارت را انتخاب کنند.
داودیان توضیح می‌دهد: «رؤیای ما این است که بانک تجارت از نقطه تسهیلات به اعتبار برسد، می‌خواهیم تا حد ممکن پول نقد را در این فرایند کاهش دهیم و از چرخه‌های نقد به سمت چرخه اعتباری حرکت کنیم. بانک تجارت در راستای تحقق این هدف، ظرفیت ضمانت خود برای ایجاد زنجیره‌های خرید را به کار گرفته و در لایه‌های مختلف در حال توسعه محصولات و زیرساخت‌های مورد نیاز است. همزمان با بانک تجارت، سایر بانک‌ها نیز در لایه‌های کسبوکار به کسبوکار (B2B) از ظرفیت‌های اعتباری جهت تأمین مالی استفاده کرده‌اند، اما لایه اشخاص همیشه مغفول مانده بود و با تمرکز بر اشخاص وارد فضای اعتبار نشده بود.»
به گفته داودیان، با اتصال این سه لایه؛ یعنی اشخاص، خرده‌فروشان و تولیدکنندگان، بانک تجارت در زمینه تأمین مالی نسبت به سایر بانک‌ها متمایز شده و ظرفیت‌های قابل توجهی را برای مصرف‌کننده و تأمین‌کننده کالا و خدمات ایجاد میکند. او همچنین BNPL را سرویسی منطبق با قوانین بانکداری اسلامی و شرع و از سالم‌ترین روش‌های تأمین مالی اقتصادی می‌داند: «تأمین مالی در قالب BNPL برای هر سه طرف کاربر، بانک و پذیرنده، سراسر مزیت است؛ کاربر تأمین مالی می‌شود، تولیدکننده هم تقاضای مستمر خواهد داشت و درگیر نوسانات فصلی و اقتصادی نخواهد شد. از همه اینها مهم‌تر، شبکه پذیرندگان BNPL کاملاً شفاف است، بنابراین پاسخگوی نگرانی بانکداری اسلامی درباره عدم شفافیت محل صرف اعتبار است.»
از نگاه داودیان، بانک با قدرت ضمانت بالای خود می‌تواند از ظرفیت BNPL برای درآمدزایی با ریسک کمتر استفاده کند و حتی هزینه تأمین مالی را به صفر برساند. او توضیح می‌دهد: «این روزها لندتک‌ها هستند که نقش پررنگی در اعطای تسهیلات خرد ایفا و نام BNPL را تداعی می‌کنند. بانک تجارت، لندتک‌ها و فین‌تک‌ها را شریک خود می‌داند، نه رقیب. در حال حاضر بانک تجارت با کسب‌وکارهای لندتکی دیجی‌پی، تارا، ازکی‌وام و کیپا همکاری استراتژیک دارد و به کسبوکار آنها ورود نمی‌کند. بانک تجارت در موضوع نکول و اعتبارسنجی که از اصلی‌ترین دغدغه‌های لندتک‌هاست، در کنار آنها قرار گرفته است. داده‌های سیستم اعتبارسنجی کشور کامل نیستند و لندتک‌ها برای اعطای اعتبار به توده مردم با چالش مواجه‌اند، به همین دلیل برای اعطای اعتبار به سمت سازمان‌ها متمایل می‌شوند که این امر دسترسی عموم به این خدمات را دشوار میکند. بانک تجارت از ظرفیت‌های ضمانتی خود برای گسترش حیطه اعطای اعتبار به مشتریان شخصی استفاده میکند و از این طریق به توسعه بانکداری منصفانه یاری می‌رساند.»
او با بیان اینکه اعتبار بانک تجارت برای تمام پذیرندگان و لندتک‌ها باز است، بار دیگر تأکید میکند که بانک تجارت با تمرکز بر حوزه تخصصی خود، قصد ورود به شبکه پذیرش و حلقه بسته لندتک‌ها را ندارد: «بانک تجارت به جای ایجاد شبکه پذیرنده اختصاصی و ایجاد یک حلقه بسته، حلقه باز-بسته را طراحی کرده است. بسته‌بودن در این تعریف به معنای اعطای اعتبار در نقطه خرید و باز بودن یعنی پلتفرم‌های متعددی را دربر می‌گیرد. مشتری با توجه به تجربه خود آزاد است که اعتبار بانک تجارت را در هر یک از لندتک‌های مذکور مصرف کند. دسترسی به این لندتک‌ها نیز در اپلیکیشن باجت فراهم است.»
باجت؛ تجربه دیجیتال بانک تجارت
دیجیتالی‌کردن عملیات بانکی در کنار استفاده از نوآوری، از اصلی‌ترین رویکردهای بانک تجارت در مسیر توسعه بانکداری خرد است که به تولد اپلیکیشن «باجت» منجر شده که قرار است تجربه نوآورانه و دیجیتال در دریافت خدمات بانک تجارت را رقم بزند. باجت قرار است خدمات بازطراحی‌‌شده و روزمره بانکی را در بستری یکپارچه در اختیار کاربر قرار دهد. به گفته داودیان، در حال حاضر باجت دو خدمت BNPL (الان بخر، بعداً پرداخت کن) و تسهیلات غیرحضوری ازدواج را ارائه می‌دهد، اما تا پایان سال افتتاح حساب و تسهیلات خرد بانکی و طی شش ماه آتی انواع خدمات کارت به مجموعه سرویس‌های باجت افزوده خواهد شد. او میگوید اپلیکیشن باجت طی شش ماه آینده، دسترسی کامل به خدمات بانکی را برای نسل Z و هزاره فراهم میکند و تقریباً برای کلیه خدمات پایه و خدمات شخصی‌سازی‌شده، نیاز به مراجعه حضوری را مرتفع می‌سازد.
معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت، باجت را تجربه دیجیتال بانک تجارت می‌داند، نه نئوبانک آن. او معتقد است با در نظر گرفتن محدودیت‌های مقرراتی، فاصله زیادی با الگوهای جهانی در خصوص مفهوم نئوبانک داریم و تاکنون نتوانسته‌ایم استقلال مورد نیاز نئوبانک‌ها را فراهم آوریم. او در این‌باره میگوید: «برندهایی که امروز به‌عنوان نئوبانک می‌شناسیم، با وجود تمام تلاش‌ها و نوآوری‌های بی‌بدیل انجام‌شده، همچنان در امتداد بانک‌های سنتی هستند و زیر چتر یک بانک فعالیت دارند. بر همین اساس با وجود اقدامات مهم و نوآورانه بانک تجارت و شرکت سیمرغ تجارت، باجت را به‌عنوان نئوبانک معرفی نخواهیم کرد.»
چالش‌ها و برنامه‌های آتی
بانک تجارت وارد فضای جدیدی شده و ابتدا ساختارها را پایه‌ریزی کرده و در این مسیر با چالش‌های آشنای جذب و نگهداشت نیروی انسانی و تطبیق نوآوری با مقررات رگولاتوری مواجه شده است. داودیان توضیح می‌دهد: «زمانی که یک سازمان در طول یک سال برای تشکیل ساختار جدید و دریافت خروجی از آن، برنامه‌ریزی کند، قطعاً با مشکل تأمین منابع انسانی و ایجاد تیمی که توانایی مواجهه با سختی‌ها را داشته باشد، روبه‌رو می‌شود. سرمایه‌های انسانی بانک تجارت؛ از تیم طراحی و افراد مستقر در بانک گرفته تا تیم خبره سیمرغ تجارت که بر اپلیکیشن باجت و زیرساخت‌های اعتباری تمرکز کرده‌اند، برای دستیابی به اهداف تعیین‌شده تحت فشار زمانی و برنامه‌ریزی قرار داشتند که در نهایت موفق به تحقق اهداف شدند. گفتنی است در طول یک سال گذشته بیش از ۱۳۰ نفر به جریان تحول بانکداری خرد پیوستند.»
داودیان میگوید: «قوانین بسیار سخت‌گیرانه شبکه بانکی مانع گسترش نوآوری است و ایجاد نوآوری در کنار تعهد به قوانین رایج، چالش غیر قابل انکاری بود که دائماً و به‌ویژه هنگام طراحی بسته‌ها با آن مواجه بودیم. رفع این چالش را مدیون خبرگی نیروی انسانی هستیم.»
بر اساس گفته‌های معاون مدیرعامل در امور مشتریان بانکداری شخصی بانک تجارت، این بانک در سال آینده برای توسعه برنامه‌های فعلی خود و امتداد آنها برنامه‌ریزی کرده و می‌خواهد سهم عملیات دیجیتال خود را به حداکثر مورد انتظار برساند و عمده محصولات بانکداری شخصی را دیجیتالی و بخش ارتباط با مشتریان را تکمیل کند. بانک تجارت از ابتدای سال کمپینی را برای کمک به کاهش فشارهای تورمی راه‌اندازی کرده بود و در سال آینده با محصولاتی از این قسم آن را ادامه خواهد داد. داودیان توضیح می‌دهد: «در حال حاضر بانک تجارت برای سه گروه هدف بسته تسهیلاتی دارد. توسعه محصولات بانکداری خرد برای سایر گروه‌های هدف نیز یکی دیگر از برنامه‌های بانک تجارت در سال آینده است.»
بنا به گفته‌های داودیان، عمده تمرکز بانکداری شخصی بانک تجارت در سال آینده به ارائه راهکاری نوآورانه منطبق با سبک زندگی نسل زد، هزاره و کسب‌وکارهای کوچک معطوف است و بسته‌های تسهیلاتی کارنو، تأمین مالی ارزان‌قیمت و بسته اصناف نیازهای این سه گروه از مشتریان را برآورده می‌سازد. به گفته داودیان، محصولات بانکداری شخصی بانک تجارت در سال آینده تمام گروه‌های مشتریان هدف را پوشش خواهد داد، همچنین محصولاتی زیرمجموعه بانکداری اختصاصی، مختص گروه‌های مرفه‌تر عملیاتی خواهد شد. این بانک در سال آینده راهکار جدیدی به نام مدیریت دارایی را نیز که عمده محصولاتش به سرمایه‌گذاری معطوف است، معرفی خواهد کرد. این محصول که به‌منظور حفظ ارزش دارایی در حال راه‌اندازی است، جامعه هدف بزرگی دارد. به گفته داودیان، جزئیات این راهکار در آینده اعلام خواهد شد.