می‌خواهیم بزرگ‌ترین هلدینگ فناوری کشور باشیم
گفت‌وگو با مسعود وکیلی‌نیا، مدیرعامل ارتباط فردا که می‌گوید این هلدینگ، نوآوری را جزئی از DNA خود می‌داند
عکس: امیرحسین حسینی
عصر تراکنش ۸۵ / مسعود وکیلی‌نیا، مدیرعامل ارتباط فردا، یکی از جوان‌ترین مدیران عامل هلدینگ‌های فناوری اطلاعات بانک‌های کشور است؛ فردی که فعالیت حرفه‌ای‌اش را از صنعت خودرو و تلکام شروع کرد و ورودش به صنایع مالی کشور با آغاز کار در شرکت #۷۸۰* محقق شد و از آبان‌ماه ۱۴۰۱ به‌عنوان مدیرعامل ارتباط فردا در حال فعالیت است. این هلدینگ در مدت مدیرعاملی وکیلی‌نیا، علاوه‌بر تمرکزی که بر ارائه محصولات و خدمات جدید داشته، به سمت مشتری‌محوری نیز قدم‌های جدی‌تری برداشته است و این موضوع را، هم با اصلاح ساختاری و هم با تعیین نقشه راه محصولات و خدماتش دنبال کرده است. در گفت‌وگویی که با مسعود وکیلی‌نیا، مدیرعامل هلدینگ ارتباط فردا داشتیم، علاوه بر مرور مسیر حرفه‌ای او، به تغییرات این هلدینگ در مدت مدیرعاملی‌اش و البته برنامه‌هایی که در دستور کار دارند، پرداختیم.
طبق صحبت‌های وکیلی‌نیا، بورسی‌شدن ارتباط فردا در سال جاری، ارائه سرویس‌های ولث‌تک، توسعه فانوس، آبانک و همراه‌کارت، حرکت به سمت امور مالی باز و داده باز در فینوتک و درنهایت رشد سوددهی هلدینگ جزو اولویت‌های این هلدینگ تا پایان سال ۱۴۰۳ هستند. به گفته او، گزارش مالی حسابرسی‌شده سال ۱۴۰۲ ارتباط فردا نشان از رشد ۱۰۸درصدی سود عملیاتی شرکت اصلی نسبت به سال ۱۴۰۱ و رشد ۴۳درصد سود خالص شرکت دارد. علاوه‌بر این موضوعات، ارتباط فردا در چشم‌انداز و افق چندساله خود، تبدیل شدن به بزرگ‌ترین شرکت فناوری کشور در حوزه فناوری‌های مالی و پرداخت را می‌بیند. در ادامه گزارشی از این گفت‌وگو را می‌خوانید.
از صنعت خودرو تا تلکام
مسعود وکیلی‌نیا، دارای مدرک کارشناسی ارشد مدیریت اجرایی از دانشگاه تهران است. او در سال‌های ابتدایی دهه ۱۳۶۰ در تبریز به دنیا می‌آید، در سن کم به دلیل شغل پدرش به تهران مهاجرت می‌کند و بعد از اتمام دوره کارشناسی‌اش در رشته مهندسی صنایع دانشگاه خواجه‌نصیر، وارد بازار کار و فعالیت در صنایعی مانند خودرو، نفت و گاز، فناوری اطلاعات، تلکام و درنهایت مالی می‌شود. وکیلی‌نیا می‌گوید: «از ترم سوم کارشناسی تصمیم گرفتم وارد بازار کار شوم و اولین تجربه کاری من، در سال ۱۳۸۳ در ایران‌خودرو رقم خورد؛ کاری دانشجویی و پاره‌وقت. بعد از آن در دو شرکت فناوری اطلاعات مشغول به کار شدم و در سال ۱۳۸۶، به‌طور کلی از صنعت خودرو و فناوری اطلاعات خداحافظی کردم و وارد صنعت نفت و گاز شدم و در سمت کارشناس کنترل و مدیریت پروژه، شروع به کار کردم. ENI یک شرکت ایتالیایی فعال در صنعت نفت و گاز بود که بعد از مدتی به دلیل تحریم‌ها از ایران رفت و من به‌صورت کاملاً اتفاقی در سال ۱۳۸۸ وارد اکوسیستم تلکام شدم. به ایرانسل رفتم، در دپارتمان مارکتینگ و استراتژی این شرکت مشغول به کار شدم و کارم را به‌عنوان کارشناس بازاریابی این شرکت آغاز کردم. خیلی طول نکشید که مدیر محصولات ایرانسل شدم.»
وکیلی‌نیا مدتی مدیر محصول ایرانسل و بعدها مدیر محصولات سازمانی می‌شود و درنهایت در سال ۱۳۹۳، به شرکت تهران اینترنت (#۷۸۰*) می‌پیوندد و معاون توسعه کسب‌وکار آنها می‌شود. به گفته وکیلی‌نیا، کار در این شرکت، یکی از شیرین‌ترین دوره‌های زندگی‌اش بوده و تمام تلاش خود را برای توسعه این شرکت انجام داده است: «تیم خیلی خوبی بودیم و به معنای واقعی کلمه برای پیشبرد اهداف شرکت تلاش دسته‌جمعی می‌کردیم و هرچه می‌گذشت، بیشتر پیشرفت می‌کردیم؛ #۷۸۰* کار خود را با هزار تراکنش در روز آغاز کرد و روزی که من در سال ۱۳۹۶ از آنجا بیرون آمدم، این عدد به بیشتر از یک میلیون تراکنش در روز رسیده بود. بعد از سه سال کار و فعالیت در این شرکت، تصمیم گرفتم مسیر شغلی‌ام را در جای دیگری دنبال کنم. در سال ۱۳۹۶ مدیرعامل اپراتور مجازی (MVNO) آپتل شدم که در این شرکت هم در کمتر از یک سال، دو سیم‌کارت آپتل و آذرتل را وارد بازار کردیم.»
780#* و مبین‌وان کیش
ورود وکیلی‌نیا به صنایع مالی با آغاز کار او در شرکت #۷۸۰* اتفاق می‌افتد: «اولین تجربه فعالیت در صنایع مالی (فین‌تک) با حضورم در شرکت آغاز شد. ما در این شرکت طی کمتر از یک سال توانستیم بیش از ۵۰درصد از سهم بازار پرداخت موبایلی در بستر USSD را از آن خود کنیم. آن زمان استفاده از اپلیکیشن‌های پرداختی موبایلی هنوز ترند نشده بود. در #۷۸۰* با جزئیات بیشتری از صنعت پرداخت آشنا شدم که برای من حوزه کاملاً جدیدی بود. بعد از آن به مجموعه آپتل رفتم که در آنجا هم تجربه‌های خوبی در حوزه پرداخت و سرویس‌های مشترک با حوزه تلکام به دست آوردم. سهام‌دار اصلی ما در آپتل، شرکت آسان‌پرداخت بود و همین مسئله باعث شد محصولات خیلی خوبی در دو صنعت تلکام و پرداخت طراحی شود و این دو حوزه را به هم گره بزند.»
به گفته وکیلی‌نیا، او پس از یک سال فعالیت از آپتل خارج می‌شود و به هلدینگ گسترش الکترونیک تدبیر ایران و شرکت مبین‌وان کیش می‌پیوندد: «سال ۱۳۹۷ بود که در سمت معاون سرمایه‌گذاری کارم را در گسترش الکترونیک تدبیر ایران آغاز کردم و هم‌زمان تا سال ۱۳۹۹ رئیس هیئت‌مدیره مبین‌وان کیش (سهامی عام) بودم. از سال ۱۳۹۹ تا شهریور ۱۴۰۱ به‌عنوان مدیرعامل شرکت مبین‌وان (سهامی عام) در این مجموعه کار می‌کردم و با خلق اولین توکن‌های بلاکچینی شارژ موبایل با استفاده از بستر بلاکچین ققنوس، اولین توکن تلکام کشور را در مبین‌وان ایجاد کردیم و بعد از آن وارد حوزه‌های API باز، بانکداری باز و بازار پرداخت الکترونیک کشور شدیم.»
ورود به ارتباط فردا و تلاش برای IPO شدن
وکیلی‌نیا پس از دو سال و نیم کار در مبین‌وان کیش (سهامی عام)، مسیر شغلی جدید خود را به‌عنوان مدیرعامل ارتباط فردا، شروع می‌کند. او از آبان‌ماه ۱۴۰۱ مدیرعامل ارتباط فرداست؛ هلدینگی که در حوزه اکوسیستم‌های مالی و پرداخت فعالیت می‌کند: «تمرکز من از آبان‌ماه ۱۴۰۱ تا کنون روی منظم کردن امور مالی هلدینگ و بهینه‌سازی محصولات و خدمات بوده تا روی محصولاتی وقت بگذاریم که مطابق نیاز بازار بوده و حاشیه سود بالاتری دارند. همچنین تلاش کردیم ارتباط فردا را وارد بازار سرمایه (فرابورس) کنیم. به‌طور کلی با آمدنم به ارتباط فردا، نقاط ضعف و قوت این شرکت را بررسی کردیم و با توجه به اهداف استراتژیک جدید برآمده از این تحلیل، کوشیدیم خدمات و محصولات نوآورانه‌ای طراحی کنیم.»
رسیدن به سود باکیفیت
طبق توضیحات وکیلی‌نیا، با آمدن او به هلدینگ ارتباط فردا، در لایه استراتژی‌های عملیاتی چند موضوع در کانون توجه قرار گرفت: «اولین تمرکز ما رشد سود باکیفیت بود. از این لحاظ در این شرکت جای بهبود می‌دیدیم و خوشبختانه با توجه به اقداماتی که برنامه‌ریزی و اجرا شد، در صورت‌های مالی حسابرسی‌شده سال ۱۴۰۲ شاهد رشد ۱۰۸درصدی سود عملیاتی و رشد ۴۳درصدی در سود خالص شرکت اصلی بودیم. دغدغه بعدی ما ایجاد نظم و حاکمیت شرکتی بود که با جدیت در حال پیاده‌سازی آن هستیم.»
هلدینگ ارتباط فردا، بیش از ۱۰ شرکت تابعه و فرعی دارد که همگی جزو شرکت‌های خوش‌نام فین‌تک و فناوری بانکی در کشور هستند. به گفته وکیلی‌نیا، یکی از نقاط قابل بهبود در ارتباط فردا، نظام حاکمیت شرکتی بود و در سال ۱۴۰۲، اقدامات خوبی در این حوزه اجرایی شد.
توسعه آبانک و محصولات نوآورانه جدید
آبانک جدیدترین محصول ارتباط فردا است که بر ارائه خدمات بانکی بر بستر دیجیتال تمرکز دارد. در طول سال ۱۴۰۲ آبانک تغییرات زیادی را از سر گذراند و تلاش کرد در بستری امن و یکپارچه، خدمات بانکی را به‌صورت آنلاین ارائه کند. بهینه‌سازی زیرساخت‌ها و افزایش ظرفیت‌های فنی و امنیتی و ارائه سرویس‌های جدید، ازجمله مهم‌ترین بهبودهای آبانک در یک سال گذشته بوده است. مدیرعامل ارتباط فردا با بیان این موارد درباره دیگر اقدامات این هلدینگ در سال جدید می‌گوید: «امسال در آبانک تمرکزمان بر توسعه هرچه بیشتر و رشد سریع آن است. البته، ارائه سرویس‌های متنوع روی کارت‌خوان‌های هوشمند اندرویدی، عملیاتی کردن ریال دیجیتال، کهربا و توسعه خدمات لندتک و مدیریت ثروت ازجمله برنامه‌های اصلی سال آینده ارتباط فردا هستند.»
یکی از مهم‌ترین فیچرهای جدید آبانک، خدمت ریال دیجیتال است که در دی‌ماه ۱۴۰۲ از آن روی سندباکس آبانک رونمایی شد. وکیلی‌نیا در این باره می‌گوید: «فعلاً پایلوت عملیاتی ریال دیجیتال در نسخه فعلی آبانک اجرا شده است. پیش‌بینی ما این است که از اواسط شهریورماه، ریال دیجیتال در اختیار همگان قرار گیرد و بلافاصله، اپلیکیشن همراه‌کارت نیز همین سرویس را ارائه دهد.»
ورود به حوزه مدیریت ثروت و توسعه فانوس
طبق صحبت‌های وکیلی‌نیا، طی تحلیل استراتژیکی که سال گذشته انجام دادند، به این نتیجه رسیدند که ارتباط فردا باید به حوزه مدیریت ثروت نیز وارد شود: «به نظرمان بازار فعلی، ظرفیت فعالیت در حوزه مدیریت ثروت را دارد و آینده خوبی برای آن متصوریم؛ امیدواریم تا ابتدای فصل زمستان محصول ما در این حوزه راه‌اندازی شده باشد.»
«فانوس» با هدف فعالیت در حوزه PFM شکل گرفت و جزو معدود اپلیکیشن‌های فعال موفق در حوزه مدیریت مالی شخصی کشور است؛ با این حال در دو، سه سال گذشته به دلایل متعدد، ارتباط فردا تمرکز زیادی روی فانوس نداشت و تاحدودی می‌توان گفت این اپلیکیشن به فراموشی سپرده شده بود. وکیلی‌نیا درباره این اتفاق می‌گوید: «ما تیم عملیاتی فانوس را از فروردین‌ماه امسال تقویت کردیم و تاکنون دو نسخه را برای رفع مشکلات قبلی آن منتشر کرده‌ایم. نسخه‌ای که در انتهای شهریورماه منتشر می‌شود، فیچرهای جدیدی به فانوس می‌افزاید. طی چند سال گذشته، فانوس به‌روزرسانی جدی صورت نداده بود و نیاز به اصلاحاتی داشت.»
رشد آبانک و فینوتک در یک سال گذشته
آبانک روند خوبی را در یک سال گذشته تجربه کرده و در سال ۱۴۰۲ نسبت به سال ۱۴۰۱ رشد ۲۲۰درصدی تعداد کاربران را شاهد بوده است. او با بیان این موضوع توضیح می‌دهد: «هدف‌گذاری امسال ما تداوم این رشد است. در سال گذشته، آبانک هم با اقبال کاربران اپلیکیشن مواجه شد، هم با اقبال کارشناسان و متخصصان حوزه پرداخت و بانکی و در دو رویداد معتبر سال گذشته به‌عنوان منتخب هیئت داوران انتخاب شد. امسال به دنبال اتفاقات بسیار خوبی در آبانک هستیم تا به یکی از مهم‌ترین بازیگران حوزه نئوبانک یا بانکداری دیجیتال در کشور تبدیل شویم.»
علاوه‌بر این موارد، طبق صحبت‌های او، نگاه توسعه‌ای در شرکت‌های تابعه ارتباط فردا نیز در دستور کار قرار دارد. با تحلیل استراتژیک و پیگیری روندهای بازار، به این نتیجه رسیده‌اند که فینوتک که با هدف بانکداری باز شکل گرفته بود، باید به سمت امور مالی باز (Open Finance) و سپس داده باز (Open Data) حرکت کند. او در این باره می‌گوید: «فینوتک که تا سال ۱۴۰۱ بیش از ۹۰درصد تمرکز خود را بر سرویس‌های بانکی و پرداخت می‌گذاشت، امروز، به سراغ سرویس‌های بازار سرمایه، بورس، بیمه، تلکام و برخی سرویس‌های دولت الکترونیک رفته و در حال ارائه خدمات است. درنتیجه این تغییرات، اکنون تعداد مشتریان حقوقی فعال فینوتک از دویست شرکت در ابتدای سال ۱۴۰۱ به حدود چهارصد مشتری حقوقی فعال رسیده و فینوتک رشد درآمد عملیاتی بیش از ۱۴۰درصدی را در سال ۱۴۰۲ نسبت به سال ۱۴۰۱ تجربه کرده است.»
تبدیل ایران‌کارت به پلتفرم جامع باشگاه مشتریان
تغییر استراتژی بعدی ارتباط فردا در زمان مدیرعاملی وکیلی‌نیا، به شرکت ایران‌کارت مربوط می‌شود که مقرر شد ایران‌کارت به یک پلتفرم باشگاه مشتریان جامع تبدیل شود. او در این باره این‌طور توضیح می‌دهد: «به این ترتیب، ایران‌کارت به زیرساخت جامع ارائه خدمات باشگاه مشتریان تبدیل می‌شود؛ به نحوی که بتواند به سازمان‌ها و شرکت‌های مختلف سرویس دهد. یکی از اولین خروجی‌های این تغییر استراتژی، انعقاد قرارداد با معاونت علمی و پارک فناوری پردیس، برای ارائه «فناور کارت» بود. به نحوی که ارائه خدمات به شرکت‌های دانش‌بنیان، از طریق صندوق توسعه فناوری‌های نوین انجام شود. فناور کارت در فاز ابتدایی خود خدماتی مانند تسهیلات، سرمایه‌گذاری، تأمین مالی جمعی، کارگزاری مالی، پرداخت عوارض پارک‌ها و خدمات بیمه‌ای را به شرکت‌ها ارائه می‌دهد.»
۱۴۰۳؛ سال همراه‌کارت
همراه‌کارت، یکی از مهم‌ترین محصولات و شرکت‌های زیرمجموعه ارتباط فردا به شمار می‌رود و به گفته وکیلی‌نیا، دومین اپلیکیشن پرداختی کشور از نظر تعداد کاربر و تعداد تراکنش است. او در این باره می‌گوید: «به نظر ما، ۱۴۰۳، برای ارتباط فردا، «سال همراه‌کارت» است. ما منتظر خبرهای بسیار خوبی در همراه‌کارت هستیم. همراه‌کارت به یک سوپراپلیکیشن در حوزه پرداخت تبدیل خواهد شد.»
تعداد کاربران همراه‌کارت نیز در سال گذشته از ۲۳ میلیون نفر فراتر رفت. وکیلی‌نیا درباره همراه‌کارت می‌گوید: «همراه‌کارت به‌عنوان دومین اپلیکیشن پرداخت کشور، جایگاه خود را در بازار تثبیت کرده و به دنبال کاهش فاصله با اپلیکیشن رتبه اول است. سرویس‌های اصلی ما در همراه‌کارت، مشابه بقیه پرداخت‌سازها شامل کارت‌به‌کارت، پرداخت قبض و شارژ و خدمات نوینی است که به‌زودی در قالب سوپراپلیکیشن سرویس‌های پرداخت ارائه می‌شود.»
او سپس در پاسخ به این سؤال که آیا برنامه‌ای برای تجمیع خدمات آبانک و همراه‌کارت در یک اپلیکیشن دارند یا خیر، می‌گوید: «از آنجا که نگاه و نحوه تعامل رگولاتور به نئوبانک نسبت به اپلیکیشن‌های پرداخت‌ساز متفاوت است؛ تجمیع آبانک با همراه‌کارت فعلاً منطقی نیست. نوع برخورد رگولاتور با پرداخت‌ساز، نسبت به برخورد با نئوبانک یا دیجیتال‌بانک بسیار متفاوت است. به نظر ما این تجمیع رقابت ما را در بازار دشوار می‌کند، به همین دلیل این کار را انجام نمی‌دهیم. برخلاف همراه‌کارت، آبانک یک محصول مبتنی بر حساب بانکی است. در آبانک سرویس‌های متنوع‌تری داریم و هدفمان تبدیل شدن به شعبه دیجیتال بانک آینده است. هر سرویسی را که در شعب بانک آینده می‌توانید بگیرید، در نقشه راه آبانک قرار داده‌ایم تا مشتری بدون نیاز به حضور در شعبه، صفر تا صد خدمات بانکی را دریافت کند، اما هدف‌گذاری و استراتژی همراه‌کارت متفاوت است. ادغام این دو اپلیکیشن باعث می‌شد که هر دو هدف ناقص بماند؛ به همین دلیل، ریسک ادغام آنها را نپذیرفتیم. اکنون نقشه راه هر دو محصول مشخص است و ارتباط فردا، استراتژی خود را هم‌افزایی بین محصولات گذاشته است.»
بامداد روشن؛ بازوی عملیاتی ارتباط فردا
پیرو تحلیل‌هایی که با آمدن وکیلی‌نیا به ارتباط فردا در سال ۱۴۰۱ صورت گرفت، دریافتند که یکی از نقاط ضعف این شرکت در عملیات کارت‌خوان، نداشتن یک شرکت محوری برای مدیریت و بازاریابی ناوگان است. او در این باره می‌گوید: «سال گذشته، شرکت «بامداد روشن» را به بازوی عملیاتی ارتباط فردا تبدیل کردیم. اکنون، نزدیک به ۵۰درصد از ناوگان پایانه‌های فروش ارتباط فردا را شرکت بامداد روشن نگهداری می‌کند و توسعه می‌دهد. به نظر ما، این اتفاق، یکی از مهم‌ترین تغییرات در حوزه عملکردی ارتباط فردا بوده و تأثیر بسیار مثبتی بر کیفیت ارائه خدماتمان در حوزه پایانه‌های فروشگاهی داشته است.»
ارتباط فردا؛ فراتر از یک هلدینگ فناوری بانکی
به گفته مدیرعامل ارتباط فردا، در سالی که گذشت، مشتری‌محوری و توجه به نیاز مشتریان و بازار یکی از مهم‌ترین تغییر رویکردها در ارتباط فردا بود؛ درواقع، تمرکزشان را روی شناخت بیشتر نیازها و خواسته‌های مشتریان و بازار گذاشتند تا کیفیت و کارایی خدماتشان را به‌صورت حداکثری ارتقا دهند. وکیلی‌نیا در این باره می‌گوید: «احساس می‌شد که باید نسبت به نیاز بازار و مشتریانمان توجه بیشتری داشته باشیم. این موضوع را، هم به‌صورت ساختاری اصلاح کردیم و هم در تعیین نقشه راه محصولات و خدمات، به دنبال آن بودیم.»
ارتباط فردا فراتر از یک هلدینگ فناوری اطلاعات فعال در حوزه فناوری‌های مختص بانکداری است. او با بیان این موضوع می‌گوید: «تمرکز ارتباط فردا بر ارائه سرویس‌های فناورانه با محوریت امور مالی و پرداخت بوده است. ما در مسیر پیشرو سرویس‌های مالی و پرداخت را در اولویت می‌گذاریم، ولی تنها اولویتمان نیست. برای مثال ما در پی ارائه خدمات ابری در حوزه‌های پرداخت و بانکی هستیم؛ همچنین ارائه خدمات هوش مصنوعی در زمینه‌های پرداخت و بانکی؛ و یک گام جلوتر از آن؛ تبدیل کردن ارتباط فردا به بزرگ‌ترین هلدینگ فناوری کشور. در چشم‌انداز و افق چندساله خود، نیم‌نگاهی به این داریم که بزرگ‌ترین شرکت ارائه دهنده فناوری‌های مالی و بانکی کشور باشیم.»
عرضه عمومی، در نیمه دوم ۱۴۰۳
ارتباط فردا، در اسفندماه ۱۴۰۲ نامه پذیرش اولیه را از فرابورس دریافت کرد که گام بلندی برای ورود به بورس به شمار می‌رود. وکیلی‌نیا درباره ورود این هلدینگ به بازار سرمایه می‌گوید: «همان‌طور که می‌دانید، فرابورس چندین شرط می‌گذارد و اقداماتی را مطالبه می‌کند. ما در حال پیگیری شروط فرابورس هستیم. به‌زودی وارد فاز بعدی می‌شویم تا شرکت تبدیل به سهامی عام شود. سپس ارزش‌گذاری و نهایتاً عرضه عمومی اتفاق می‌افتد. امیدواریم در نیمه دوم سال ۱۴۰۳، ارتباط فردا در فرابورس عرضه عمومی شود. این خبر، هم برای ارتباط فردا و هم سهام‌داران آن، بسیار خوب خواهد بود؛ همچنین برای اکوسیستم مالی و پرداخت کشور.»
علاوه‌بر خود ارتباط فردا، سه شرکت از شرکت‌های زیرمجموعه این هلدینگ نیز در حال آماده شدن برای پذیرش در فرابورس هستند. او می‌گوید: «هر سه شرکت همراه‌کارت، ایران‌کارت (بهین‌فردا) و فینوتک، مشغول تدوین مستندات و پیاده‌سازی اقدامات اولیه خود هستند و امیدواریم نتایج مثبت آن را در سال ۱۴۰۴ ببینیم.»
دارا بودن تمام شروط دریافت مجوز PSP
ارتباط فردا در سال‌های اولیه فعالیتش نتوانست مجوز PSP را بگیرد. وکیلی‌نیا با بیان این موضوع درباره برنامه‌هایی که در حوزه PSP دارند، می‌گوید: «شرکت شاپرک و بانک مرکزی شروطی برای دریافت مجوز شرکت PSP گذاشته‌اند که ارتباط فردا تقریباً تمام آنها را داراست؛ مثل سهم از تراکنش، سرمایه ثبتی و داشتن سهام‌دار بانکی. ارتباط فردا اکنون ۲۰درصد از سهام شرکت دماوند را دارد. درخصوص خرید سهام یک PSP دیگر یا اقدام برای دریافت مجوز PSP، تا این لحظه تصمیم قطعی گرفته نشده است.»
تمرکز جدی بر حوزه لندتک
لندتک یکی از روندهای روز صنعت فناوری‌های مالی در ایران و دنیا به شمار می‌رود و ارتباط فردا نیز در این حوزه حضور جدی دارد و در آبانک قرار است ارائه تسهیلات بانکی را از اواخر شهریورماه آغاز کنند؛ همچنین در همراه‌کارت نیم‌نگاهی به لندتک و BNPL دارند؛ و نهایتاً سرمایه‌گذاری‌های استارتاپی که ارتباط فردا و بانک آینده به‌صورت جدی در حوزه لندتک پیگیری می‌کنند. وکیلی‌نیا با بیان این موارد می‌گوید: «بانک آینده و ارتباط فردا، سهام‌دار عمده قسطا و لندو هستند که دو بازیگر اصلی حوزه لندتک کشور به شمار می‌روند. مجموعه ارتباط فردا و بانک آینده، جزو هلدینگ‌ها و بانک‌هایی هستند که حضور جدی در حوزه لندتک دارند. سال گذشته بخشنامه‌ای در حوزه لندتک ابلاغ شد که با توجه به تغییر بنیادین نحوه ارائه خدمات روند فعالیت شرکت‌های قسطا و لندو را به مخاطره انداخت. خواهش ما از رگولاتور این است که نحوه ابلاغ و ارائه دستورالعمل‌ها و قوانین و مقررات، با در نظر گرفتن بازار باشد تا مشکلات جدی عملیاتی برای شرکت‌ها پیش نیاید.»
می‌خواهیم برگزیده مردم بر مبنای اقبال عمومی باشیم
محصولات دیجیتال‌بانک‌ها و نئوبانک‌ها، جزو جذاب‌ترین خدمات نوین B2C در صنعت بانکی به حساب می‌آیند. مدیرعامل ارتباط فردا می‌گوید که رقبای قدرتمندی در این حوزه در کشور حضور دارند و برنده را مردم انتخاب خواهند کرد: «درنهایت، محصول B2C، زمانی برنده می‌شود که با اقبال و مخاطب بیشتری مواجه شود؛ حتی اگر نقدهایی به آن وارد باشد. ما در آبانک امیدواریم تا انتهای ۱۴۰۳، بتوانیم ادعا کنیم که ما برگزیده مردم بر مبنای اقبال عمومی مشتریان هستیم.»
ارتباط فردا در حوزه نئوبانک فاصله زیادی نسبت به رقبای خود دارد که سه یا چهار سال در آن بازار فعال بوده‌اند. او در این باره می‌گوید: «آبانک به‌صورت عملیاتی از آبان ۱۴۰۲ تجاری‌سازی خود را شروع کرد. اکنون، آبانک جزو سه اپلیکیشن برتر نئوبانک در کشور است، ولی هنوز فاصله ما تا هدف‌گذاری معنادار است. ما معتقدیم اگر محصول B2C سرویس خوبی بدهد، مشتری به سمت آن می‌آید. همین تجربه را در همراه‌کارت نیز داشتیم. همراه‌کارت محصولی است که با کمترین بودجه تبلیغاتی توانست به دومین اپلیکیشن پرداخت کشور از نظر تعداد مشتریان فعال و تراکنش تبدیل شود و مخاطب را به سمت خود جذب کند. همین نگاه و استراتژی را در آبانک نیز داریم؛ بر مبنای ارائه محصول و خدمات، مشتری را به استفاده از آبانک ترغیب می‌کنیم. تبلیغات محیطی و تبلیغات دیجیتال نیز حتماً در ایجاد آگاهی از برند آبانک مؤثر است، ولی اولویت ما تنوع‌بخشی به سرویس‌ها و خدمات است.»
عملکرد آبانک معادل ۴۰درصد شعب بانک آینده
سیاست‌گذاری کاهش تعداد شعب بانک در حیطه مسئولیت ارتباط فردا نیست، اما به گفته وکیلی‌نیا، گزارش خردادماه امسال ارتباط فردا به مدیران بانک آینده نشان می‌دهد که عملکرد آبانک در حوزه افتتاح حساب بانکی معادل با ۴۰درصد از شعب بانک آینده است. او در این‌باره می‌گوید: «این در حالی است که هنوز راه‌اندازی عملیاتی آبانک کامل نشده است. یک محصول نئوبانک کارا باعث کاهش نیاز مردم به مراجعه حضوری به شعبه و درنتیجه کاهش هزینه می‌شود.»
تغییر رویکرد سرمایه‌گذاری
نگاه ارتباط فردا در حوزه سرمایه‌گذاری در مجموعه‌های نوآور و استارتاپ‌ها، به شدت تغییر کرده است و طبق صحبت‌های وکیلی‌نیا، با توجه به روندهای مالی کشور و روند بازار، امیدی به توسعه محصولات و خدمات داخلی و استفاده از ظرفیت داخلی اکوسیستم ارتباط فردا وجود دارد. او می‌گوید: «در دو حوزه نئوبانک و ولث‌تک همین کار را انجام داده‌ایم که از ظرفیت‌های خود ارتباط فردا استفاده کرده‌ایم. البته که سرمایه‌گذاری روی استارتاپ‌ها نیز مد نظرمان است و در حال رصد و جست‌وجو برای یافتن استارتاپ‌های مناسب هستیم. همان‌طور که می‌دانید، شرکت فینووا بازوی سرمایه‌گذاری استارتاپی ارتباط فردا است. اولویت سرمایه‌گذاری ما همچنان حوزه فین‌تک است؛ به‌علاوه حوزه‌های جدیدی که به استراتژی ارتباط فردا اضافه شده است؛ ازجمله ولث‌تک، بیمه، بازار سرمایه و هوش مصنوعی.»
کمبود نقدینگی برای سرمایه‌گذاری و چالش نیروی انسانی
مدیرعامل ارتباط فردا، درباره چالش‌های پیش روی این هلدینگ صحبت می‌کند و بزرگ‌ترین آنها را کمبود نقدینگی برای سرمایه‌گذاری می‌داند. او در این باره توضیح می‌دهد: «ما دوست داریم در حوزه‌های بیشتری سرمایه‌گذاری کنیم، ولی چالش نقدینگی، تمام اکوسیستم را تحت‌الشعاع قرار می‌دهد. دومین چالش ما مربوط به جذب و نگهداشت نیروی انسانی متخصص است. در هلدینگ ارتباط فردا، مثل بقیه شرکت‌های فعال در حوزه‌های مالی و پرداخت، با چالش جدی مهاجرت نیروی انسانی مواجهیم که کار را برایمان سخت می‌کند.
برای رفع چالش منابع انسانی، لازم است دست هلدینگ‌ها در مباحث جبران خدمات و انگیزش کارکنان بازتر باشد. بسیاری از نیروهای متخصص ما دارند از بازار ایران خارج می‌شوند؛ چون دریافت‌های ارزی دارند و رقابت با حقوق‌های ارزی برای ما سخت است، پس باید محیط کاری و نحوه تعامل با نیروی انسانی و شیوه ارائه سرویس و خدمات رفاهی را واقعاً بازنگری کنیم. درباره افزایش نقدینگی نیز باید بانک مرکزی و رگولاتور به ما کمک کنند تا سرمایه‌گذاری روی استارتاپ‌های این حوزه تقویت شود. سهام‌دار اکثر هلدینگ‌های فناوری، بانک‌ها هستند و در این رابطه نیاز داریم که بانک مرکزی، نگاه خود را تغییر دهد. هلدینگ‌های فناوری، یکی از پیشران‌های بازار فناوری در کشور هستند. محدود ساختن سرمایه‌گذاری در این هلدینگ‌ها، تبعاتی دارد که در قالب کاهش سرمایه‌گذاری در اکوسیستم نمود می‌یابد. این موضوع در دو سال گذشته مشهود بوده است.»
نوآوری؛ جزئی از DNA ارتباط فردا
نوآوری، چابکی و سرآمدی ازجمله ارزش‌های بنیادین ارتباط فردا هستند. به گفته وکیلی‌نیا، هدف ارتباط فردا تبدیل شدن به برترین هلدینگ فناوری مالی و پرداخت در کشور است؛ پس می‌بایست در فرایندهای داخلی و نحوه برخورد با موضوعات و مسائل کمی تغییر ایجاد کنند. او می‌گوید: «به‌روزرسانی فرایندهای داخلی و همچنین ساختار سازمانی، درک نیاز مشتری و شناخت روندهای بین‌المللی و تحلیل تأثیر فناوری‌های جدید بر اکوسیستم فناوری‌های مالی کشور ازجمله اقداماتی است که سال ۱۴۰۲ محقق شد. این مسیر در یک سال گذشته در ارتباط فردا، تمرین و تست و پیاده‌سازی شده است و ثمراتش را در سال‌های ۱۴۰۳ و ۱۴۰۴ می‌بینیم. ارتباط فردا، نوآوری را جزئی از DNA خود می‌داند.»
فرصت‌های طلایی را در اکوسیستم از دست داده‌ایم
مدیرعامل ارتباط فردا سپس درباره چالش‌هایی که صنعت بانکی و پرداخت کشور با آنها روبه‌رو است صحبت می‌کند و می‌گوید: «پیش‌بینی می‌شود فناوری هوش مصنوعی آینده را کاملاً تحت‌الشعاع قرار دهد و صنعت مالی در ایران تحت‌تأثیر آن خواهد بود. در سال‌های گذشته، فرصت‌های طلایی را در کل اکوسیستم در این حوزه از دست داده‌ایم. اگر عقب‌ماندگی خود را به‌سرعت جبران نکنیم، در آینده‌ای نه‌چندان دور، حسرت زمان از‌دست‌رفته را می‌خوریم.»
جذب و نگهداشت نیروی انسانی متخصص نیز جزو چالش‌های فراگیر در شرکت‌های تخصصی کشور به حساب می‌آید که وکیلی‌نیا به آن اشاره می‌کند و می‌گوید: «ما در کشور به سکوی پرتاب نیروهای نخبه به خارج از کشور تبدیل شده‌ایم. بچه‌های نخبه زیادی به اینجا می‌آیند؛ آموزش می‌بینند و از ایران مهاجرت می‌کنند.»
مدیرعامل ارتباط فردا بر این عقیده است که صادرات محصولات و خدمات فناوری، یکی از فرصت‌های اکوسیستم فناوری بانکی به شمار می‌رود: «بازارهای خارج از ایران و به‌ویژه بازارهای منطقه، برای ما فرصت به حساب می‌آیند. در ارتباط فردا به ارائه خدمات و سرویس‌هایمان در کشورهای منطقه‌ای نیز توجه داریم. این موضوع را برای سال آتی برنامه‌ریزی کرده‌ایم.»
رشد سودآوری
بورسی‌شدن ارتباط فردا در سال جاری، ارائه سرویس‌های ولث‌تک، توسعه فانوس، آبانک و همراه‌کارت، جزو اولویت‌های این هلدینگ تا پایان سال ۱۴۰۳ هستند. وکیلی‌نیا درباره مهم‌ترین برنامه‌هایشان در سال ۱۴۰۳ می‌گوید: «ارائه خدمات متنوع و گسترده‌تر در فینوتک و حرکت به سمت امور مالی باز و داده باز در فینوتک، ارائه سرویس پلتفرمی در ایران‌کارت و توسعه محصولات هوش مصنوعی در ارتباط فردا، از دیگر اقدامات مهم ما در سال جاری هستند. در ارتباط فردا از سال گذشته، تیم مستقل هوش مصنوعی را شکل داده‌ایم و امیدواریم امسال و سال آینده، این تیم را تقویت کنیم. نهایتاً به دنبال رشد سوددهی هلدینگ هستیم. یکی از مهم‌ترین پارامترها در عملکرد هر شرکت، رشد سود باکیفیت است. گزارش مالی حسابرسی‌شده سال ۱۴۰۲ ارتباط فردا، عملکرد مالی شرکت را روشن می‌سازد. رشد ۱۰۸درصدی سود عملیاتی شرکت اصلی نسبت به سال ۱۴۰۱ و همچنین رشد ۴۳ درصد سود خالص شرکت نشان می‌دهد که ارتباط فردا مسیر درستی را در این شاخص‌ها طی می‌کند.»
