عصر تراکنش ۹۵ / از نوآوریهای دیجیتال BNP Paribas گرفته تا راهکارهای موبایلی بانک Equity، این مؤسسات مالی جهانی در حال بازتعریف مفهوم فراگیری مالی هستند. در حالی که حدود ۱.۴ میلیارد بزرگسال در سراسر جهان هنوز به خدمات مالی پایه دسترسی ندارند، بانکها بیش از هر زمان دیگری به نقش محوری خود در رفع این شکاف پی بردهاند. امروز، با بهرهگیری از فناوریهای دیجیتال نوآورانه، پلتفرمهای بانکداری موبایلی و برنامههای هدفمند در حوزه خدمات خرد مالی، بانکهای پیشرو توانستهاند مسیر دسترسی گروههای محروم به اعتبار، پسانداز و بیمه را دگرگون کنند. این تلاشها نهتنها به رشد اقتصادی و کاهش فقر کمک کرده، بلکه فرصتهای تازهای برای توسعه بازارهای مالی ایجاد کرده است. در این گزارش، ۱۰ بانکی را معرفی میکنیم که در خط مقدم این تحول قرار دارند؛ بانکهایی که با ترکیب فناوری پیشرفته و تعهد اجتماعی، خدمات مالی را برای طیف وسیعتری از مردم در دسترس قرار دادهاند.
۱. BNP Paribas (فرانسه)
- تأسیس: ۱۸۴۸
- مدیرعامل: ژان-لوران بونافه
- دفتر مرکزی: پاریس، فرانسه
BNP Paribas در زمینه فراگیری مالی جهانی با نوآوریهای دیجیتال و مشارکتهای گسترده خدمات خرد مالی در چهار قاره پیشتاز است. پلتفرم دیجیتال Hello bank! بیش از یک میلیون مشتری دارد و خدمات Nickel امکان افتتاح حساب تنها در پنج دقیقه و در ۸۰۰۰ فروشگاه را فراهم میسازد. ابزارهای ارزیابی اعتباری مبتنی بر هوش مصنوعی، امکان اعطای وام به اقشار محروم را فراهم میکنند و اپلیکیشنهای موبایلی این بانک، از برنامههای سواد مالی پشتیبانی میکنند. BNP Paribas تاکنون به ۳.۹ میلیون نفر از طریق طرحهای فناوریمحور فراگیری مالی خدمترسانی کرده و فراتر از اهداف بلندپروازانه خود برای سال ۲۰۲۵ عمل کرده است.
۲. سانتاندر (اسپانیا)
- تأسیس: ۱۸۵۷
- مدیرعامل: آنا بوتین
- دفتر مرکزی: مادرید، اسپانیا
حضور جهانی سانتاندر در اروپا، قاره آمریکا و بازارهای نوظهور، اجرای برنامههای جامع فراگیری مالی را از طریق فناوریهای پیشرفته ممکن ساخته است. پلتفرمهای بانکداری موبایلی این بانک به میلیونها مشتری فاقد حساب بانکی خدمات ارائه میدهند و ارزیابی ریسک مبتنی بر هوش مصنوعی، اعطای وام به اقشار محروم را تسهیل میکند. فرایندهای افتتاح حساب دیجیتال، موانع جغرافیایی را از میان برداشتهاند و همکاری با فینتکها به بهبود ارائه خدمات آن کمک کرده است. برنامههای سواد مالی سانتاندر با ترکیب آموزش و فناوری، فراگیری مالی پایدار را ترویج داده و طرحهای خرد مالی از کارآفرینان در بازارهای مختلف حمایت میکنند.
۳. BBVA (اسپانیا)
- تأسیس: ۱۸۵۷
- مدیرعامل: اونور گنج
- دفتر مرکزی: بیلبائو، اسپانیا
رویکرد جامع BBVA با ترکیب نوآوری دیجیتال و خدمات خرد مالی، از طریق بنیاد این بانک، به بیش از ۶ میلیون کارآفرین در آمریکای لاتین خدمترسانی کرده است. پلتفرمهای بانکداری موبایلی آن، وامهای خرد و کیف پول دیجیتال ارائه میدهند و تحلیلهای مبتنی بر هوش مصنوعی، تصمیمگیریهای فوری اعتباری را ممکن میسازند. APIهای بانکداری باز BBVA از مشارکت با فینتکها پشتیبانی میکند و تحول دیجیتال این بانک، موانع سنتی بانکی را حذف کرده است. بنیاد خرد مالی BBVA گزارش داده که ۷۰ درصد از مشتریان سابقاً فقیر آن، از طریق دسترسی پایدار به خدمات مالی دیجیتال، از فقر خارج شدهاند.
۴. جیپیمورگان چیس (ایالات متحده آمریکا)
- تأسیس: ۱۷۹۹
- مدیرعامل: جیمی دایمن
- دفتر مرکزی: نیویورک
بزرگترین بانک آمریکا به بیش از ۶ میلیون کسبوکار کوچک از طریق راهکارهای پیشرفته پرداخت دیجیتال و بانکداری موبایلی خدمترسانی میکند. سیستمهای تشخیص تقلب مبتنی بر هوش مصنوعی از مشتریان آسیبپذیر محافظت کرده و اپلیکیشنهای ساده موبایلی، دسترسی جوامع محروم به خدمات بانکی را فراهم میکنند. این بانک در زمینه تأمین مالی توسعه جامعه سرمایهگذاری کرده و در پروژههای مسکن مقرونبهصرفه و وامدهی به کسبوکارهای کوچک مشارکت دارد. رویکرد دیجیتالمحور جیپیمورگان شامل راهکارهایی مانند پرداخت برای خردهفروشان خرد و اعتباردهی نوآورانه با استفاده از دادهها است.
۵. بانک DBS (سنگاپور)
- تأسیس: ۱۹۶۸
- مدیرعامل: تان سو شان
- دفتر مرکزی: سنگاپور
پیشروترین بانک دیجیتال آسیا با اجرای کامل استراتژی دیجیتالیسازی، انقلابی در زمینه فراگیری مالی ایجاد کرده است؛ بهطوری که بیش از ۹۹ درصد تراکنشها بهصورت دیجیتال انجام میشود. پلتفرم بانکداری موبایلی DBS گزینههای خردسرمایهگذاری و محصولات بیمهای قابلدسترس برای اقشار کمدرآمد فراهم کرده است. خدمات مشتری مبتنی بر هوش مصنوعی و فرایندهای ساده احراز هویت (KYC) موانع سنتی بانکی را از میان برداشتهاند. بنیاد DBS نیز از طریق اعطای کمکهزینه، از کسبوکارهای اجتماعی پشتیبانی میکند و پلتفرمهای اعطای وام به SMEها با استفاده از دادههای جایگزین، دسترسی کسبوکارهای کوچک محروم به اعتبار را ممکن ساختهاند.
۶. استاندارد چارترد (بریتانیا)
- تأسیس: ۱۸۵۳
- مدیرعامل: بیل وینترز
- دفتر مرکزی: لندن
استاندارد چارترد با تمرکز بر آسیا، آفریقا و خاورمیانه، در مناطقی فعالیت میکند که نیاز به فراگیری مالی بیشتر احساس میشود. پلتفرمهای بانکداری موبایلی این بانک، خدمات بانکی را به میلیونها مشتری فاقد حساب بانکی ارائه میدهند و راهکارهای دیجیتال تأمین مالی تجاری نیز از کسبوکارهای کوچک در اقتصادهای در حال توسعه پشتیبانی میکنند. الگوریتمهای هوش مصنوعی این بانک، امکان ارزیابی اعتباری مشتریان بدون سابقه اعتباری را فراهم کرده و طرحهای تأمین مالی پایدار آن، به توسعه وامهای سبز کمک میکنند. همکاری با اپراتورهای تلفن همراه نیز امکان پرداخت دیجیتال را در بازارهای نوظهور فراهم کرده است.
۷. سیتیبانک (ایالات متحده آمریکا)
- تأسیس: ۱۸۱۲
- مدیرعامل: جین فریزر
- دفتر مرکزی: نیویورک
حضور جهانی سیتیبانک در نزدیک به ۱۰۰ کشور، امکان اجرای گسترده برنامههای فراگیری مالی را فراهم کرده است؛ بهویژه از طریق همکاریهای خرد مالی و خدمات انتقال وجه دیجیتال. پلتفرمهای موبایلی این بانک، پرداختهای فرامرزی برای کارگران مهاجر را تسهیل کردهاند و راهکارهای تأمین مالی تجاری مبتنی بر بلاکچین، هزینهها را برای کسبوکارهای کوچک کاهش میدهند. ابزارهای ارزیابی ریسک مبتنی بر هوش مصنوعی، امکان اعطای وام به مشتریان فاقد پیشینه بانکی را فراهم کرده و فرایندهای دیجیتال افتتاح حساب، موانع سنتی را از میان برداشتهاند. همکاری سیتی با نهادهای مالی توسعهای، میلیاردها دلار سرمایه برای طرحهای فراگیری مالی در بازارهای نوظهور جذب کرده است.
۸. بانک آمریکا (ایالات متحده آمریکا)
- تأسیس: ۱۹۰۴
- مدیرعامل: برایان موینیهان
- دفتر مرکزی: شارلوت، کارولینای شمالی
بانک آمریکا با راهکارهای جامع بانکداری دیجیتال، جوامع محروم را هدف قرار داده و در زمینه تنوع و فراگیری پیشتاز است. این بانک وامهایی برای تأمین مسکن مقرونبهصرفه ارائه میدهد. پلتفرم بانکداری موبایلی آن خدمات چندزبانه ارائه میدهد و مربیگری مالی مبتنی بر هوش مصنوعی، به مشتریان در ساخت سابقه اعتباری کمک میکند. سرمایهگذاریهای فناورانه خیریه این بانک از سازمانهای غیرانتفاعی خدمترسان به گروههای آسیبپذیر پشتیبانی کرده و برنامههای اعطای وام به کسبوکارهای کوچک، با تحلیل دادهها، اعتبار را به شرکتهای متعلق به اقلیتها ارائه میدهد.
۹. HSBC (بریتانیا)
- تأسیس: ۱۸۶۵
- مدیرعامل: ژرژ الهدری
- دفتر مرکزی: لندن، بریتانیا
HSBC با بهرهگیری از شبکه جهانی خود در بیش از ۶۰ کشور، فراگیری مالی را از طریق بانکداری دیجیتال و برنامههای تأمین مالی پایدار ترویج میکند. رویکرد «موبایلمحور» این بانک در بازارهای نوظهور، خدمات بانکی پایه را به جمعیتهای فاقد بانک ارائه میدهد و پلتفرمهای اعطای وام آن به کسبوکارهای کوچک با ارزیابیهای جایگزین اعتباری فعالیت میکنند. خدمات کیف پول دیجیتال و همکاری با شرکتهای فینتک، امکان انتقال وجه برونمرزی را برای کارگران مهاجر فراهم کرده و از طریق فناوری موبایلی در دسترس و محصولات بانکی ساده، فراگیری مالی را در آسیا، آفریقا و خاورمیانه تقویت کرده است.
۱۰. بانکEquity (کنیا)
- تأسیس: ۱۹۸۴
- مدیرعامل: جیمز موآنگی
- دفتر مرکزی: نایروبی، کنیا
بانکEquity که پیشرو در شرق آفریقا است، از طریق شبکه بانکداری عاملیتمحور خود، انقلابی در خدمات بانکی ایجاد کرده است. این بانک با کمک تلفنهای همراه و نمایندگان محلی، امکان دسترسی مردم مناطق دورافتاده به خدمات بانکی را فراهم کرده است. کانالهای دیجیتال آن، میلیونها تراکنش را بهصورت ماهانه پردازش میکنند و مشارکت با IFC منجر به راهاندازی اولین سازوکار تقسیم ریسک ویژه پناهجویان در جهان شده است. فناوری بانکداری موبایلی Equity، جوامع محروم در شش کشور آفریقایی را تحت پوشش قرار داده و با الگوریتمهای نوآورانه امتیازدهی اعتباری و فرایندهای ساده افتتاح حساب، وام، پسانداز و بیمه متناسب با نیازهای اقشار کمدرآمد ارائه میدهد.
