عصر تراکنش ۱۰۱ / در سالهای اخیر، بانکداری شرکتی در ایران از یک «امکان جانبی» به یک «نیاز استراتژیک» برای سازمانها و کسبوکارهای متوسط و بزرگ تبدیل شده است؛ نیاز به دید یکپارچه از نقدینگی، کاهش وابستگی به پنلهای بانکی متعدد، کنترل دسترسیها، تسویههای سریع و تحلیل دقیق دادههای مالی. تیمهای مالی که روزانه با دهها حساب بانکی، جریانهای گسترده نقدینگی و فرایندهای پیچیده سروکار دارند، اکنون به دنبال بستری هستند که همه این عناصر را در یک محیط امن، متمرکز و هوشمند گرد هم آورد.
همین تحول، فرصت ظهور نسل تازهای از ارائهدهندگان بانکداری شرکتی را رقم زده است؛ شرکتهایی که با تکیه بر زیرساختهای پرداخت و بانکداری باز، مدیریت حسابها، تسویهها، گزارشگیری، امضاهای چندسطحی و تحلیل رفتار مالی را در قالب یک تجربه واحد به کسبوکارها ارائه میدهند. این گزارش به معرفی پنج بازیگر این حوزه میپردازد؛ شرکتهایی همچون تومن، آدانیک، وندار، جیبیمو و زیبال که در مسیر بازطراحی بانکداری شرکتی ایران نقشآفرینی میکنند.
- آدانیک
شرکت آدانیک با بیش از یک دهه تجربه در ارائه راهکارهای نرمافزاری و محصولات زیرساختی حوزه بانکداری، از سال ۱۳۹۳ تاکنون یکی از شرکتهای فعال و نوآور صنعت مالی کشور به شمار میرود. این شرکت علاوه بر توسعه سامانههای مبتنی بر بانکداری باز و تحول دیجیتال، اکنون نسل تازهای از پلتفرمهای بانکداری شرکتی خود را معرفی کرده است: آدانیوم، مولتیبانک شرکتی برای مدیریت یکپارچه حسابهای بانکی سازمانها.
پایههای شکلگیری آدانیوم به تجربه موفق آدانیک در توسعه سامانه «کیلید» بانک آینده در سال ۱۳۹۵ بازمیگردد؛ سامانهای که بهعنوان یک دستاورد مهم در اتصال به بانکها و مدیریت دادههای مالی شناخته شد و در بانک کشاورزی و بانک شهر نیز در حال استفاده است. با این حال، آدانیوم یک محصول کاملاً جدید، توسعهیافته و بازطراحیشده بر اساس نیازهای امروز سازمانهاست؛ محصولی که با رویکردی مدرن، امکانات گستردهتر و معماری پیشرفته و بهروزتر نسبت به سامانههای نسل قبل ارائه شده است.
در بسیاری از شرکتهای متوسط و بزرگ و هلدینگها، همکاری همزمان با چند بانک مختلف، نبود دید یکپارچه از نقدینگی، تنوع سامانهها و دشواری کنترل جریانهای مالی، چالشهای جدی ایجاد میکند. آدانیوم دقیقاً برای حل این چالشها طراحی شده و یک بستر جامع و یکپارچه برای مدیریت عملیات بانکی فراهم میکند. آدانیوم با تکیه بر زیرساخت امن و استاندارد بانکداری باز، قابلیتهای زیر را در اختیار سازمانها قرار میدهد:
- مشاهده لحظهای موجودی و تراکنشهای تمام حسابهای بانکی در یک محیط واحد؛
- مدیریت پرداختهای بینبانکی و درونبانکی با سطوح دسترسی و کنترل سازمانی؛
- تعریف و اجرای گردشکارهای مالی، تشریفات و امضاهای چندسطحی؛
- دریافت گزارشهای تحلیلی دقیق برای مدیریت نقدینگی و پایش رفتار مالی؛
- دسترسی از طریق وب و اپلیکیشن موبایل برای مدیریت سریع و کاربردی امور مالی؛
- استفاده از زیرساخت امضای دیجیتال در اپلیکیشن برای تأیید پرداختها و فرایندهای مالی با امنیت بالا.
یکی از ویژگیهای کلیدی آدانیوم این است که بدون نیاز به ایجاد هیچ تغییری در سامانههای داخلی شرکت یا بانک، به زیرساخت بانکهای مختلف متصل میشود و دادهها را به شکلی استاندارد و یکپارچه ارائه میدهد. این قابلیت، آدانیوم را به ابزاری حرفهای برای شرکتهایی تبدیل کرده است که با چند بانک همکاری دارند و نیازمند مدیریت دقیقتر و هوشمندتر نقدینگی هستند. بر همین مبنا، آدانیوم بهزودی به یک سوپراَپ جامع برای مشتریان حقوقی تبدیل میشود؛ سامانهای که علاوه بر مدیریت یکپارچه حسابها، امکانات جدیدی برای کنترل جریان نقدی، مدیریت اسناد مالی، گزارشدهی هوشمند، دسترسیهای تفکیکشده و ابزارهای تحلیلی ارائه خواهد کرد.
- تومن
شرکت «الکام توسعه آماد» با نام تجاری «تومن»، از سال ۱۳۹۷ یکی از فعالان ارائه خدمات پرداخت و زیرساختهای فناوری مالی در ایران است. تومن در سالهای فعالیت خود تلاش کرده سهم مؤثری در توسعه زیرساختهای مالی کشور ایفا کند و نقشی فعال در رشد اقتصاد دیجیتال و افزایش بهرهوری کسبوکارها داشته باشد. در مسیر تحقق این هدف، تومن مجموعهای متنوع از خدمات را در اختیار کسبوکارهای بزرگ و سازمانها قرار داده است؛ از جمله درگاه پرداخت، راهکارهای تسویه سازمانی و بانکداری شرکتی.
یکی از چالشهای اصلی که واحدهای مالی سازمانها با آن درگیرند لزوم کار با پنلها و اینترنتبانکهای متعدد است. هر بانک برای مدیریت حساب، پنل کاربری خود را دارد. پنلهایی که ممکن است به لحاظ تعاریف و سیستم گزارشگیری با هم متفاوت باشند و کار را برای مدیران مالی سخت و زمانبر کنند. تومن از مجموعههایی است که این نیاز را بهصورت جدی شناسایی کرده و توسعه سرویس بانکداری شرکتی را با رویکردی جامع و عملیاتی شروع کرده است.
سرویس بانکداری شرکتی تومن با هدف سادهسازی عملیات مالی و افزایش بهرهوری واحدهای مالی سازمانها، با بهرهگیری از هوش مصنوعی طراحی شده و امکان مدیریت متمرکز و امن همه حسابهای بانکی مختلف را از طریق یک پنل واحد فراهم میکند. این محصول با اتصال به شبکهای گسترده از بانکها، ابزارهایی برای انتقال وجه، ماندهگیری، گزارشگیری، کنترل دسترسی و مدیریت کارتابلی ارائه داده و تجربهای یکپارچه و سفارشیشده را در اختیار سازمانها قرار میدهد. در مجموعههایی با ساختار مالی گسترده که روزانه با حجم بالایی از جریانهای مالی و فرایندهای متنوع بانکی درگیر هستند، وجود یک بستر متمرکز و پایدار برای مدیریت امور مالی امری ضروری است. سرویس بانکداری شرکتی تومن با طراحی ویژه برای سازمانهای بزرگ، پاسخی کاربردی به این نیازهاست و ویژگیهای زیر را در اختیار تیمهای مالی قرار میدهد:
- مدیریت یکپارچه حسابها؛
- اتصال به ۱۷ بانک کشور؛
- امکان مدیریت دسترسیها؛
- ایجاد کارتابل تحت نظارت مدیران مشخص؛
- گزارشگیری استاندارد و شخصیسازیشده؛
- مغایرتگیری خودکار؛
- مدیریت هوشمند جریان نقدینگی؛
- ایجاد تقویم تعهدات مالی؛
- تمرکز رسوب وجوه در حسابهای بانکی کسبوکار؛
- تضمین نرخ موفقیت تراکنش؛
- دسترسی به ارائهدهندگان خدمات مالی زنجیره تأمین (SCF)؛
- نسخه موبایلی برای مدیران و تیمهای مالی؛
- امکان استفاده از وب سرویس (API)؛
- پشتیبانی و راهبری ۲۴/۷.
این سرویس برای تمامی کسبوکارهایی طراحی شده است که مدیریت همزمان حسابهای متعدد در بانکهای مختلف برایشان ضروری است، تراکنشهای مالی پرتکرار و روزانه دارند، نیازمند گزارشگیری دقیق و استاندارد برای تحلیلهای مالی هستند، دغدغه امنیت اطلاعات بانکی و مدیریت دسترسیها را دارند و به دنبال یک راهحل یکپارچه برای کاهش پیچیدگیهای بانکی هستند.
- جیبیمو
پس از گذشت بیش از یک سال از رونمایی «چاهار» توسط جیبیمو، این محصول رشد چشمگیری را در حوزه خدمات و زیرسیستمها تجربه کرده است. بانکداری شرکتی، شامل مجموعهای از خدمات و تراکنشهای بانکی (از جمله صورتحسابهای پیشرفته تجمیعی و تلفیقی، تراکنشهای انتقال وجه تکی و گروهی بر بستر انتقال وجه داخلی، ساتنا، پایا و… ) در ۱۵ بانک، یکی از قابلیتهای اصلی این سامانه محسوب میشود.
معماری پیشرفته و سرویسگرای این سامانه، امکان بهرهبرداری همزمان از طریق پنل سامانه و رابط کاربری API را فراهم کرده است. از اینرو، قابلیت یکپارچهسازی با انواع سیستمهای عملیاتی، مالی و داخلی مشتریان را فراهم میکند. این محصول که با رویکرد مدیریت جریان نقدینگی طراحی و پیادهسازی شده است، علاوه بر آنکه بهعنوان یک ابزار جامع بانکداری شرکتی شناخته میشود، با هدف رفع دغدغه ردیابی انواع تراکنشهای بانکی و پرداختی نیز طراحی شده است. بخشها و خدمات مختلف چاهار عبارتاند از:
۱. درگاه پرداخت الکترونیک هوشمند: ابزاری جامع برای مدیریت هوشمند انواع درگاههای پرداخت، به همراه موتور قواعد، بهمنظور برنامهریزی دقیق فرایند دریافت وجوه
۲. بانکداری شرکتی: بانکداری شرکتی چاهار با ارائه خدمات متنوعی از جمله مدیریت سپردهها، صورتحساب پیشرفته یکپارچه (تفکیکی، تجمیعی و تلفیقی)، انتقال وجه داخلی، ساتنا، پایا، پل، چک و خدمات سامانه صیاد، مغایرتگیری بانکی با سامانههای مالی، و مدیریت نقدینگی بین حسابهای مشتری از طریق ثبت تراکنشهای دستی یا تعریف انواع قواعد برای تجمیع و توزیع هوشمند منابع، مطابق با اهداف مالی مشتریان مورد بهرهبرداری قرار میگیرد.
۳. زیرسیستم انتقال وجه هوشمند: تجربه پردازش حجیم تراکنشهای انتقال وجه در سرویس پیفست، منجر به ایجاد زیرسیستمی متفاوت و پیشرفته در چاهار شده است. در این بخش، مشتریان از طریق بارگذاری فهرست در پنل یا فراخوانی سرویسها، اقدام به صدور دستور انتقال وجه به ذینفعان خود میکنند. چاهار با پردازش بیش از ۳۰ پارامتر از سه سرویس احراز هویت بانکی و غیربانکی، و تحلیل اطلاعات تکمیلی مورد نیاز سایر سامانههای مشتریان با بهرهگیری از متنکاوی، فهرستها را پردازش کرده و در دو بخش مهم «قابلیت پرداخت» و «میزان تطابق اطلاعات»، گزارشگری لازم را انجام داده و فضای تصمیمگیری مناسبی برای کاربران ایجاد میکند. همچنین کلیه فرایندهای انتقال وجه، از جمله تفکیک حسابهای مقصد، پردازش از بانک مبدأ متناظر و تصمیمگیری لحظهای برای تأمین کسری موجودی، از قابلیتهای ویژه این بخش از چاهار به شمار میرود.
۴. سرمایهگذاری: با بهرهگیری از هوش مصنوعی، تحلیل رفتار مالی مشتریان در چاهار انجام میشود. پس از شناسایی مانده موجودی راکد سنواتی در کلیه بانکها، سوپرمارکت سرمایهگذاری چاهار با پیشبینی رفتار آتی مشتریان، پیشنهادهای سرمایهگذاری را بر اساس فرصتهای موجود در این سوپرمارکت ارائه میدهد. این قابلیت موجب افزایش بهرهوری مالی سازمانها شده و از جمله خدمات کلیدی مورد نیاز مدیران مالی محسوب میشود.
۵. زیرسیستم اعتبارات: یکی از مسائل مهم مدیران مالی سازمانها برای تصمیمگیری دقیقتر در حوزه منابع مالی، بررسی گزارشهای اعتباری شامل تسهیلات، تعهدات و چکهای سررسیدنشده است. این زیرسیستم با بهرهگیری از سرویسهای مرتبط، اقدام به تدوین و ارائه گزارشهای تحلیلی به مشتریان میکند. این گزارشها امکان بهینهسازی تصمیمگیری در هلدینگها، شرکتهای وابسته و گروههای مالی را در خصوص مدیریت منابع و تعهدات فراهم میسازد.
۶. خدمات ارزش افزوده: علاوه بر تمامی موارد ذکرشده که قابلیتها و ارزشهای اصلی چاهار برای پذیرندگان محسوب میشوند، مجموعهای از سرویسهای جانبی بانکی و غیربانکی، از جمله سرویسهای تبدیل، استعلامی، تطبیقی، احراز هویت، خدمات چک، سفته الکترونیکی و… نیز در چاهار در دسترس پذیرندگان قرار دارد. این سرویسها بهصورت پویا در حال توسعه و تکمیل هستند.
- زیبال
شرکت زیبال با هدف بازطراحی تجربهی پرداخت آنلاین و ارائهی زیرساختهای هوشمند برای پذیرندگان و شرکتهای فینتک فعالیت خود را از سال ۱۳۹۶ آغاز کرد. این شرکت همواره در مسیر ارائه راهکارهای نوین مالی برای کسبوکارها گام برداشته و بانکداری شرکتی آن یک راهکار جامع و هوشمند برای مدیریت مالی کسبوکارهاست که به آنها این امکان را میدهد تا تمام حسابهای بانکی خود را از پنلی متمرکز و ساده مدیریت کنند. این سرویس بهگونهای طراحی شده که پیچیدگیهای عملیات مالی روزانه را کاهش داده و فرصت تصمیمگیری را برای تیم شما فراهم میکند؛ بدون اینکه نگران خطاهای انسانی یا فرایندهای تکراری باشید.
با بانکداری شرکتی زیبال، کسبوکارها میتوانند به ۱۴ بانک متصل شوند و همه حسابهای خود را تنها از طریق یک مسیر مدیریت کنند. این دسترسی یکپارچه به بانکهای مختلف، شامل کنترل موجودی، تراکنشها و وضعیت حسابها، بدون نیاز به توسعه جداگانه برای هر بانک، مدیریت نقدینگی را سریع، امن و قابلپایش میکند و کسبوکار میتواند جریان مالی خود را با اطمینان کامل هدایت کند. امکانات کلیدی و تجربه عملیاتی شامل موارد زیر است:
- تسویه گروهی و زمانبندیشده: اجرای تراکنشهای متعدد با اولویتبندی و زمانبندی مشخص از طریق API یا فایل اکسل؛
- مغایرتگیری خودکار: کاهش خطاهای انسانی و شفافسازی تراکنشها بدون نیاز به بررسی دستی؛
- گزارشگیری پیشرفته: تولید گزارشهای دقیق با فیلترهای مختلف بر اساس تاریخ، بانک، مبلغ، شماره کارت و شبا؛
- اتصال به سیستمهای حسابداری: انتقال خودکار دادهها به نرمافزارهای مالی برای انسجام اطلاعات و تسهیل عملیات حسابداری؛
- تعریف سطوح دسترسی و رسید دیجیتال برندشده: مدیریت نقشها و مجوزها و ارائه رسید اختصاصی با لوگوی برند شما، برای شفافیت و اعتماد مشتریان؛
از جمله ویژگیهای بانکداری شرکتی زیبال میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- کاهش هزینه توسعه و نگهداری: با یک اتصال، دسترسی به چندین بانک فراهم میشود و نیازی به توسعه جداگانه نیست؛
- کاهش بار عملیاتی تیم مالی: تسویههای گروهی، مغایرتگیری خودکار و گزارشگیری یکپارچه، عملیات تکراری را حذف میکند؛
- انعطافپذیری و انطباق با ساختار سازمان: امکان استفاده از پنل کاربری یا API متناسب با نیاز کسبوکار شما.
با ترکیب بانکداری شرکتی و درگاه پرداخت زیبال، کسبوکارها میتوانند فرایند استرداد وجه را برای مشتریان خود ساده و سریع کنند. این تجربه یکپارچه باعث افزایش رضایت مشتری و بهبود ارتباط مالی کسبوکار میشود. طبق گفته مدیران زیبال، با پردازش بیش از ۲۰۰ میلیون تراکنش و ثبت ۴۰۰+ همت تسویه موفق با ۹۹.۹ درصد موفقیت در عملیات تسویه، زیبال نشان داده است که میتواند حجم بالای تراکنشهای کسبوکارهای بزرگ و استارتاپها را بهراحتی مدیریت کند. این عملکرد به کسبوکارها اطمینان میدهد که جریان نقدینگیشان همیشه در مسیری امن و شفاف قرار دارد.
- وندار
آوند، سرویس بانکداری تعبیهشده وندار است که به عنوان یک سامانه مدیریت یکپارچه حسابهای بانکی عمل میکند. به زبان ساده، آوند به شما این امکان را میدهد که تمام حسابهای بانکی خود در بانکهای مختلف را به صورت یکجا و در یک پنل کاربری واحد مدیریت کنید. دیگر نیازی به ورود جداگانه به اینترنتبانکهای متعدد یا بررسیهای دستی نیست؛ همهی دسترسیها در یک محیط ساده و کاربردی در دسترس قرار میگیرد.
در عمل، بسیاری از کسبوکارها برای بررسی و مدیریت نقدینگی مجبورند میان چند سامانه بانکی جابهجا شوند. آوند با نمایش همه حسابها در یک داشبورد با امکان مشاهده لحظهای موجودی و صورتحساب این پراکندگی را حذف میکند. اگر چند حساب در بانکهای مختلف داشته باشید، آوند موجودی همه آنها را در لحظه و یکجا نشان میدهد؛ قابلیتی که هم سرعت تصمیمگیری مالی را بالا میبرد و هم شفافیت مدیریت وجوه را بیشتر میکند.
کسبوکارها معمولاً نیاز دارند به مشتریان، کارمندان یا تأمینکنندگان خود پرداخت انجام دهند. آوند این امکان را فراهم کرده است که تسویههای تکی یا گروهی را بهراحتی انجام دهند. مدیران مالی میتوانند از یک فایل اکسل استفاده کرده و فهرست پرداختها را بارگذاری کنند تا آوند بهصورت خودکار عملیات واریز را انجام دهد.
یکی از مهمترین مزیتهای آوند، توانایی مدیریت همزمان چند بانک در یک بستر واحد است؛ قابلیتی که ارزش واقعی خود را در شرایط بحرانی نشان میدهد. در روزهایی که حتی یک اختلال کوتاهمدت در یکی از بانکها میتواند عملیات مالی یک پلتفرم را مختل کند، آوند با اتصال پایدار به چند حساب در چند بانک مختلف اجازه نمیدهد جریان پول متوقف شود. اگر یکی از بانکها با کندی یا قطعی روبهرو شود، تسویهها و پرداختها از طریق حسابهای دیگر ادامه پیدا میکند و چرخه نقدینگی سازمان بدون وقفه پیش میرود.
برای کسبوکارهایی که با حجم بالای تراکنش یا پرداختهای حساس روبهرو هستند، از پلتفرمهای مدیریت ثروت گرفته تا سامانههای حملونقل و مارکتپلیسها، این انعطافپذیری به معنای جلوگیری از توقف عملیات و حفظ اعتماد کاربران است.
کسبوکارها معمولاً تیمهای مختلفی دارند؛ از مدیرعامل گرفته تا مدیر مالی و تیم فنی. آوند متناسب با شغل هر فرد سطح دسترسی متفاوتی تعریف میکند. به عنوان مثال، مدیر مالی میتواند تمام اطلاعات تراکنشها را ببیند یا انتقال وجه انجام دهد، در حالی که یک ناظر تنها امکان مشاهده موجودی و صورتحسابهای حسابهای متصل به آوند را دارد. این انعطافپذیری هم امنیت اطلاعات را افزایش میدهد و هم بهرهوری تیم را بالا میبرد.
آوند برای انواع کسبوکارها طراحی شده است. مدیران میتوانند از طریق پنل کاربری تحت وب وضعیت مالی را بررسی کنند، در حالی که توسعهدهندگان با استفاده از وبسرویسهای آوند قادرند عملیات مالی را به صورت خودکار در نرمافزار یا پلتفرم خود پیادهسازی کنند. این قابلیت بهویژه برای کسبوکارهایی با حجم بالای تراکنش بسیار ارزشمند است. مدیران عامل میتوانند با تعریف سطح دسترسیهای متفاوت برای تیمهای مختلف، یک ابزار کامل و امن برای مدیریت و اجرای فرآیندهای مالی در اختیار داشته باشند.
کردار؛ از دادههای پراکنده تا تحلیل قابلاتکا
کردار، ابزار تحلیلی و هوش تجاری وندار است که برای پاسخ به یکی از اساسیترین نیازهای کسبوکارهای امروز طراحی شده: دیدن واقعیت جریان درآمد. بسیاری از کسبوکارها روزانه هزاران تراکنش را از مسیرهای مختلف پردازش میکنند، اما بدون یک ابزار تحلیلی قدرتمند نمیتوانند تشخیص دهند کدام کانال بیشترین ارزش را ایجاد کرده و رفتار مالی کاربران چگونه تغییر کرده است. کردار این تصویر پیچیده را به مجموعهای از نمودارهای دقیق و قابل اتکا تبدیل میکند؛ از نمایش روند واریزها و نرخ موفقیت تا تحلیل ارزش طول عمر مشتری و بررسی بازدهی هر کانال پرداخت.
به بیان ساده، کردار همان لایهای است که داده را به «بینش عملیاتی» تبدیل میکند؛ بینشی که برای تصمیمگیری مدیران مالی، مدیران محصول و تحلیلگران داده حیاتی است. وقتی کردار در کنار آوند قرار میگیرد، یک سیستم یکپارچه برای درک، کنترل و پیشبینی جریان پول شکل میگیرد. آوند حسابهای بانکی مختلف را یکجا نمایش میدهد، جریان ورودی و خروجی را لحظهای نشان میدهد و وضعیت نقدینگی را شفاف میکند؛ درحالیکه کردار با تحلیل همین دادهها الگوهای رفتاری، نقاط ریزش و روندهای رشد میسازد.
نتیجه این ترکیب آن است که کسبوکار فقط نمیبیند «پول الان کجاست»، بلکه میفهمد «از کجا آمده، کجا نشت میکند، و به کدام سمت در حال حرکت است». این همافزایی امکان پیشبینی کمبود وجه، مدیریت هوشمند نقدینگی، تشخیص فرصتهای درآمدی و تصمیمگیری دادهمحور را فراهم میکند؛ قابلیتی که در ساختارهای مالی پیچیده امروز، تفاوت میان یک کسبوکار معمولی و یک سازمان چابک و آیندهنگر است. در حال حاضر خدمات ۱۴ بانک کشور تحت پوشش آوند است.
