عصر تراکنش ۱۰۲ و ۱۰۳ / سیدحامد قنادپور، مدیرعامل تارا، ۱۴۰۴ را «سال توسعه هدفمند اکوسیستم» این شرکت مینامد؛ دورهای که در آن توسعه شبکه پذیرندگان، بهینهسازی ترکیب صنفی و جغرافیایی مرچنتها و همزمان تعمیق ارزش پیشنهادی برای کاربران، در کانون تصمیمهای راهبردی قرار گرفت. به گفته او، تارا در سال ۱۴۰۴ پروژههای متعددی از جمله توسعه کیف پول، سرویسهای اعتبار خرد، اعتبار دو و سهقسطه بدون پیشپرداخت و وام فوری را اجرا کرد.
قنادپور در ترسیم افق ۱۴۰۵، تارا را نه صرفاً یک BNPL بزرگ، بلکه یکی از بازیگران اصلی فینتککامرس کشور میبیند؛ شبکهای که خرید حضوری و آنلاین را با راهکارهای نوین پرداخت نقدی و اعتباری در قالب یک مدل کلوزلوپ یکپارچه میکند. او تأکید میکند هدفشان این است که تارا به پلی مؤثر میان زیرساختهای بانکی سنتی و مدلهای نوآورانه پرداخت تبدیل شود. در این گفتوگو با او درباره دستاوردهای ۱۴۰۴، تمرکز بر ارزش شبکهای بهجای محصول منفرد، پروژههای اجراشده، چالشهایی چون ریسک نکول و محدودیتهای زیرساختی، توسعهنیافتن کامل کیف پول دیجیتال، ترکیب اکوسیستم تارا و همچنین اولویتهای استراتژیک و چشمانداز ۱۴۰۵ صحبت کردهایم.
۱۴۰۴؛ سال تثبیت و توسعه اکوسیستم خرید اعتباری تارا
سیدحامد قنادپور، مدیرعامل تارا، سال ۱۴۰۴ را نقطه عطفی در مسیر تحول این شرکت میداند؛ سالی که به گفته او، تارا از یک سرویس اعتباری صرف فاصله گرفت و به سمت تثبیت جایگاه خود در مدلهای کلوزلوپ و فینتککامرس حرکت کرد. او میگوید:
«اگر بخواهیم سال ۱۴۰۴ را در یک جمعبندی مدیریتی توصیف کنیم، باید آن را سال «توسعه هدفمند اکوسیستم تارا» بنامیم. مهمترین تصمیم راهبردی ما در این سال، تمرکز همزمان بر توسعه شبکه پذیرندگان و تعمیق ارزش پیشنهادی برای کاربران بود. در بعد عرضه، شبکه مرچنتهای آنلاین و آفلاین تارا به شکل معناداری در سراسر کشور گسترش یافت. این توسعه صرفاً افزایش تعداد پذیرندگان نبود، بلکه بهینهسازی ترکیب صنفی و جغرافیایی شبکه با هدف افزایش کاربردپذیری روزمره سرویس بود. حضور در شهرهای مختلف و تنوع دستهبندیهای کالایی، باعث شد تارا به بخشی از سبد خرید واقعی کاربران تبدیل شود، نه صرفاً ابزاری برای خریدهای مقطعی.»
در سمت تقاضا نیز تمرکز بر افزایش قدرت خرید و بهبود تجربه کاربری بوده است. او میگوید: «توسعه سرویسهای زیرساختی مانند جستوجوی محصول، ارائه کدهای تخفیف هدفمند و طراحی کمپینهای مبتنی بر داده، موجب شد کاربر نه تنها از اعتبار استفاده کند، بلکه خریدی هوشمندانهتر و مقرونبهصرفهتر را تجربه کند. نتیجه مستقیم این رویکرد، افزایش میانگین سبد خرید، رشد نرخ بازگشت کاربران و بهبود فروش پذیرندگان بود؛ موضوعی که به طور طبیعی مدل درآمدی تارا را نیز تقویت کرد.»
تمرکز بر ارزش شبکه، نه یک محصول خاص
طبق صحبتهای قنادپور، تارا در سال ۱۴۰۴ پروژههای متعددی از جمله توسعه کیف پول، سرویسهای اعتبار خرد، اعتبار دو و سهقسطه بدون پیشپرداخت و وام فوری اجرا کرد: «با این حال، اثرگذارترین اقدام ما تمرکز بر «یکپارچگی این خدمات در قالب یک اکوسیستم خرید» بود. ما به جای تمرکز بر یک محصول منفرد، بر خلق ارزش شبکهای متمرکز شدیم. کاربران در تارا میتوانند خرید نقدی با بازگشت وجه انجام دهند، از اعتبار کوتاهمدت استفاده کنند، یا در صورت نیاز از تسهیلات بزرگتر بهرهمند شوند. این تنوع ابزارهای مالی در یک بستر واحد، باعث شد تارا از یک ابزار پرداخت، به یک اپلیکیشن مالی پرکاربرد تبدیل شود.»
او با اشاره به شرایط تورمی سال ۱۴۰۴ میگوید اهمیت سرویسهای اعتباری دو و سهقسطه بدون پیشپرداخت دوچندان شده است: «این مدلها امکان مدیریت بهتر جریان نقدی خانوار را فراهم کرده و همزمان به پذیرندگان کمک کردهاند فروش خود را حفظ یا افزایش دهند.» به گفته قنادپور، تعامل بالاتر پذیرندگان، افزایش جذب کاربر و رشد مصرف اعتبار، همگی از پیامدهای همین رویکرد شبکهمحور بودهاند.
چالشهای ۱۴۰۴؛ ریسک نکول و محدودیتهای زیرساختی
در کنار دستاوردها، سال ۱۴۰۴ با چالشهای جدی نیز همراه بوده است. قنادپور مهمترین چالش را مدیریت ریسک نکول در شرایط بیثبات اقتصادی و اجتماعی عنوان میکند. به گفته او، نوسانات ناشی از تورم، فشارهای اقتصادی و برخی ناپایداریهای مقطعی، توان بازپرداخت بخشی از کاربران را تحت تأثیر قرار داده است.
او توضیح میدهد که در این شرایط، رویکرد تارا صرفاً انقباضی و محدودکننده نبوده و این شرکت تلاش کرده میان مدیریت ریسک و همراهی با کاربر تعادل برقرار کند: «بازطراحی سیاستهای وصول، پایش هوشمند رفتار اعتباری و استفاده از دادههای رفتاری برای امتیازدهی دقیقتر، به ما کمک کرد ریسک را در سطح قابلقبولی کنترل کنیم.»
در سطح کلانتر نیز او به یکی از چالشهای صنعت لندتک اشاره میکند: محدودیت در تجمیع دادههای رفتاری و اعتباری کاربران. به گفته او، نبود زیرساخت جامع اعتبارسنجی و عدم اشتراکگذاری مؤثر داده میان بازیگران، باعث میشود رشد این صنعت با شتاب بالقوه خود فاصله داشته باشد. قنادپور میگوید: «توسعه اعتبار هدفمند و مدیریت پیشدستانه ریسک، نیازمند دسترسی به دادههای متنوع و یکپارچه است؛ موضوعی که امید میرود در سالهای آینده با همکاری رگولاتور و بازیگران صنعت بهبود یابد.»
هدفی که محقق نشد؛ توسعه کامل کیف پول دیجیتال
قنادپور سپس به یکی از اهدافی اشاره میکند که در ۱۴۰۴ به سطح پیشبینیشده نرسیده است: توسعه مصرف کیف پول دیجیتال. او تأکید میکند دلیل این موضوع ضعف تقاضای بازار نبوده، بلکه محدودیتهای مقرراتی در حوزه سقف شارژ، نگهداشت موجودی و نحوه استفاده از کیف پول، مانع تحقق کامل برنامههای توسعهای شده است.
به گفته او، در شرایط تورمی کاربران تمایل دارند انعطاف بیشتری در مدیریت نقدینگی دیجیتال خود داشته باشند، اما محدودیتهای موجود باعث شده بخشی از ظرفیت بالقوه این سرویس بالفعل نشود: «با این حال، رایزنیهای مستمر با نهادهای ذیربط ادامه دارد و امیدواریم در سال ۱۴۰۵ شاهد بازنگری در برخی چهارچوبها متناسب با واقعیتهای اقتصادی باشیم.»
اکوسیستم تارا در پایان ۱۴۰۴
قنادپور میگوید در پایان سال، تارا را میتوان یک «اکوسیستم خرید مبتنی بر اعتبار» دانست که از اجزای گوناگونی تشکیل شده است. ازجمله: اعتبار دو و سهقسطه بدون پیشپرداخت، وام فوری تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان، کیف پول با امکان بازگشت وجه خرید نقدی تا سقف ۱۰ درصد، شبکه گسترده پذیرندگان آنلاین و آفلاین در سراسر کشور و ابزارهای مکمل مانند تخفیفهای هدفمند و سرویسهای جستوجو. او در این خصوص توضیح میدهد: «بیشترین ارزش افزوده این اکوسیستم در همافزایی میان اعتبار و شبکه پذیرندگان شکل گرفته است. برای کاربران، این مدل به معنای افزایش رفاه مالی و مدیریت بهتر هزینههاست؛ و برای پذیرندگان، به معنای افزایش فروش، جذب مشتری جدید و تکرار خرید.»
اولویتهای استراتژیک ۱۴۰۵
قنادپور اولویتهای سال ۱۴۰۵ را در سه کلیدواژه خلاصه میکند: توسعه زیرساخت فینتککامرس، مقیاسپذیری و تکمیل زنجیره خدمات مالی. او توضیح میدهد: «تمرکز نخست تارا بر فینتککامرس است؛ یعنی ترکیب عمیقتر تجربه خرید با خدمات مالی بهگونهای که مرز میان پرداخت، اعتبار و تجربه خرید از بین برود و کاربر در یک مسیر یکپارچه، بهترین گزینه مالی متناسب با رفتار و نیاز خود را دریافت کند.»
اولویت دوم، مقیاسپذیری در سطح ملی و افزایش سهم بازار است. قنادپور میگوید: «با بیش از سه میلیون کاربر فعال، هدف تارا رشد پایدار و رقابت مؤثر با روشهای سنتی پرداخت و تأمین مالی است. سومین اولویت ما، توسعه سرویسهای مکمل از جمله خدمات سرمایهگذاری و راهکارهای هوش تجاری مبتنی بر تحلیل دادههای رفتاری است. استفاده از هوش مصنوعی برای شخصیسازی پیشنهادهای مالی، گام مهمی در افزایش کارایی اکوسیستم خواهد بود.»
چشمانداز تارا در پایان ۱۴۰۵
در افق ۱۴۰۵، قنادپور تارا را نه صرفاً یک BNPL بزرگ، بلکه یکی از بازیگران اصلی فینتککامرس کشور میبیند؛ شبکهای که خرید حضوری و آنلاین را با راهکارهای نوین پرداخت نقدی و اعتباری در قالب یک مدل کلوزلوپ یکپارچه میکند. او میگوید:
«هدف ما این است که تارا به پلی مؤثر میان زیرساختهای بانکی سنتی و مدلهای نوآورانه پرداخت تبدیل شود. کاربر باید بتواند تمامی نیازهای مالی روزمره خود، از خرید مصرفی تا دریافت اعتبار و حتی خدمات مکمل سرمایهگذاری، را در یک بستر واحد مدیریت کند. اگر ۱۴۰۴ سال توسعه و تثبیت بود، ۱۴۰۵ سال تعمیق، مقیاسپذیری و هوشمندسازی خواهد بود؛ سالی که در آن اکوسیستم خرید مبتنی بر اعتبار، به مرحله بلوغ عملیاتی و ارزشآفرینی گستردهتر برای کاربران و پذیرندگان میرسد.»
